“社?！蹦莛B(yǎng)你多少年

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1、“社保”能養(yǎng)你多少年如何你想投保個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，有一門功課必須提前完成——對(duì)自己未來的社保所承擔(dān)的基本養(yǎng)老金水平，進(jìn)行合理的測(cè)算，并準(zhǔn)確定位其在退休規(guī)劃中所占的比例。然后，才是確定自己每年究竟該繳多少保費(fèi)這項(xiàng)規(guī)劃?！吧绫！蹦莛B(yǎng)你多少年文/李輝???我國(guó)自從1998年開始大力推行基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，要求企業(yè)必須為員工辦理，由企業(yè)和員工共同繳費(fèi)。目前，很多城市的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率都達(dá)到了97%以上的水平，像北京這樣的大城市因?yàn)槠髽I(yè)和員工眾多，情況復(fù)雜，覆蓋率稍低一些。但是，北京市政府也已經(jīng)在《“十一五”規(guī)劃綱要》中明確提出，“十一五”期間，要實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋

2、率達(dá)95％。也就是說，在保險(xiǎn)公司鎖定的潛在客戶群中，絕大多數(shù)都享有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。也就是說，如何你想投保個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，有一門功課就必須提前完成——對(duì)自己未來的基本養(yǎng)老金水平進(jìn)行合理的測(cè)算，并準(zhǔn)確定位其在退休規(guī)劃中所占的比例。社保養(yǎng)老金的最新規(guī)定最新的《北京市基本養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定》于2007年1月1日起正式施行，其中最引人注目的變化主要有兩點(diǎn)：1/進(jìn)入個(gè)人賬戶的資金比例降低在企業(yè)和個(gè)人的繳費(fèi)比例不變的情況下，進(jìn)入個(gè)人賬戶的資金比例由11%降低到8%，換言之只有個(gè)人自己交的那部分進(jìn)入自己的個(gè)人賬戶，企業(yè)所交的20%全部進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。2/鼓勵(lì)個(gè)人提高繳費(fèi)額度，延長(zhǎng)繳

3、費(fèi)年限大家都知道基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成，雖然新規(guī)定削弱了個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，但是對(duì)于基礎(chǔ)養(yǎng)老金不再是象過去那樣一刀切，交的額度越高，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，可領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就越高。數(shù)值測(cè)算：每月1400元養(yǎng)老金現(xiàn)行規(guī)定對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算比過去復(fù)雜一些，但是，依然可以在給定條件下盡量準(zhǔn)確地估算退休后可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)字。首先來看一下具體規(guī)定：“第二十三條??1998年7月1日以后參加工作，符合按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件的被保險(xiǎn)人，其基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以本市上一年度職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值

4、為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以國(guó)家規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)?！边@里有兩個(gè)概念：一是“本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資”，等于“當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY×本人繳費(fèi)指數(shù)”；“本人繳費(fèi)指數(shù)”為“本人當(dāng)月繳費(fèi)工資”除“當(dāng)月當(dāng)?shù)卦趰徛毠ぴ缕骄べY”后的歷年算術(shù)平均值。通俗地講，“本人繳費(fèi)指數(shù)”就是衡量個(gè)人歷年繳費(fèi)數(shù)與歷年社會(huì)平均繳費(fèi)數(shù)的比值，如果一直按照社會(huì)平均工資的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，這個(gè)指數(shù)一定是1。二是“國(guó)家規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)”等于“（平均預(yù)期壽命-退休年齡）×12”，所謂“平均預(yù)期壽命”又稱“人口平均期望壽命”，是指在現(xiàn)階段每個(gè)人如果沒有意外，

5、應(yīng)該活到的年齡，其數(shù)值呈逐年上升趨勢(shì)。例如，北京市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理中心（京社保發(fā)[2004]9號(hào)）通知“2003年4月1日至2004年3月31日期間，計(jì)算預(yù)提社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，北京市人口平均壽命期望值以78歲作為計(jì)提參數(shù)；2004年4月1日至2005年3月31日期間，以80歲作為計(jì)提參數(shù)”。綜上所述可以列出算式：退休時(shí)基本養(yǎng)老金＝當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資2×繳費(fèi)年數(shù)100+實(shí)際繳費(fèi)工資累計(jì)額的8%+參考銀行利率取得的利息（平均預(yù)期壽命-退休年齡）×12月我們來計(jì)算一個(gè)實(shí)例。北京2006年的年平均工資是36097元，一個(gè)30歲的

6、人，如果從現(xiàn)在起繳費(fèi)30年，到60歲時(shí)退休，個(gè)人賬戶部分參考銀行定期利率（按稅后2.5%計(jì)算），我們看看其退休金領(lǐng)取情況?，F(xiàn)在每月繳費(fèi)數(shù)退休時(shí)每月繳費(fèi)數(shù)個(gè)人賬戶余額個(gè)人賬戶養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金基本養(yǎng)老金按4%折現(xiàn)的基本養(yǎng)老金假定工資不變240元240元129600元540元/月864元/月1404元/月假定工資年增長(zhǎng)5%240元988元262654元1094元/月3556元/月4650元/月1434元/月（相比于當(dāng)前的購(gòu)買力價(jià)值）表格中的兩種計(jì)算方法，一種是忽略通脹和工資增長(zhǎng)因素，另一種則假定工資每年增長(zhǎng)5%，通貨膨脹為4%，兩種方法的計(jì)算結(jié)果比較接近。替代

7、率分析：退休金增長(zhǎng)跟不上工資漲速我的母親是一位普通的工人，50歲退休，按30年工齡（折合繳費(fèi)年限）領(lǐng)取退休金，目前每個(gè)月1300元左右，對(duì)應(yīng)平均工資的替代率是45%。然而值得注意的是，近幾年的社會(huì)平均工資增長(zhǎng)迅速，而相應(yīng)的退休金增長(zhǎng)卻比較慢，替代率有逐年下降的趨勢(shì)。北京市歷年社會(huì)平均工資年度職工年平均工資200636097200532808200428348200324045200220728200118092200015726199913778???我母親1999年退休的時(shí)候，每個(gè)月退休金也將近1100元，對(duì)應(yīng)當(dāng)年平均工資的替代率超過90%（這也是她5

8、0歲就選擇退休的主要原因之一），幾乎和上班時(shí)拿的一樣多。短短8年時(shí)間，退休金雖然