銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款課件講義

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1、第一章個(gè)人貸款概述　　學(xué)習(xí)重點(diǎn)：個(gè)人貸款的概念及其意義、個(gè)人貸款的特征　　第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展　　一、個(gè)人貸款的概念和意義　　1.個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款?！　∨c公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個(gè)人　　2.個(gè)人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面　　(1)對金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來源;分散風(fēng)險(xiǎn)　　(2)對宏觀經(jīng)濟(jì)而言：滿足居民消費(fèi)需求;促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展　　二、個(gè)人貸款的特征　　1.貸款品種多、用途廣　　2.貸款便利　　3.還款方式靈活　　三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程　　1.住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生

2、和發(fā)展　　2.國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款的蓬勃發(fā)展　　1.2個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類　　重點(diǎn)：按照產(chǎn)品用途和擔(dān)保方式劃分的個(gè)人貸款品種　　1.2.1按產(chǎn)品用途分類　　分為個(gè)人住房貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營類貸款三類　　1.個(gè)人住房貸款　　定義：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款?！　》诸悾鹤誀I性、公積金和個(gè)人住房組合貸款。(三類)　　自營性個(gè)人住房貸款，亦商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型租房的個(gè)人發(fā)放的貸款。----對銀行而言，是動(dòng)用自有資金，屬于自營業(yè)務(wù)　　公積金個(gè)人住房貸款，亦委托性住房公

3、積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用跟個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款?！　±?，北京住房公積金管理中心委托中國建設(shè)銀行北京分行做提取業(yè)務(wù)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢　　不以營利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，在額度和對象上都有限制，屬于政策性貸款，1～5年期限貸款年利率為3.33%,6～30年期限貸款年利率為3.87%，單筆貸款最高額度為80萬元，正常連續(xù)繳納一年以上即可申請　　個(gè)人住房組合貸款，是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職

4、工在購買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。一般作為一種補(bǔ)充形式　　2.個(gè)人消費(fèi)貸款　　定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。需借助商業(yè)銀行的信貸支持，　　貸款基礎(chǔ)：消費(fèi)者的信用及未來的購買力　　用途：家庭或個(gè)人購買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用　　分類：(六類)　　個(gè)人汽車貸款，個(gè)人教育貸款，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，個(gè)人消費(fèi)額度貸款，個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款(根據(jù)用途分類)　　(1)個(gè)人汽車貸款　　定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，由用途細(xì)分為自用和商用車?！　∮绍?/p>

5、輛情況分為新車和二手車，重點(diǎn)是二手車的定義，從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。　　(2)個(gè)人教育貸款　　銀行向再度學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款，有性質(zhì)不同風(fēng)味國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。　　國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“組學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款?！　≡瓌t：“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專

6、款專用和按期償還”　　當(dāng)前國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的做法是按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%;每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由各級國家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)管理?！　∩虡I(yè)組學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款?！　≡瓌t：“部分自籌，有效擔(dān)保，?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”----降低風(fēng)險(xiǎn)，比較嚴(yán)格

7、　　(3)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款　　定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款　　耐用：價(jià)值大，壽命長，電腦，家用電器等，耐用消費(fèi)品指單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品　　通常的形式：與特約商戶合作開展，我國工商銀行，建設(shè)銀行等在很多大城市開展有相關(guān)的業(yè)務(wù)，國美，大中，蘇寧等　　(4)個(gè)人消費(fèi)額度貸款　　是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款?！　〗ㄔO(shè)銀行：貸款額度：貸款額度最低為單筆5萬元，最高為單戶150萬元。根據(jù)借款人資信狀況、提供擔(dān)保情況等，來核定最高貸款額度?！　≠J款

8、期限：可循環(huán)支用的，抵押類的貸款額度有效期最長為5年，信用和保證類貸款額度有效期最長為2年;且額度項(xiàng)下每筆貸款的到期日不能