縣域銀行結(jié)算賬戶管理中存在的問題及完善建議

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1、縣域銀行結(jié)算賬戶管理中存在的問題及完善建議　　摘要：銀行結(jié)算賬戶管理是人民銀行的一項(xiàng)重要工作，規(guī)范開立和使用銀行結(jié)算賬戶，可以保證支付結(jié)算工作的正常順利進(jìn)行，同時(shí)為中央銀行實(shí)施貨幣政策、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定提供強(qiáng)有力的支持和保障。目前縣域賬戶管理工作仍存在著一些亟待改進(jìn)的問題，需要在今后的工作中加以解決和完善?！　￡P(guān)鍵詞：賬戶管理；問題；建議　　中圖分類號：F830　　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B　　文章編號：1007--4392（2013）05-0078-02　　一、當(dāng)前縣域銀行結(jié)算賬戶管理工作存在的主要問題　?。ㄒ唬┮话愦婵钯~戶功能放

2、大，管理使用不夠規(guī)范　　《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（以下簡稱《辦法》）規(guī)定“一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶?！蓖瑫r(shí)規(guī)定一般存款賬戶不需要人民銀行審批，并且不受數(shù)量限制。這給存款人提供了更大的選擇自主權(quán)和更多的結(jié)算便利的同時(shí)，也導(dǎo)致了一般存款賬戶的開立、撤銷多而濫的局面，同時(shí)也產(chǎn)生了大量的冗余賬戶。如：企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)貸款必須開立一般存款賬戶，但其貸款還清后，往往其賬戶仍然保留著，在這種情況下，在多家金融機(jī)構(gòu)貸款就產(chǎn)生了若干一般存款賬戶。再如：金融機(jī)構(gòu)

3、為了吸收存款，爭取客戶，為存款人隨意開立一般存款賬戶，且賬戶沒有使用期限的限制，存款人往往在開立賬戶后棄置不用，又不主動(dòng)銷戶，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了大量的冗余賬戶。浪費(fèi)了大量的系統(tǒng)資源以及人力資源?！　。ǘ┬畔贤ㄇ啦粫常_戶單位提供資料的真實(shí)性辨別困難　　《辦法》要求金融機(jī)構(gòu)對客戶提供開戶資料的真實(shí)性、完整性和有效性進(jìn)行審查。據(jù)金融機(jī)構(gòu)反映，由于與工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門的信息共享機(jī)制缺失，金融機(jī)構(gòu)對于企業(yè)提供資料的完整性和合規(guī)性的審查能夠做到，而對于真實(shí)性的審查則很難保證。其主要原因是由于結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)運(yùn)行的相對獨(dú)立

4、性。銀行賬戶管理人員除對公民身份信息能夠進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查外，而對于營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等證明材料的真?zhèn)舞b定則缺乏專業(yè)鑒定知識，由此導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和人民銀行難以對開戶信息資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，影響了賬戶管理工作質(zhì)量?！　。ㄈ┵~戶年檢制度執(zhí)行不嚴(yán)，資料過期現(xiàn)象嚴(yán)重　　按照規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)每年應(yīng)對賬戶使用情況進(jìn)行年檢。但從日常檢查中發(fā)現(xiàn)，部分金融機(jī)構(gòu)沒有認(rèn)真履行人民銀行規(guī)定的管理義務(wù)，經(jīng)常以企業(yè)不配合、找不到人等原由推托，從而使一年一度的賬戶年檢流于形式。由此出現(xiàn)了以下問題：一是留存資料中工商營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證等有期限證件更換不及

5、時(shí)。對留存的部分已到期的資料或已變更的資料沒有要求開戶單位及時(shí)提供其新證件的復(fù)印件；二是出于保留客戶的心里對于違規(guī)賬戶不能夠及時(shí)清理?！　。ㄋ模┿y行卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，造成個(gè)人結(jié)算賬戶“泛濫”　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，某支行轄區(qū)人口40萬，而開立個(gè)人結(jié)算賬戶達(dá)646039個(gè)，除去老人和未成年人，人均高達(dá)2個(gè)。如此多的個(gè)人結(jié)算賬戶的開立不僅給人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)的賬戶管理工作增加了難度，同時(shí)，不少企業(yè)管理者在金融機(jī)構(gòu)開立多個(gè)銀行卡賬戶，用于企業(yè)經(jīng)營的資金清算，造成大量資金在銀行賬戶體外循環(huán)，大大增加了銀行對企業(yè)資金管理與監(jiān)控的難度?！　《?/p>

6、、完善縣域賬戶管理工作的相關(guān)建議　　（一）設(shè)立單位銀行結(jié)算賬戶的使用期限，提高賬戶使用效率　　建議對單位銀行結(jié)算賬戶統(tǒng)一實(shí)行有效期管理。具體可考慮參照工商營業(yè)執(zhí)照和企業(yè)代碼的有效期來確定單位銀行結(jié)算賬戶的有效期限。這樣，一方面可以保持留存資料的有效性，在賬戶到期之前，存款人必須向開戶銀行提出延長賬戶使用期限的申請。并且提供有效的開戶資料復(fù)印件，經(jīng)原核準(zhǔn)行批準(zhǔn)后方可繼續(xù)使用；否則在賬戶到期后，賬戶管理系統(tǒng)自動(dòng)鎖定該存款人的賬戶信息，直至手續(xù)完備后方能繼續(xù)使用。另一方面可以達(dá)到控制冗余賬戶產(chǎn)生、提高賬戶使用效率之目的?！　。?/p>

7、二）改革結(jié)算賬戶年檢制度，進(jìn)一步強(qiáng)化人民銀行的監(jiān)管職能　　建議將核準(zhǔn)類結(jié)算賬戶年檢工作收歸人民銀行管理，以解決當(dāng)前賬戶年檢工作流于形式的問題。具體可以借鑒目前貸款卡年審的方式和程序進(jìn)行，即首先由開戶行進(jìn)行初審，包括核對各類資料原件，對存款人上一年度賬戶使用的合規(guī)性進(jìn)行審查等，然后將相關(guān)資料連同年審報(bào)告書一同報(bào)人民銀行進(jìn)行審查。人民在對開戶資料重新進(jìn)行審核后，當(dāng)確認(rèn)存款人開戶證件繼續(xù)有效且在上一年度沒有違規(guī)的賬戶信息后，可認(rèn)定其賬戶行政許可資格繼續(xù)有效。若存款人開戶證件過期或存在違規(guī)行為的，在規(guī)定期限內(nèi)可以整改的，整改后重

8、新提交申請，經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)后資格依然有效。對弄虛作假，偽造、變造開戶資料；或存在重大違規(guī)行為的，可取消存款人的賬戶行政許可資格并在一定范圍進(jìn)行公告，以達(dá)到警示作用?！　。ㄈ?qiáng)化賬戶日常監(jiān)督管理，提升賬戶管理水平　　一是加強(qiáng)對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)賬戶管理工作的監(jiān)督檢查。要采取現(xiàn)場或非現(xiàn)場等方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)賬戶管理工作存