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1、金融信用研究論文金融信用研究論文金融信用研究論文金融信用研究論文金融信用研究論文金融信用研究論文金融信用研究論文金融信用研究論文 內(nèi)容摘要:金融信用是市場經(jīng)濟社會信用體系的重要一環(huán)。但是,目前我國企業(yè)普遍存在惡意逃廢債行為,以至銀行不良資產(chǎn)總量居高不下,金融信用現(xiàn)狀不容樂觀。本文從分析金融信用的概念入手,指出金融信用不是國家信用,而是企業(yè)信用和個人信用的整合,進而分析了金融信用缺失的社會、經(jīng)濟根源,并提出相應的建議?! £P鍵詞:金融信用征信信用評級 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,它的存在和正常運轉(zhuǎn)有賴于良好的社會信用。但近年來,金融環(huán)境中信用缺失的現(xiàn)象越來越嚴重。據(jù)統(tǒng)計,我國每年因為
2、企業(yè)和個人逃廢債務蒙受直接經(jīng)濟損失約1800億元,信用經(jīng)濟成了“賴帳經(jīng)濟”;因為三角債和現(xiàn)金交易,增加財務費用約2000億元,三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。有的地方政府從狹隘的地方利益考慮,在企業(yè)逃廢銀行債務的過程中推波助瀾,使得銀行在債權債務訴訟中“勝訴率高、執(zhí)行率低”。金融業(yè)在某種程度上說是經(jīng)濟狀況的集中反映點以及經(jīng)濟發(fā)展中矛盾和風險的反映點。因此,金融信用環(huán)境的惡化在嚴重影響金融業(yè)的同時,也直接阻礙了社會經(jīng)濟的正常、快速發(fā)展,重建金融信用環(huán)境,整治金融秩序已成為全社會的共同呼聲,本文擬從金融信用的概念入手,走出將金融信用等同于國家信用的誤區(qū),進而分析金融信用缺
3、失的社會經(jīng)濟根源,并對發(fā)展和完善我國金融信用體系提出建議?! ∫弧⒔鹑谛庞玫谋举|(zhì) 在西方,“信用”是一個純經(jīng)濟學概念。它表示價值交換滯后產(chǎn)生的活動,主要體現(xiàn)為商業(yè)領域,金融領域和流通領域賒銷,信貸等交易行為。簡言之,即是對借的償還。金融業(yè)由于其特殊的性質(zhì),從產(chǎn)生伊始,就和信用相伴相生。對于金融業(yè)而言,金融信用在金融業(yè)的資產(chǎn)中無可置疑的占有首要地位。正如一位銀行家所言:“信用是銀行的生存之本”,金融信用作為銀行賴以生存的基礎,一方面是銀行必須確保存款人自由取款,另一方面需要貸款人確保按時、如數(shù)還本付息,缺一不可。如果貸款人都不對銀行恪守信用,那么銀行最終也無法對存款人恪守信用。從
4、這個意義上說,金融信用本質(zhì)上是企業(yè)信用和個人信用的整合。銀行實為經(jīng)營貨幣的企業(yè),其資產(chǎn)大多數(shù)是億萬公眾的財產(chǎn)。但常期以來無論金融業(yè)內(nèi)部或外部均缺乏對金融業(yè)的認識,常常將國家的信用取代金融業(yè)的信用,主要表現(xiàn)在:計劃經(jīng)濟下,國家對經(jīng)濟實際起包攬作用,從而將金融信用包攬其身,銀行是國家的,受政府指令運作,銀行信用自然也就轉(zhuǎn)化為對國家的信用。所謂三角債即國有企業(yè)及銀行都認為債務所涉及的信用問題均不是自己造成,也不是自己可以解決的,并不將其看成是自己極其重要的信用問題,因而債務難以清償,這一直延續(xù)至今。改革開放20余年來,我國經(jīng)濟快速增長,同時通貨膨脹得到有效抑制,人民生活水平有較大提高,
5、國債償還信譽好,所以國家作為整體對內(nèi)對外均具有良好的形象和信譽。因此,國內(nèi)民眾即使不了解國內(nèi)銀行的信用,也放心地將錢存入銀行。這就是為什么四大國有銀行在不良資產(chǎn)率高達20%的情況下,依然能保持著居民儲蓄存款余額的穩(wěn)定增長。其實大多數(shù)公眾并不知曉什么是不良資產(chǎn)率,他們只知道銀行是國家的,可以放心將錢存進去,國家不會不還給他們的。而國外企業(yè)及銀行,即使無法了解國內(nèi)企業(yè)的信用,也以中國國家信用為其信用的落角而提供信用貨款。而且這種信用又具體落腳于代表國家的各級政府以及政府所屬或支持的企業(yè)?! ‰S著市場化取向的經(jīng)濟體制改革的逐步深入,政府已逐步退出市場,《商業(yè)銀行法》規(guī)定四大國有銀行的改
6、革方向是建立具有獨立主體資格的商業(yè)銀行。因此,國家信用不再成為金融信用的落腳點。然而正在進行的經(jīng)濟體制在打破了計劃經(jīng)濟下高度集中統(tǒng)一的信用制度與體系的同時卻一直沒有建立起符合市場規(guī)范的金融信用體系,造成了金融市場上信用關系的嚴重扭曲和普遍的道德風險行為。銀行業(yè)“惜貸”和中小企業(yè)及民營企業(yè)融資困難同時并存的現(xiàn)象說明沒有了信用作依托,銀行和企業(yè)間出現(xiàn)“雙輸”局面?! 《?、金融信用缺失的根源 1、歷史沉淀和制度性約束使我國金融信用基礎脆弱信用觀念淡薄?! ∪缜八觯S著市場化取向的改革加速,企業(yè)逐漸脫離國家的庇護,開始獨立面對市場風險。但是,長期以來,企業(yè)一直都是在國家計劃調(diào)節(jié)經(jīng)濟中
7、生存,人們的經(jīng)濟活動更是建立在執(zhí)行和完成計劃上,而不以信用原則為基礎,可以說大多數(shù)國民都對金融信用缺乏認識,信用觀念淡薄。雖然有人說我國傳統(tǒng)文化中并不缺乏誠信傳統(tǒng),孔子在2千年前就說過:“民無信不立”,“與朋友交而無信乎”,但是在邁向現(xiàn)代化和市場經(jīng)濟時,傳統(tǒng)誠信觀念沒有適應市場經(jīng)濟的需要,形成純粹經(jīng)濟學意義上的商業(yè)信用制度,無法滿足社會各階層對信用制度和信用資源的有效需求?! ?、信用機制和法律法規(guī)不健全導致守信成本高,失信成本低?! ∈袌鲋黧w是“經(jīng)濟人”、“理性人”,他們在市場