農(nóng)村小額信貸論文：我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀分析與對策研究

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1、農(nóng)村小額信貸論文：我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀分析與對策研究摘要：我國作為農(nóng)業(yè)大國，政府也對農(nóng)村小額信貸給予了更多的關(guān)注。農(nóng)村小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸應(yīng)做好以下幾點：加強(qiáng)風(fēng)險防范；拓展資金來源渠道；建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；因地制宜創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；金融創(chuàng)新；研究中圖分類號：f832.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：a文章編號：1002-2589（2011）14-0147-02一、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國農(nóng)村

2、小額信貸業(yè)務(wù)初具規(guī)模1994年中國社會科學(xué)院在與國際組織合作的基礎(chǔ)上進(jìn)行了小額信貸試點。到2005年我國才開始自主的進(jìn)行小額信貸試點。從2000年開始，農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行信貸扶植三農(nóng)的要求，以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信貸活動。到2001年已經(jīng)有32000家農(nóng)村信用社開展小額信貸服務(wù)，占整個信用社的50%，約有25%的農(nóng)耕戶獲得貸款。據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2010年末，全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額已突破10萬億元，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的11.3%。涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶貸款2萬億元

3、，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款2.6萬億元的78%。（二）我國農(nóng)村小額信貸覆蓋范圍逐步擴(kuò)大2003年銀監(jiān)會成立后，加強(qiáng)了對農(nóng)村小額信貸的輿論引導(dǎo)，并完善了相關(guān)政策，積極推動農(nóng)村小額信貸向廣度和深度發(fā)展。2006年底，為解決農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)覆蓋率低，服務(wù)供給不足和競爭不充分問題，銀監(jiān)會調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，按照"低門檻、嚴(yán)監(jiān)管"原則，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，積極培育以發(fā)放以小額信貸為主的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型金融機(jī)構(gòu)。2007年10月12日，經(jīng)國務(wù)院同意將試點從最初的6個?。▍^(qū)

4、）擴(kuò)大到全國31個?。▍^(qū)、市）。2008年8月，銀監(jiān)會又發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，將發(fā)放農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)由農(nóng)村信用社拓展到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并相應(yīng)拓寬了服務(wù)對象，擴(kuò)大了適用范圍，調(diào)整了授信額度，延長了授信期限，明確了新的利率定價機(jī)制，農(nóng)戶小額信貸已成為億萬戶廣泛接受和認(rèn)可的重要金融產(chǎn)品之一。二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨的問題（一）我國小額信貸面臨風(fēng)險截至2009年1季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額已經(jīng)達(dá)到了7.59萬億元，同比增長11.9%，其中農(nóng)戶貸款余額2518.6億元，同比

5、增長17.5%，獲得貸款的農(nóng)戶達(dá)9500萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的47.2%，受惠農(nóng)民將近4億。由此可見，農(nóng)村小額信貸的貸款對象主要以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主，因此存在自然風(fēng)險和信用風(fēng)險，同時我國農(nóng)村小額信貸起步較晚，小額信貸機(jī)構(gòu)自身也存在著操作風(fēng)險。1、自然風(fēng)險。對于以農(nóng)業(yè)貸款為主的小額信貸機(jī)構(gòu)而言，其主要投向是農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時發(fā)生違約，這可能導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。比如，孟加拉國20世紀(jì)90年代后期的自然災(zāi)害，就曾經(jīng)導(dǎo)

6、致鄉(xiāng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶大量違約，這一度使該國鄉(xiāng)村小額信貸機(jī)構(gòu)陷入了巨大的財務(wù)危機(jī)。自然風(fēng)險也是我國小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險之一。2、信用風(fēng)險。小額信貸的投放要求小額信貸機(jī)構(gòu)對借款人的信用水平做出判斷，但這些判斷并非總是正確的，而借款人的信用水平也可能會因各種原因而下降，因此小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一個主要風(fēng)險就是貸款對象無力履約的風(fēng)險。這是小額信貸經(jīng)營中最直接也是最主要的風(fēng)險，是導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)虧損甚至倒閉的主要原因。只要小額信貸機(jī)構(gòu)通過實際或默許的契約協(xié)議，將其資金借出、承諾借出或以其他形式放出，均產(chǎn)生信用風(fēng)險。3、操作風(fēng)險

7、。操作風(fēng)險是指由于小額信貸機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)部完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。操作風(fēng)險直接與小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸管理機(jī)制有關(guān)，一旦發(fā)生，引起的損失可能非常巨大。最重大的操作風(fēng)險在于信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機(jī)制的實效。這種實效狀態(tài)可能因為失誤、欺騙、未能及時做出反應(yīng)而導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)受到損失。（二）資金來源單一小額信貸的資金來源主要是政府的扶貧資金、非政府小額信貸機(jī)構(gòu)股東繳納的資本金、捐贈的資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，其數(shù)量有限，且品種單。其他還有諸如吸收存款、

8、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的形式中國都比較少或者沒有。一些小額信貸項目的資金是國外機(jī)構(gòu)捐助的，一旦項目到期，小額信貸項目往往無法持續(xù)。項目所服務(wù)的農(nóng)戶一方面擔(dān)心無法持續(xù)地通過小額信貸籌集資金，從一開始就降低了農(nóng)戶參與小額信貸的積極性；另一方面，一旦農(nóng)戶認(rèn)為項目無法持續(xù)，可能出