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1、信用卡論文：信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的類別摘要：信用卡已經(jīng)從跑馬圈地時(shí)代進(jìn)入成長成熟期，隨著信用卡使用的普及，越來越多的欺詐行為出現(xiàn)了。本文將這些欺詐行為分為身份信息被盜、偽造卡、卡未達(dá)、卡不在場欺詐、商戶欺詐、atm欺詐、短信欺詐七大類別并進(jìn)行了相應(yīng)闡述。關(guān)鍵詞：信用卡欺詐偽造欺詐風(fēng)險(xiǎn)是信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)源之一，是發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要組成部分。從歐美信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展來看，欺詐造成的信用卡業(yè)務(wù)損失總額是巨大的。信用卡欺詐主要包括持卡人身份被盜（identitytheft，包括欺詐性申請和帳戶信息被竊取）、偽造（
2、counterfeit）、卡未達(dá)（包括卡丟失或被盜和卡郵寄被盜）、卡不在場欺詐（指網(wǎng)上購物等）、atm欺詐（按欺詐地點(diǎn)進(jìn)行的歸類）、商戶欺詐、短信欺詐等。一、身份信息被盜目前盜取身份信息一般通過兩種途徑：一是欺詐性申請，如犯罪分子通過不正當(dāng)途徑竊取他人資料申請信用卡，二是犯罪分子填寫虛假信息，如身份證、單位、家庭住址等重要辦卡信息均屬虛假信息。當(dāng)發(fā)卡行發(fā)現(xiàn)持卡人賬戶信息異常后，卻找不到真正的欠款人，難以追回欠款，從而蒙受損失。第二是盜取信用卡帳戶（accounttake-over），欺詐分子通過私拆郵件或
3、與內(nèi)部人員串通等方式收集持卡人相關(guān)信息，然后偽冒持卡人撥打發(fā)卡行客服電話，通常通過先修改郵寄地址，然后再掛失的方法，要求發(fā)卡行補(bǔ)記新卡到偽冒認(rèn)制定的地址，從而獲得卡片，以進(jìn)行刷卡交易。二、偽造卡客戶賬戶信息流失途徑分為兩種。一種是犯罪分子通過skimming技術(shù)讀取信用卡磁道信息后，盜取了重要信息，再進(jìn)行仿制并使用。另一種是犯罪分子通過偷窺信用卡簽購單商戶聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)在線登記資料，勾結(jié)發(fā)卡行內(nèi)部人員等方式竊取客戶信息。犯罪分子還經(jīng)常利用高新技術(shù)手段盜取信用卡信息，之后便進(jìn)行批量性的制造和販賣假卡，大肆作案。
4、三、卡未達(dá)卡未達(dá)一般有兩種情況：一是發(fā)卡行向持卡人郵寄卡片，但由于種種原因，申請人并沒有收到卡片。二是卡片在郵寄過程中被犯罪分子竊取。犯罪分子盜取持卡人有效信用卡后，開通卡片，并冒名刷卡，給持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失。四、卡不在場欺詐卡不在場欺詐（card-not-presentfraud，簡稱cnpfraud），又稱卡相關(guān)信息被盜欺詐（fraudulentpossessionofcarddetails），信用卡和持卡人均不在銷售終端，只要提供卡的相關(guān)信息就可進(jìn)行欺詐交易，如通過電話、傳真、郵件、互聯(lián)網(wǎng)等渠道使用
5、信用卡。隨著網(wǎng)絡(luò)交易的流行，網(wǎng)絡(luò)欺詐也快速上升，它通過盜取和輸入信用卡相關(guān)信息網(wǎng)上購物進(jìn)行欺詐。近年來網(wǎng)絡(luò)釣魚（phishing）作為一種新的欺詐方式越來越多的出現(xiàn)，其主要表現(xiàn)形式有:1、偽造網(wǎng)站偽造各大銀行網(wǎng)站或電子商務(wù)網(wǎng)站作為“誘餌”，通過msn好友窗口、qq好友窗口或者淘寶窗口發(fā)送網(wǎng)站信息，誘騙持卡人登錄，直接竊取持卡人輸入的卡號(hào)、密碼、cvv校驗(yàn)碼等重要信息。2、電子郵件發(fā)送虛假信息。假冒銀行等官方機(jī)構(gòu)發(fā)送虛假電子郵件，以銀行系統(tǒng)故障或?yàn)楸Ｕ铣挚ㄈ诵畔踩珵橛?，騙取持卡人信任。當(dāng)持卡人點(diǎn)擊郵件上的
6、鏈接地址后，即登錄到偽造網(wǎng)站，被騙取信用卡賬戶信息和密碼。3、計(jì)算機(jī)病毒。當(dāng)病毒以種種途徑植入持卡人電腦后，會(huì)隨時(shí)竊取賬戶和密碼信息。五、商戶欺詐信用卡特約商戶內(nèi)部員工受理信用卡交易時(shí)，運(yùn)用重復(fù)刷卡或手工壓卡的方式，偽造交易資料騙取收單銀行交易款項(xiàng)據(jù)為已有。更有部分偽卡集團(tuán)以高額回扣為誘餌收買特約商戶財(cái)務(wù)人員進(jìn)行偽卡交易，套取銀行現(xiàn)金并從中獲利。六、atm欺詐不法分子以各種手段，利用自助銀行設(shè)備盜取持卡人銀行卡（或卡號(hào)、磁條信息）及密碼，進(jìn)而直接或制作偽卡盜取銀行卡存款。第一是偷窺密碼+調(diào)包。犯罪分子趁持
7、卡人在atm機(jī)取款時(shí)，窺視密碼，然后用故意將錢丟在地上或咨詢問題等技倆，吸引持卡人注意力，并趁機(jī)將已經(jīng)退出的卡片插回atm插卡口，待犯罪分子催促“忘記取回卡片”的持卡人離開后，將持卡人的卡片盜走。第二是盜錄設(shè)備盜取磁條信息及密碼。犯罪分子在自助銀行門禁系統(tǒng)上安裝盜錄設(shè)備及微型攝像頭，以竊取磁條信息和密碼，制作偽卡。第三是利用吞卡設(shè)備盜卡。犯罪分子在atm上安裝吞卡裝置，并在一旁張貼假的銀行公告，公告上有虛假的故障聯(lián)系電話?？蛻魮艽螂娫捄螅硪欢说募倜般y行工作人員會(huì)借機(jī)套出卡密碼?；蛘叻缸锓肿佑猛h(yuǎn)鏡、攝像
8、機(jī)等設(shè)備遠(yuǎn)程偷窺持卡人輸入的密碼，以獲取密碼盜刷卡片。第四是假公告。犯罪分子在atm旁張貼虛假銀行公告，以“銀行調(diào)試系統(tǒng)”等為理由，讓持卡人將銀行卡存款轉(zhuǎn)移到公告制定的賬戶。第五是卡用戶把密碼寫下來和信用卡一起放在錢包里丟失了或被盜了。使犯罪分子輕而易舉的用遺失的卡片取款。第六是短信欺詐。犯罪分子通過手機(jī)短信，向持卡人發(fā)送虛假信息，誘騙持卡人將銀行卡存款轉(zhuǎn)賬到不法分子指定賬戶。如假中獎(jiǎng)短信、假退款短信、假銷售短信等。參考文獻(xiàn)：
