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《證券金融金融研究畢業(yè)論文 我國民間借貸：現(xiàn)狀、成因、影響及對策》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號(hào)：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融金融研究論文題目：我國民間借貸：現(xiàn)狀、成因、影響及對策指導(dǎo)老師：XXX二〇一一年十二月十日 民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。我國民間借貸的存在由來已久，近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，對金融業(yè)的影響日漸加深，已引起社會(huì)尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視?！ ∫?/p>
2、、我國民間借貸的現(xiàn)狀 近幾年來，我國民間借貸無論像“合會(huì)”這樣有組織的活動(dòng)，還是互助性質(zhì)的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高得多，且期限較長，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢；二是發(fā)放高息借貸。資金相對比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；三
3、是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，至2003年底，中國農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億～1.4萬億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3000多億元。另據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可見，我國民間金融仍是今后相當(dāng)長時(shí)期農(nóng)戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位?！ 《?、民間借貸活躍的成因 1.社會(huì)傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并
4、伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國的民間借貸在工商業(yè)社會(huì)主義改造完成以前比較活躍，但在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期規(guī)模和范圍都很小，可以說已經(jīng)基本消失。改革開放以來，我國的民間借貸逐漸發(fā)展起來。同時(shí)中國傳統(tǒng)社會(huì)是典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，因而中國傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢?！ ?.資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長
5、期以來資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個(gè)別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費(fèi)，另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現(xiàn)，老的銀行不斷進(jìn)行改革，但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門檻太高，農(nóng)
6、民貸款太難。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無門。農(nóng)戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場應(yīng)運(yùn)而生也就成為必然。這種嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹?！ ?.信貸政策的影響。近年來受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和多種因素影響，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差在增大，一些國有商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了貸款負(fù)增長，進(jìn)而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的農(nóng)民、中小企業(yè)卻得不到貸款。一是金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶貸款積極性不高：國有商業(yè)銀行信貸管理體
7、制改革，信貸權(quán)限上收，對中小企業(yè)、個(gè)體戶發(fā)放貸款慎之又慎。二是金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過高：表現(xiàn)在貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，所需時(shí)間較長，不能及時(shí)滿足農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的資金需求。另外貸款條件高。由于一些小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，也難以找到有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，所以很難達(dá)到銀行的貸款條件。因而，那些無抵押而又急需貸款的個(gè)人（主要是農(nóng)戶）、私營企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無奈只好求助于民間借貸?！ ?.盈利思想的引動(dòng)。由于金融市場還不
8、發(fā)達(dá)，縣以下缺少證券投資，國債也很難買到，加之近年來國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，對資金持有者缺乏吸引力。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。絕大多數(shù)借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場上一時(shí)虧損為了“翻本”，而放貸者則是為了牟取暴利。對于有錢者來說，將錢存入銀行利息太少，投資股票風(fēng)險(xiǎn)太大，投資房地產(chǎn)時(shí)間太長、投資錢幣、郵票等專業(yè)知識(shí)又不
