證券金融銀行管理畢業(yè)論文 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策分析

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1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策分析指導(dǎo)老師：XXX二〇一一年十二月十日　　摘要：個人理財業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行極力爭奪的市場。各商業(yè)銀行不斷推出理財品牌，并在品牌建立、產(chǎn)品設(shè)計、個性化服務(wù)等方面進行創(chuàng)新。文中分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出促進品牌建設(shè)的建議?！　￡P(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品　　　　1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展概況　　　　自從2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今

2、，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財產(chǎn)品，大部分都實現(xiàn)了預(yù)期收益。根據(jù)《2008-2009年中國銀行個人理財產(chǎn)品市場研究年度報告》統(tǒng)計資料顯示，2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年各中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年，銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，頭三個季度理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個新的“速度神話”?！　∪缃瘢虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。商業(yè)銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗

3、口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；通過嚴(yán)格選擇和強化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強的信息和技術(shù)支持；通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。從而逐步形成不斷完善的理財服務(wù)體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個性化的理財服務(wù)?！　　　?商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題分析　　　　商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的開展方面已經(jīng)有了較為清晰的戰(zhàn)略和明確的規(guī)劃，并取得了沿海地區(qū)的局部優(yōu)勢。但是在發(fā)展中還存在以下的問題：　　(1)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)梯次型不平衡發(fā)展態(tài)勢?！　∧壳?，各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)

4、展呈現(xiàn)出由總行向其他分行輻射的趨勢。在理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩種業(yè)務(wù)中，一般理財顧問對銀行的設(shè)備投入和專業(yè)人才投入的要求較少，而綜合理財服務(wù)對設(shè)備和專業(yè)人才的要求較高，專業(yè)性強，成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。但從各商業(yè)銀行目前所開展的個人理財業(yè)務(wù)來看，大多數(shù)銀行仍處于“從無到有”的摸索階段，業(yè)務(wù)發(fā)展僅停留在理財顧問服務(wù)階段?！　?2)產(chǎn)品創(chuàng)新落后于市場需求?！　「魃虡I(yè)銀行已推出了不同的個人理財產(chǎn)品，但各行的產(chǎn)品明顯存在同質(zhì)化的特點。從推出的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，主要是存貸款類的服務(wù)、信用卡類服務(wù)、基金和保險類服務(wù)，而較少涉及到股票、債券、期貨、黃

5、金、外匯等金融工具的搭配理財方案服務(wù)的個性化設(shè)計。這種將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)進行重新組合，僅在服務(wù)上作一些提升，在觀念和內(nèi)容上沒有實質(zhì)性突破的產(chǎn)品顯然不能夠適合客戶的深層次需求，未能像國外商業(yè)銀行那樣取得品牌競爭優(yōu)勢?！　?3)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人才。　　現(xiàn)有商業(yè)銀行的理財服務(wù)人員，大多是從臨柜人員中篩選出來的。經(jīng)過簡單的基金、債券、外匯等交易的培訓(xùn)，了解一些與銀行掛鉤的保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品，就開始對理財專柜的客戶進行理財服務(wù)。而理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，服務(wù)涉及面廣，不限于金融產(chǎn)品的投資分配，資金運用的合理規(guī)劃，還包括幫助客戶處理稅務(wù)問

6、題，乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。商業(yè)銀行急需高素質(zhì)的專業(yè)理財人員?！　?4)客戶細分不夠?qū)е率袌龆ㄎ徊蛔??！　「魃虡I(yè)銀行的個人客戶，目前僅僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，劃分方式為粗線條型，。在開展理財業(yè)務(wù)初期，在不斷推出新產(chǎn)品的同時，幾乎都選擇了產(chǎn)品整合的方式，以各種套餐的名義來將不同的金融產(chǎn)品打包，呈現(xiàn)給客戶。由于客戶細分不夠，國而在市場定位方面也就缺乏差別化。從目前的業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)更傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄、國債和基金方面的靜態(tài)的理財建議，而向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，當(dāng)前尚

7、未納入銀行理財業(yè)務(wù)范疇?！　?5)信息系統(tǒng)支持不夠?！　蛻舻募毞趾凸芾硪约爱a(chǎn)品投入產(chǎn)出的研究都需要強大的、先進的信息系統(tǒng)做后盾。商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)目前仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，較少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合功能，因此無法進行準(zhǔn)確的銀行受益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和產(chǎn)品開發(fā)的針對性。此外，各商業(yè)銀行與保險公司之間、與證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還是相對獨立的，在觀念上也是處于一種“敵對”狀態(tài)，不能形成信息共享，這限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　?商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策　　　　針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，可

8、以從以下　　幾方面進行改進?！　?1)加強品牌建設(shè)?！　〖訌娖放平ㄔO(shè)，強化品牌的管理力度，加強