證券金融銀行管理畢業(yè)論文 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

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1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號(hào)：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范指導(dǎo)老師：XXX二〇一一年十二月十日　　[摘要]在商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中,我們必須充分關(guān)注其中隱藏的一些法律風(fēng)險(xiǎn)與障礙,并采取必要的應(yīng)對(duì)措施,包括:在授權(quán)書中對(duì)本行現(xiàn)已開辦的所有業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行授權(quán);及時(shí)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍變更登記;業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中遵循反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)反商業(yè)賄賂規(guī)定;對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳要避免誤導(dǎo)消費(fèi)者;切實(shí)防范個(gè)性化差異化服務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn);防范中間業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn);建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);法律風(fēng)險(xiǎn)　　　　中間

2、業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)并稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對(duì)加快我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程提高商業(yè)銀行效益水平增強(qiáng)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力都具有十分重要的意義然而,在商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中,我們必須充分關(guān)注其中隱藏的一些法律風(fēng)險(xiǎn)與障礙,并采取必要的應(yīng)對(duì)措施,以確保中間業(yè)務(wù)在合法合規(guī)的前提下實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展本文擬就商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施進(jìn)行初步探討　　　　一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況　　　　近年來,我國(guó)金融體制改革不斷深化,銀行客戶需求不斷升級(jí),金融產(chǎn)品更新?lián)Q代,金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈形勢(shì)的變化,迫使商業(yè)銀行不斷加快產(chǎn)品服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新,

3、增強(qiáng)綜合服務(wù)能力,以穩(wěn)定和吸引客戶商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化,導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)的間接融資市場(chǎng)更趨縮小,資產(chǎn)業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)總量的比例不斷下降,從另一方面也刺激了銀行擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍進(jìn)入其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域主動(dòng)隨著金融環(huán)境變化調(diào)整業(yè)務(wù)內(nèi)涵和側(cè)重點(diǎn)的愿望,促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤(rùn)來源的多樣化以農(nóng)行贛州分行為例,該行適應(yīng)金融市場(chǎng)變化新趨勢(shì),積極開拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng),將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新的手段新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的前哨近年來,該行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模2007年中間業(yè)務(wù)收入比上年增長(zhǎng)43.3%,約占全行總收入的11.2%,比上年提高1.1個(gè)百分點(diǎn)到2007年底,該行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)

4、48個(gè)銀行卡代理保險(xiǎn)代理基金業(yè)務(wù)是驅(qū)動(dòng)該行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的三駕馬車,電子銀行新興業(yè)務(wù)發(fā)展良好,國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng),而代理金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)代收代付業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占比相對(duì)下降　　我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在獲得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí),也存在著不少問題,主要是:業(yè)務(wù)品種少手段單一,咨詢服務(wù)類投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足,覆蓋面窄,未能形成規(guī)模效益;同質(zhì)化產(chǎn)品多,品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏,單個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)利能力和競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng),低層次競(jìng)爭(zhēng)較為普遍;中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與西方商業(yè)銀行相比還有不少差距,對(duì)經(jīng)營(yíng)效益貢獻(xiàn)仍然不足;對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與計(jì)量不夠,對(duì)許多中間業(yè)務(wù)還缺乏

5、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),對(duì)潛在信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等認(rèn)識(shí)不足　　　　二商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)分析　　　　中間業(yè)務(wù)往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生,其法律關(guān)系復(fù)雜多樣,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身還是不同權(quán)利義務(wù)的銜接載體,還需要有相當(dāng)?shù)撵`活性,以滿足不同客戶的不同金融需求一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是否成功,往往取決于其法律框架的設(shè)計(jì)是否合理縝密既要滿足客戶的需要,又要具有操作性,同時(shí)還要符合現(xiàn)有的法律法規(guī)否則,容易滋生各種法律風(fēng)險(xiǎn)就目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)踐來看,主要存在以下一些法律風(fēng)險(xiǎn):　　(一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管政策下的法律風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品常常涉及到證券保險(xiǎn)銀行等多個(gè)金融領(lǐng)域,在西方

6、商業(yè)銀行,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管政策和體制,銀行證券保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè),都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的,業(yè)務(wù)不能交叉,三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài),三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái),而無法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值因此,目前我國(guó)商業(yè)銀行雖然提供了個(gè)人理財(cái)服務(wù),但分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策限制了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,目前的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還是更多地停留在咨詢建議或者方案設(shè)計(jì)方面,不能真正代理客戶自由進(jìn)行國(guó)內(nèi)外各類金融資產(chǎn)的組合投資,銀行理財(cái)服務(wù)的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)范》將銀行中間業(yè)務(wù)分為結(jié)算類代理類擔(dān)保類承諾類交易類中間業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)

7、,規(guī)定在經(jīng)過監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)后,可以開辦金融衍生業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)以及投資基金托管信息咨詢財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)這些新規(guī)定相對(duì)于《商業(yè)銀行法》來說有一定的進(jìn)步,但上述規(guī)定出臺(tái)后,我國(guó)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律體制并未有實(shí)質(zhì)性改變,分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則依然制約著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍,使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域綜合性多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次,中間業(yè)務(wù)的開拓受到很大限制,無法取得突破性發(fā)展,影