讓年終獎(jiǎng)變成理財(cái)新起點(diǎn)

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1、讓年終獎(jiǎng)變成理財(cái)新起點(diǎn)　　匯通網(wǎng)1月9日訊過(guò)去很少有年終獎(jiǎng)的概念，因?yàn)槟菚r(shí)月工資收入占大頭，年終獎(jiǎng)只是象征性地發(fā)點(diǎn)福利。但如今隨著薪酬制度改革以及人們收入的提高，很多企業(yè)的年終獎(jiǎng)一般占到員工全年收入的四分之一以上，有的年終獎(jiǎng)甚至高過(guò)了全年的月工資?！　“殡S著年關(guān)的臨近，年終獎(jiǎng)再次成為工薪族的無(wú)限期盼。據(jù)了解，青島大多數(shù)公司員工年終獎(jiǎng)在幾千元至5萬(wàn)元間，雙職工家庭金額就不算少了，年終獎(jiǎng)理財(cái)就顯得格外重要，怎么花也就講究起來(lái)?！　±碡?cái)案例：我最近接觸了一個(gè)客戶，張先生是四方區(qū)某國(guó)企中層管理人員，XX年總收入為30萬(wàn)元，其中年終獎(jiǎng)就占了20萬(wàn)元，面對(duì)這筆不小的錢，張先生特地來(lái)咨詢理財(cái)師，目前

2、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變幻莫測(cè)，在保本的前提下，該如何打理這筆資金?　　理財(cái)觀點(diǎn)：由于現(xiàn)在的投資者都具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，特別是目前股市樓市連續(xù)下挫，在理財(cái)上保持一份警惕是非常重要的，這種情況下，我提供了三種渠道進(jìn)行配置。如果是臨時(shí)不用的錢，買貨幣基金是最好的選擇。貨幣基金是打理活期存款的新型工具之一，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)買和贖回，不但能保障資金的流動(dòng)性，而且可以實(shí)現(xiàn)高于銀行一年期定期儲(chǔ)蓄的收益。比如，博時(shí)現(xiàn)金和南方現(xiàn)金最近幾個(gè)月的年化收益均在5%左右，比同期活期存款高數(shù)倍?！　∵@筆資金如果半年或者一年內(nèi)不用，張先生可以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以中短期為主，比如半年理財(cái)產(chǎn)品的年化收益可達(dá)到

3、%左右，雖然銀行理財(cái)基本都是非保本浮動(dòng)收益型，但收益率如果不是高得離譜，基本都會(huì)實(shí)現(xiàn)保本保息?！　∪绻Y金長(zhǎng)期不用，存定期儲(chǔ)蓄或許是目前比較好的選擇。來(lái)自各家銀行的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前股票型基金銷售幾乎賣不動(dòng)，但是儲(chǔ)蓄的人卻在不斷增多，特別是近期央行調(diào)整存款準(zhǔn)備金率以來(lái)，首次有了降息預(yù)期，所以存三年以上定期儲(chǔ)蓄的客戶比平時(shí)多了很多。目前三年定期儲(chǔ)蓄的年利率為5%，在近10年中也屬于高利率。張先生如果存三年定期的話，20萬(wàn)的到期利息為3萬(wàn)元，也是一筆可觀的收入。另外拋開收益不說(shuō)，如果中途急需用錢可以隨時(shí)提前支取或者部分提前支取，這種靈活性是理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法比擬的?！　±碡?cái)案例：以雙職工家庭為例，王

4、先生33歲，現(xiàn)供職于一家外資企業(yè)，每月收入4000元，年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元;王太太在一家外貿(mào)公司上班，每月收入3000元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元;有一個(gè)2歲的兒子。家庭每月支出4000元，有房有車，家庭儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元。王先生家年結(jié)余3000*12+70000=106000元。由于王先生家庭平時(shí)積蓄較少，因此年終獎(jiǎng)這種一次性的較多收入就更要精心計(jì)劃、提前打算。　　理財(cái)觀點(diǎn)：A、準(zhǔn)備應(yīng)急基金：王先生家庭應(yīng)首先留出一部分流動(dòng)備用金，以3-6個(gè)月的支出為宜，大約3萬(wàn)元，設(shè)定為三個(gè)月整存整取。B、家庭保障：由于王先生夫婦均為年輕人，又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，且孩子尚年幼，應(yīng)考慮增加商業(yè)保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)或者重大醫(yī)療保險(xiǎn)等，為家

5、人留一份保障;同時(shí)應(yīng)設(shè)計(jì)投保年金保險(xiǎn)，為退休積累養(yǎng)老金。所有保險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)1萬(wàn)元左右，約占家庭可支配收入10-15%。C、銀行理財(cái)產(chǎn)品：在保證日常開支的同時(shí)，可選擇銀行發(fā)行的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品。D、債券型基金：債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較小，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑趨勢(shì)逐漸確立、通脹緩解、貨幣政策可能出現(xiàn)調(diào)整的預(yù)期下，債券型基金將迎來(lái)一個(gè)較好的投資機(jī)會(huì)，如諾德雙翼債券基金，有A、B兩款，在債券市場(chǎng)整體表現(xiàn)良好的預(yù)期下將有可能取得超額收益。王先生可投入2-3萬(wàn)元進(jìn)行該項(xiàng)資產(chǎn)配置，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)。E、基金定投：XX年股市大幅下跌使得資本市場(chǎng)投資價(jià)值逐漸顯現(xiàn)，可考慮選擇波動(dòng)比較小的基金進(jìn)行定投，每月固定投入資金100

6、0元左右，該項(xiàng)投資可做為孩子的教育金。F、黃金投資：作為抗通脹的主要投資品，黃金具有保值增值的作用?！　±碡?cái)案例：最近我接觸了一些客戶，都有關(guān)于年終獎(jiǎng)如何理財(cái)?shù)膯栴}，由于大家數(shù)額不等，要求不同，在此我就闡述下自己的觀點(diǎn)，給普通投資者一些理財(cái)上的建議，希望他們能對(duì)號(hào)入座?！　±碡?cái)觀點(diǎn)：A、銀行理財(cái)產(chǎn)品：目前市場(chǎng)上的不確定因素較多，在CPI高漲，股市低迷的市場(chǎng)行情下，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。相比定期存款，保本理財(cái)產(chǎn)品具有較高的收益;相比股市，銀行理財(cái)產(chǎn)品體現(xiàn)了收益比較穩(wěn)健的特點(diǎn)。目前銀行一年期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率一般在5%-6%之間。B、黃金理財(cái)：投資范圍包括紙黃金、實(shí)物黃金、黃金現(xiàn)貨

7、，紙黃金與實(shí)物黃金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，黃金T+D風(fēng)險(xiǎn)較高。從流動(dòng)性上來(lái)講，實(shí)物黃金相對(duì)差點(diǎn)。目前對(duì)金價(jià)的判斷是長(zhǎng)期看漲，用黃金做中長(zhǎng)期投資比較合適。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)投資者，可以用年終獎(jiǎng)購(gòu)買Au100g合約，并且可以使用定投的投資理念每年進(jìn)行投資。年終獎(jiǎng)在3萬(wàn)元以上的投資者可以考慮買點(diǎn)實(shí)物金條或紙黃金。C、基金定投：年終獎(jiǎng)可以做一份基金定投，它是家庭理財(cái)、教育儲(chǔ)備、醫(yī)療保障、住房?jī)?chǔ)備、旅游計(jì)劃等目標(biāo)規(guī)劃的較好選擇。D、保險(xiǎn)理財(cái)：保險(xiǎn)公司推出保險(xiǎn)產(chǎn)品中分紅型儲(chǔ)