關(guān)于惠農(nóng)通工程借力互聯(lián)網(wǎng)金融加快發(fā)展的思考

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1、關(guān)于“惠農(nóng)通”工程借力互聯(lián)網(wǎng)金融加快發(fā)展的思考摘要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，已迅速滲透到了農(nóng)村地區(qū)，特別是80、90后成為農(nóng)村主力人群后，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品將會(huì)迅速占領(lǐng)他們的手機(jī)和電腦?！盎蒉r(nóng)通”工程與互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶對(duì)象、業(yè)務(wù)領(lǐng)域均存在交叉點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)突破地域和時(shí)間限制，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不足，可以有效填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。本文通過(guò)分析“惠農(nóng)通”工程和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)，結(jié)合安康地區(qū)的實(shí)際情況，探討“惠農(nóng)通”工程借力互聯(lián)網(wǎng)金融加快發(fā)展的對(duì)策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融“惠農(nóng)通”工程農(nóng)村市場(chǎng)一、引言2014年博鰲亞洲論壇發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2014》年度報(bào)告。報(bào)告

2、指出“互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，譜系的兩端，一端是傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場(chǎng)，另一端是瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無(wú)金融中介或市場(chǎng)情形，介于兩端之間的所有金融交易和組織形式，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇?！睂?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，狹義上的理解是互聯(lián)網(wǎng)金融，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)．包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)?！盎蒉r(nóng)通”工程是近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行逐步探索和提出的系統(tǒng)性提升農(nóng)村金融服務(wù)能力、改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的一套整體解決方案?？梢暂^好破解大銀行集約化經(jīng)營(yíng)管理與“三農(nóng)”市場(chǎng)分散相矛盾這一難題，是大型商業(yè)銀行金融服務(wù)貼

3、近“三農(nóng)”的一大創(chuàng)舉。實(shí)施金穗“惠農(nóng)通”工程對(duì)于農(nóng)民享受基本金融服務(wù)乃至現(xiàn)代金融服務(wù)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，都具有重要的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實(shí)意義。但是“惠農(nóng)通”工程在普及和服務(wù)上都存在局限性，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到了農(nóng)村地區(qū)，改變了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，如何搭上互聯(lián)網(wǎng)金融這趟快車，推動(dòng)“金穗“惠農(nóng)通””工程的快速發(fā)展，是我行亟待改變的現(xiàn)狀。二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)迎來(lái)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，成為輿論和公眾關(guān)注的熱點(diǎn)。第三方支付和移動(dòng)支付、網(wǎng)貸、眾籌融資等挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)。云計(jì)算、

4、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速崛起，給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來(lái)新變化。新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，金融業(yè)的傳統(tǒng)格局逐步被打破。一是在網(wǎng)絡(luò)支付方面，第三方支付市場(chǎng)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、繳費(fèi)還款、線上收單等小額支付結(jié)算領(lǐng)域的主要渠道。2013年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模突破5萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)46.8%。憑借跨行支付平臺(tái)、良好支付體驗(yàn)和突出創(chuàng)新能力，第三方支付企業(yè)將對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算主渠道地位發(fā)起有力挑戰(zhàn)。二是在網(wǎng)絡(luò)融資方面，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的融資迅速發(fā)展，出現(xiàn)了多種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的融資模式，主要包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸四種模式。由于互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速

5、傳播的特點(diǎn)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本，網(wǎng)絡(luò)融資的優(yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯。從而倒逼商業(yè)銀行實(shí)施信貸經(jīng)營(yíng)管理的智能化轉(zhuǎn)型。三是在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的便捷高效低門檻的優(yōu)勢(shì)，讓更多百姓可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)解決自己日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”從誕生開始僅用18天時(shí)間，累計(jì)用戶就已經(jīng)突破250萬(wàn)，存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到57億元，僅半年時(shí)間就突破2500億元。互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年的時(shí)間里發(fā)展如此之快，有其固有的優(yōu)勢(shì)。（一）基于互聯(lián)網(wǎng)的全面管理。互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放、共享、透明度高的優(yōu)勢(shì)，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，深度挖掘并分析用戶的信用狀況

6、、行為模式、投資偏好等信息，進(jìn)而對(duì)用戶提供個(gè)性化服務(wù)，這是傳統(tǒng)金融業(yè)很難做到的。（二）基于信息技術(shù)形成新的信用評(píng)價(jià)體系。我國(guó)現(xiàn)行的信用體系并不完善，傳統(tǒng)銀行大多依靠人民銀行征信系統(tǒng)，然而基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融則創(chuàng)新性地以歷史交易數(shù)據(jù)等多個(gè)指標(biāo)，建立完全不同現(xiàn)有征信體系的新信用評(píng)價(jià)體系。（三）基于客戶體驗(yàn)的靈活產(chǎn)品設(shè)計(jì)。得益于云儲(chǔ)存和大數(shù)據(jù)處理等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造，隨著電子商務(wù)和電子支付的日益發(fā)展和普及，傳統(tǒng)商務(wù)方式下很難獲得的交易和消費(fèi)記錄得到較為系統(tǒng)的保存，從而為細(xì)分顧客市場(chǎng)、打造個(gè)性化金融產(chǎn)品和提供多樣性的金融服務(wù)提供可能。（四）碎片化時(shí)間和碎片化資金管理。隨著我國(guó)4

7、G網(wǎng)絡(luò)的全面鋪開，移動(dòng)支付方式越來(lái)越受到人們歡迎，便于人們利用碎片化時(shí)間瀏覽經(jīng)濟(jì)資訊和辦理銀行業(yè)務(wù)，而類似“余額寶”形式的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售也使碎片化資金管理成為可能。（五）基于互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)。一是成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。二是效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)