淺談我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理問題與對(duì)策

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1、內(nèi)蒙古大學(xué)雙學(xué)位金融學(xué)課程論文姓名：王丹學(xué)號(hào)：C01115114maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus9淺談我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理問題與對(duì)

2、策摘要：我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理手段、體制、控制制度等諸多方面與外資銀行有較大差異。管理權(quán)限過度集中，沒有明確的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，致使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尚未有效建立以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸長(zhǎng)效機(jī)制，存在的不良貸款還沒有完全化解，新增風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)。應(yīng)建全約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸考核機(jī)制和綜合信用評(píng)級(jí)制度；改進(jìn)商業(yè)銀行信貸管理體制，增加基層行信貸權(quán)限；完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度；提高銀行信貸人員的素質(zhì)，保證商業(yè)銀行更好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用。關(guān)鍵詞：信貸管理；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理體制一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀(一)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行仍存在大量的

3、不良貸款我國(guó)商業(yè)銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，如嘗試制定嚴(yán)格的信貸管理制度，信貸業(yè)務(wù)的完全程序化改革，規(guī)定降低不良貸款的指標(biāo)等。但是不良資產(chǎn)仍嚴(yán)重偏高，尤其四大國(guó)有銀行為最。我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜，其中主要是歷史上的原因和我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革因素的影響。當(dāng)然，商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制方面的缺陷，也是不良貸款形成不可或缺的因素。(二)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行仍存在“重貸輕管”的觀念信貸營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范是一對(duì)矛盾，我國(guó)商業(yè)銀行貸款收益是在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)的，而貸款損失則要到實(shí)際發(fā)生后才確認(rèn)，客觀上造成了銀行經(jīng)營(yíng)管理人員的貸款擴(kuò)張沖

4、動(dòng)和“重貸輕管”的傾向。由于貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，被動(dòng)接受。maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus9有些信貸人員甚至過度

5、依賴貸前調(diào)查，以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證，落實(shí)了第二還款來(lái)源，就可以高枕無(wú)憂了，認(rèn)為貸后管理是搞形式。對(duì)于上級(jí)行開發(fā)的集團(tuán)性大客戶，由于缺乏對(duì)等關(guān)系，怕得罪客戶，不敢管，不會(huì)管，管理難落實(shí)。如此種種“重貸輕管”的觀念成為貸后管理薄弱的思想根源，觀念不轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化貸后管理也就無(wú)從談起。(三)商業(yè)銀行存在著社會(huì)信用體系不健全，銀行和企業(yè)信息嚴(yán)重不對(duì)稱的現(xiàn)象信息不對(duì)稱是長(zhǎng)期影響我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的不利因素。一方面銀行體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)管，商業(yè)銀行信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，有

6、些銀行甚至為惡性競(jìng)爭(zhēng)，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對(duì)稱。另一方面，工商、稅務(wù)、海關(guān)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大，會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、評(píng)估師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)評(píng)審報(bào)告可信度差，政府地方保護(hù)主義等影響了健康社會(huì)信用體系的形成。信息不對(duì)稱，助長(zhǎng)了企業(yè)和個(gè)人造假欺騙銀行的行為，增大了銀行防控風(fēng)險(xiǎn)的難度，帶來(lái)巨大道德風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理存在的問題(一)管理權(quán)限過度集中，基層行業(yè)務(wù)拓展受到制約銀行為了從總體上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金向大中城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大項(xiàng)目集中。在信貸資金管理上，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，

7、貸款的審批權(quán)限逐步上收，基層行的貸款權(quán)被剝奪，基本上無(wú)貸款權(quán)。這在一定程度將加劇基層需要信貸資金的卻沒有審批權(quán)，而有審批權(quán)的卻對(duì)實(shí)際要求情況不了解的矛盾。貸款權(quán)限的過度集中與信貸資金需求的廣泛性不相適應(yīng)，影響了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的信貸投放?；鶎由虡I(yè)銀行無(wú)權(quán)對(duì)有地方特色的新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)及時(shí)作出信貸決策，上報(bào)上級(jí)行進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、授信，審批環(huán)節(jié)多、周期長(zhǎng)、效率低，甚至要求一些不切實(shí)際的條件。(二)“零風(fēng)險(xiǎn)”考核機(jī)制削弱了基層行對(duì)企業(yè)信貸支持的信心maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managemen

8、thashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYi