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1、我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究作者：邱君梅專業(yè)：會計學(xué)學(xué)院：商學(xué)院指導(dǎo)老師：祝婧然完成時間：2015年8月我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究（邱君梅商學(xué)院會計133班）摘要：國民經(jīng)濟的快速增長和國民財富的持續(xù)積累，為我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)的持續(xù)迅速發(fā)展提供了持久的動力。居民收入的持續(xù)增加和投資理念的不斷成熟，使得銀行業(yè)的個人業(yè)務(wù)從單一的儲蓄存款需求階段進入到儲蓄、投資、融資一體化的全方位、多層次個人金融需求階段，同時為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場需求空間。中國“入世”后，我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著機遇與挑戰(zhàn)，銀行業(yè)的競爭也日益激烈。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人金融銀行營銷發(fā)展一
2、、我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的特點商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)是面向個人客戶開展的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按照客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務(wù)對象的金融業(yè)務(wù)，是對居民或家庭提供的銀行以及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。這一業(yè)務(wù)的客戶具有數(shù)量多、范圍廣、穩(wěn)定性好的特點，而且服務(wù)對象較為分散，單筆個人業(yè)務(wù)量小，款項不易流失，風(fēng)險系數(shù)較小。個人金融業(yè)務(wù)是銀行對個人金融資產(chǎn)通過重組和再利用，使客戶資產(chǎn)得到保值、增值并能提高銀行效益的新型業(yè)務(wù)。（二）、發(fā)展銀行個人金融業(yè)務(wù)的背景環(huán)境我國自改革開放以來，國民經(jīng)濟的持續(xù)增長和居民個人財富的不斷積累，社會金融投資理念的日益成熟
3、，都為銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間。以下運用PEST分析法簡要敘述我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展背景：1.政治環(huán)境政治環(huán)境的穩(wěn)定是國家發(fā)展問題的根本基礎(chǔ)，我國的政治環(huán)境總體上較為穩(wěn)定。目前，我國作為世界上最大的、綜合國力最強的發(fā)展中國家，在國際上的影響力不斷增強、國際政治格局中地位日益提升，這為我國經(jīng)濟的快速發(fā)展奠定了良好的政治基石，也為我國銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了前提條件。改革開放以來，政治法律環(huán)境逐步優(yōu)化，我國在依法治國的進程中一直努力建設(shè)中國特色社會主義法律體系，不斷建立健全和完善銀行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，為銀行業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)打造堅實的保障。1.經(jīng)濟環(huán)境世界經(jīng)濟一體化、全球化的潮
4、流，既推動了我國銀行業(yè)的發(fā)展，也帶來了一定程度上的沖擊。我國的商業(yè)銀行仍處于社會主義初級階段，本身體制的改革和管理的創(chuàng)新尚未完成，又要受到國際市場上發(fā)達資本主義國家銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，而國內(nèi)市場上的國有商業(yè)銀行基本居于壟斷地位，外資銀行日趨興起，與此同時，證券、保險、信托等各類非銀行金融機構(gòu)紛紛設(shè)立，都給我國商業(yè)銀行業(yè)的生存與發(fā)展帶來了威脅。2.社會環(huán)境商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的客戶是社會生活中的個人、家庭，所以銀行業(yè)所處的社會環(huán)境會直接影響到其發(fā)展的速度。就當(dāng)前的社會管理體制機制來說，我國目前正在不斷提高社會管理科學(xué)化水平，并配套完善金融環(huán)境，為國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展掃除障礙。從居民個人消費觀念上看，
5、人們的消費意識有了顯著改變，由過去的先攢夠錢再花錢的保守觀念轉(zhuǎn)為先透支消費再還款的提前消費觀。近年來，政府針對百姓的住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、保險等體制改革，也刺激了居民的金融理財消費需求。3.技術(shù)環(huán)境在信息化時代，計算機科學(xué)以及信息技術(shù)已經(jīng)運用到各領(lǐng)域，銀行業(yè)作為計算機信息科學(xué)技術(shù)的最大應(yīng)用群體，已經(jīng)從客戶分析、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、營銷渠道和客戶服務(wù)等方面充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)拓展并創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力實現(xiàn)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)信息化、智能化。目前，以網(wǎng)上銀行、手機銀行以及電話銀行等為代表的新型電子信息化銀行正如雨后春筍般興起，并憑借全面、方便、快捷等優(yōu)勢博得了消費者的青睞。（三）、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)
6、務(wù)存在的問題雖然我國商業(yè)銀行一直在發(fā)展、創(chuàng)新個人金融業(yè)務(wù)，但是與國際上一些優(yōu)秀的銀行相比，還存在著諸多的不足：1.沒有充足的法律或政策依據(jù)目前，我國針對銀行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，監(jiān)管控制政策滯后，使得銀行推出的一系列新的服務(wù)產(chǎn)品缺乏充足的法律或政策依據(jù)。因而在我國現(xiàn)行的法律和政策環(huán)境下，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)面臨著法律風(fēng)險問題。2.受金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約我國實行嚴(yán)格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，明顯制約了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。商業(yè)銀行推出的一些個人金融業(yè)務(wù)可能會處于合規(guī)、合理性的“灰色地帶”，另外，多數(shù)個人金融業(yè)務(wù)都是復(fù)合型的，存在著復(fù)雜的法律關(guān)系，相應(yīng)的風(fēng)險也具有多樣性。3.經(jīng)營管理理念偏頗
7、銀行的經(jīng)營管理必須將經(jīng)營與管理進行有機地結(jié)合，“兩手都要抓，兩手都要硬”，要從整體上提升銀行的經(jīng)營管理品質(zhì)。當(dāng)前仍有部分商業(yè)銀行以自身為中心進行產(chǎn)品設(shè)計和經(jīng)營管理，這樣的經(jīng)營理念已經(jīng)不能適應(yīng)激烈的市場競爭，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌鲂枨蠛涂蛻粜枰獮楹诵脑O(shè)計產(chǎn)品和提供服務(wù)。4.營銷模式欠佳國內(nèi)部分商業(yè)銀行在營銷觀念上存在滯后性，多選擇在各網(wǎng)點坐等客戶上門咨詢、辦理業(yè)務(wù)，而不是主動尋找客戶資源、營銷相關(guān)金融產(chǎn)品。除此之外，一些銀行在營銷個人金融
