意外傷害保險(xiǎn)課件

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1、保險(xiǎn)學(xué)第十章意外傷害保險(xiǎn)1學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握意外傷害的含義；掌握意外傷害保險(xiǎn)的含義、保險(xiǎn)責(zé)任和給付方式；熟悉意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)；了解個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容；2意外傷害保險(xiǎn)概述（一）意外傷害的含義1.傷害傷害亦稱損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。2.意外意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言。（1）被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生，可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所不能預(yù)見(jiàn)或無(wú)法預(yù)見(jiàn)的?；蛘邆Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見(jiàn)到的，但由于被保險(xiǎn)人的疏忽而沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到。（2）傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。3

2、.意外傷害的構(gòu)成意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。3（二）意外傷害保險(xiǎn)的含義是指保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人因意外傷害事故而造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)有三層含義：①必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的。②被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結(jié)果。③意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目（1）死亡給付（2）殘廢給付意外死亡給

3、付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費(fèi)給付和遺囑生活費(fèi)給付等責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人考試試題案例分析4意外傷害保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)期限通常較短意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，通常以一年期為多，也有幾個(gè)月或更短的。期限長(zhǎng)的也不超過(guò)三、五年。如各種旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一次旅程；出差人員的平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)周期；游泳者平安保險(xiǎn)期限更短，其保險(xiǎn)期限只有一個(gè)場(chǎng)次。（二）保險(xiǎn)金的給付方式較特殊保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付，殘廢保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。（三）純保費(fèi)以保額損失率為基礎(chǔ)計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)的純保

4、險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。（四）責(zé)任準(zhǔn)備金類似財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（50%）計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。5意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)（一）不可保意外傷害不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益。不可保意外傷害一般包括：1.被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。2.被保險(xiǎn)人在尋

5、釁毆斗中所受的意外傷害。3.被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害。4.由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。對(duì)于不可保意外傷害，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。6（二）特約保意外傷害特約保意外傷害，即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。特約保意外傷害包括：1.戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。2.被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育

6、活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害。3.核輻射造成的意外傷害。4.醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等)。7（三）一般可保意外傷害一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。8意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘疾，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡和殘疾。只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（責(zé)任期限內(nèi)，如90天、180天等）造成死亡殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。意外傷

7、害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成，三者缺一不可：91.被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害（1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。（2）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。2.被保險(xiǎn)人死亡或殘廢（1）被保險(xiǎn)人死亡或殘廢死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況，一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢包括兩種情況，一是人體組織的永處性殘缺（或稱缺損）；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失。（2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特

8、有的概念，指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限。