銀信合作業(yè)務(wù)模式及監(jiān)管規(guī)定的梳理與分析

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1、銀信合作業(yè)務(wù)模式及監(jiān)管規(guī)定的梳理與分析前言2一、2011年以來銀信合作概況2（一）當前銀信合作的特點2（二）受限制的銀信合作方式3二、銀信合作主要業(yè)務(wù)模式4（一）銀信合作理財-投資類4（二）信托渠道模式5（三）集合資金信托計劃代理業(yè)務(wù)7（四）信托財產(chǎn)托管業(yè)務(wù)合作8（五）集合資金信托項目擔(dān)保業(yè)務(wù)9（六）銀信接力貸款業(yè)務(wù)9三、銀信合作業(yè)務(wù)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定梳理10（一）2008年12月9日《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)<銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引>的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕83號）10（二）2009年7月6日《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕6

2、5號）12（三）2009年12月16日《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕111號）12（四）2009年12月23日《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113號）13（五）2010年8月10日《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕72號）14（六）2010年12月3日《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕102號）15（七）2011年1月26日《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕7號）

3、17（八）2011年5月13日《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍及方式的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕148號）17（九）2011年6月16日《中國銀監(jiān)會非銀部關(guān)于做好信托公司凈資本監(jiān)管、銀信合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表及信托產(chǎn)品營銷等有關(guān)事項的通知》（非銀發(fā)〔2011〕14號）17（十）2011年7月25日《關(guān)于進一步落實各銀行法人機構(gòu)銀信理財合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表計劃有關(guān)情況的函》（銀監(jiān)辦便函〔2011〕353號）18四、銀信理財合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定要點與意見18（一）真實轉(zhuǎn)讓18（二）擔(dān)保手續(xù)再辦理18（三）信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后的管理18（四）理財產(chǎn)品投資信貸資產(chǎn)19（五）信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓賬務(wù)處理1

4、9（六）信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓整體原則19（七）產(chǎn)品期限19（八）信托產(chǎn)品設(shè)計19（九）投資類銀信合作理財業(yè)務(wù)投資方向20（十）融資類銀信理財合作業(yè)務(wù)余額比例管理20（十一）指標要求20（十二）壓縮銀信理財合作貸款余額20五、監(jiān)管規(guī)定對銀信合作業(yè)務(wù)的影響20前言近年來，銀信合作通常由銀行發(fā)起，通過銷售理財產(chǎn)品集合資金后，由銀行作為單一委托人統(tǒng)一將資金委托給信托公司進行管理。由于信托公司可以發(fā)放貸款，并且貸款利率比較靈活，因此銀信合作理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行滿足客戶融資和理財需求的重要產(chǎn)品之一。銀信合作融資類產(chǎn)品不計入表內(nèi)，使得商業(yè)銀行避開了政策屏障，開辟了一條新的貸款通道，但這無疑使相關(guān)的貨幣政

5、策調(diào)控受到了較大的影響，無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。正是出于對風(fēng)險和監(jiān)管的考慮，銀監(jiān)會相繼出臺了一系列的監(jiān)管規(guī)定，對于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)具有重要意義。一、2011年以來銀信合作概況（一）當前銀信合作的特點1、銀信合作產(chǎn)品數(shù)量：呈遞增趨勢2、產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模：季末明顯高于期初，通過銀信合作調(diào)整結(jié)構(gòu)、增收創(chuàng)立的趨勢明顯3、投資領(lǐng)域：金融產(chǎn)品投資占據(jù)絕對優(yōu)勢（二）受限制的銀信合作方式根據(jù)銀監(jiān)會最新精神，以下理財方式自2011年7月以后不被允許開展或直接納入融資類業(yè)務(wù)范疇：（1）建立資產(chǎn)池類理財產(chǎn)品，以多個理財產(chǎn)品同時對應(yīng)多筆資產(chǎn)；（2）不經(jīng)過信托公司，以理財資金開展委托貸款業(yè)務(wù)；（3）以信托公司為

6、渠道，銀行與銀行之間通過互相購買理財產(chǎn)品來調(diào)節(jié)監(jiān)管指標（即所謂的“同業(yè)互敲”）。（4）不經(jīng)過信托公司直接將理財產(chǎn)品投資于本行票據(jù)資產(chǎn)。（5）通過受讓信托受益權(quán)模式，將原本的信托貸款轉(zhuǎn)換為投資類理財-納入融資類統(tǒng)計口徑；二、銀信合作主要業(yè)務(wù)模式（一）銀信合作理財-投資類1、上市公司股權(quán)收益權(quán)類投資（1）概念是指銀行面向機構(gòu)以及零售客戶發(fā)行理財產(chǎn)品，將所募資金設(shè)立信托計劃，按事先約定的投資計劃和策略，投資特定企業(yè)所持有的上市公司股票的股權(quán)收益權(quán)。相關(guān)股票（一般為流通股）按照一定的折扣率質(zhì)押給信托計劃，到期由該企業(yè)或第三方以約定的溢價回購該部分股權(quán)收益權(quán)。（2）操作流程2、固定收益類投資

7、（1）概念是指銀行面向機構(gòu)以及零售客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品。然后將募集資金用于投向信托公司成立的單一資金信托計劃。該信托計劃主要投資于國債、政策性金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)、債券回購等風(fēng)險較低，收益固定的債券投資品種。（2）運行流程3、非固定收益類投資（1）概念是指銀行面向機構(gòu)以及零售客戶發(fā)行理財產(chǎn)品。然后將所募集資金用于投資信托公司成立的集合資金信托計劃。該信托計劃專項投資于貨幣市場、銀行間債券市場、低風(fēng)險固定收益類理財產(chǎn)品（如內(nèi)嵌銀行信用的理