我國建立存款保險(xiǎn)制度的立法思考_1

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1、我國建立存款保險(xiǎn)制度的立法思考目錄一、我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性分析…………………………1建立存款保險(xiǎn)制度有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)……………建立存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益…………建立存款保險(xiǎn)制度有利于多元化的金融競爭…………二、我國建立存款保險(xiǎn)制度的立法建議……………………………建立集中的存款保險(xiǎn)體制………………………………選擇混合型存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織模式……………………賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多重職能……………………………確立強(qiáng)制的參保方式和有限的保險(xiǎn)范圍………………實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率…………………

2、……………確立科學(xué)合理的理賠標(biāo)準(zhǔn)………………………………參考文獻(xiàn)………………………………………………………………內(nèi)容摘要銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。存款保險(xiǎn)制度作為銀行“安全網(wǎng)”的一個(gè)組成部分，在降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散；保護(hù)小額存款人的利益；促進(jìn)多元化的金融競爭；減輕政府負(fù)擔(dān)等方面具有重要意義。為此，我國應(yīng)盡快創(chuàng)建存款保險(xiǎn)制度。本文將從存款保險(xiǎn)體制、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的參保方式和保險(xiǎn)范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠標(biāo)準(zhǔn)等多方面為我國建立存款保險(xiǎn)制度提出立法建議。關(guān)鍵字

3、：存款保險(xiǎn)；銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)隨著我國金融改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也逐步激烈，優(yōu)勝劣汰在所難免。銀行金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立核算的法人一旦破產(chǎn)倒閉，誰來為存款人的利益提供保障？若央行獨(dú)家承擔(dān)最后貸款人和救援者的責(zé)任，這等于把全國的信用風(fēng)險(xiǎn)都?jí)涸谘胄幸患疑砩?，給央行造成極大的負(fù)擔(dān)。因此，我國應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，盡早建立存款保險(xiǎn)制度，給金融機(jī)構(gòu)建造一道“安全網(wǎng)”，從而更好地促進(jìn)我國金融改革與發(fā)展。一、我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性分析存款保險(xiǎn)制度又稱顯性存款保險(xiǎn)制度，是指由經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的

4、金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營危機(jī)時(shí)，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式，保證其清償能力。存款保險(xiǎn)制度既是為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止個(gè)別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī)；還有助于保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。存款保險(xiǎn)制度系美國首創(chuàng)，1929-1933年世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給美國帶來了沉重打擊。到1933年夏，整個(gè)國家有一半的銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)社會(huì)公眾對(duì)銀行

5、的信心，美國國會(huì)在1933年通過《格拉斯－斯蒂格爾法》，設(shè)立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，挽救了在經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下瀕臨崩潰的美國銀行體系。截至目前，全世界已有67個(gè)國家建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，55個(gè)國家建立了隱性存款保險(xiǎn)制度①。存款保險(xiǎn)制度通常是一國通過立法明確地設(shè)立的，我國目前沒有建立存款保險(xiǎn)制度，而實(shí)際上政府長期為金融機(jī)構(gòu)提供隱性存款保險(xiǎn)，即政府為了穩(wěn)定金融體系，避免危機(jī)擴(kuò)散而對(duì)被關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款在一定程度上給予保險(xiǎn)②。在我國，人們已形成了一個(gè)固定觀念，認(rèn)為銀行都是國家開辦的，把錢存入銀行即安全又保

6、險(xiǎn)，因而銀行儲(chǔ)蓄一直是人們安放閑置資金的首選渠道，這一觀念在市場經(jīng)濟(jì)體制時(shí)代顯得相當(dāng)危險(xiǎn)。儲(chǔ)戶沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，政府卻要背上要為銀行償債的“心理預(yù)期”負(fù)擔(dān)和財(cái)政負(fù)擔(dān)，這極不利于銀行的市場化運(yùn)行。目前，金融改革的深入打破了國家銀行大一統(tǒng)的局面，出現(xiàn)了形態(tài)多樣、獨(dú)立核算的各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，許多新涌現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)并非是由國家作為其最后的保證人，但普通老百姓卻往往對(duì)此沒有清醒的認(rèn)識(shí)③。并且長期以來四大國有銀行其實(shí)是由國家信用做隱性擔(dān)保的，所以儲(chǔ)戶寧愿承受低利息，也愿意把錢存在國有銀行?！暗壳?，

7、轉(zhuǎn)型后國有銀行已變成股份制銀行，通過市場化方式經(jīng)營的，國家不可能承擔(dān)那么多風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，即使這種名義上付錢給儲(chǔ)戶，但國家補(bǔ)償還是會(huì)用國庫來補(bǔ)償?shù)模魍ㄖ械呢泿胚^多造成通貨膨脹，說到底還是個(gè)人損失”④。鑒于我國現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)的諸多局限性，各界要求我國建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲也越來越高。XX年年初，央行行長周小川在北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心“外匯注資與銀行不良貸款處置”的演講中提出，我國建立存款保險(xiǎn)制度已是必然趨勢。筆者認(rèn)為盡早建立存款保險(xiǎn)制度，可以從以下多角度發(fā)揮其保護(hù)金融安全的作用。建立存款保險(xiǎn)

8、制度有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。建立存款保險(xiǎn)制度可以為金融體系建造一道安全網(wǎng)，當(dāng)個(gè)別銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款人因?yàn)橛辛讼嚓P(guān)的法律制度作保證，不再產(chǎn)生巨大的恐懼心理，避免該銀行發(fā)生擠兌風(fēng)潮、傳染其它與之有業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還給其解決問題帶來時(shí)間上的緩沖。因此，存款保險(xiǎn)這種事后補(bǔ)償措施起到了事前監(jiān)督的作用，有效消除發(fā)生大面積擠提的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益。金融機(jī)構(gòu)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)需要相應(yīng)的保險(xiǎn)措施。建立存款保險(xiǎn)制度，就有專門的保險(xiǎn)