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1、利用產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢融資 [摘要]作為中國經(jīng)濟重要組成部分及提供了大量就業(yè)機會的中小企業(yè)，融資難一直是困擾其進一步發(fā)展的瓶頸，其原因在于中小企業(yè)自身的缺陷以及銀行基于自身規(guī)避風險的考量。產(chǎn)業(yè)集群可以為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的外部融資環(huán)境，能夠有效克服信息不對稱，建立良好的銀企之間的信用聯(lián)系，從而解決中小企業(yè)的融資問題。因此走集群發(fā)展模式，并建立起與之協(xié)調(diào)的全方位、多層次中小企業(yè)融資體系是解決中小企業(yè)融資難的可行選擇?！ 關鍵詞]中小企業(yè)；產(chǎn)業(yè)集群；融資優(yōu)勢 [中圖分類號]F27[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2013）10-0107-
2、02 [作者簡介]劉丹（1989-），女，漢族，遼寧朝陽人，碩士研究生，研究方向：產(chǎn)業(yè)競爭力。一、前言 據(jù)中國社科院的報告顯示，在金融風暴沖擊下我國40%的中小企業(yè)已經(jīng)倒閉，另外還有40%正在生死邊緣掙扎，要想走出困境，中小企業(yè)必須得到金融支持。中小企業(yè)的融資方式按照資金的來源可以分為內(nèi)源性融資和外源性融資。在企業(yè)規(guī)模擴大，發(fā)展速度加快時，外源性融資會成為企業(yè)主要的融資手段，其中銀行貸款是中小企業(yè)最重要的融資渠道。僅依靠政策的扶持，中小企業(yè)融資問題不能得到根本解決，要在具體的實踐中解決銀企之間的信貸矛盾，需建立中小企業(yè)信貸的長效機制?！ 《?/p>
3、中小企業(yè)融資難的原因分析 ?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)自身存在諸多缺陷 1.多數(shù)中小企業(yè)的財務狀況差 大多數(shù)中小企業(yè)是以個人獨資或合伙制形式建立，一般企業(yè)的所有者也同時是經(jīng)營者，由于缺乏規(guī)范的財務管理制度，或主觀為了規(guī)避稅費、爭取優(yōu)惠等原因造成企業(yè)財務核算未能真實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況，財務信息透明度低，多套賬目的現(xiàn)象更是普遍存在，致使銀行很難根據(jù)報表正確判斷企業(yè)的財務與資信情況。形成了銀企之間強烈的信息不對稱，銀行為了規(guī)避風險，出現(xiàn)了惜貸、少貸現(xiàn)象?！ ?.中小企業(yè)群體信用缺失 目前我國中小企業(yè)的信用狀況普遍令人堪憂。當企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題后，很多經(jīng)營
4、者不是從產(chǎn)品、服務與經(jīng)營管理等方面想對策，而是靠拖欠貸款，逃避還款度日，這不僅帶來銀行信貸資金的風險，而且極大毀壞了企業(yè)的信譽度，資信差加大了中小企業(yè)的貸款難度。據(jù)統(tǒng)計，僅有極少部分中小企業(yè)參加了信用評級，并且其資信度較低，另一方面，銀行同不是長期合作的中小企業(yè)開展業(yè)務，資信度又是銀行發(fā)放貸款的首要參考因素?！ ?.中小企業(yè)經(jīng)營風險過高 中小企業(yè)資本和經(jīng)營規(guī)模較小，部分企業(yè)生產(chǎn)技術水平落后，產(chǎn)品科技含量低，相比于大企業(yè)，當市場的原材料或人工成本、產(chǎn)品價格等發(fā)生較大變動時，更容易受到?jīng)_擊，其抵御市場環(huán)境與風險的能力相對較差，經(jīng)營中的變數(shù)與不確定性
5、更大。在我國由于各種因素中小企業(yè)的壽命周期通常較短，因此中小企業(yè)尤其是大量的小微企業(yè)要想得到外部融資相當困難?！ ?.中小企業(yè)可抵押擔保品較少 我國絕大多數(shù)的信用性、商業(yè)性擔保機構的資本實力小，擔保額度有限，相比政策性擔保機構，又很難獲得政府的資金補償，只有把高擔保費作為資金補償來源，而中小企業(yè)可抵押擔保品較少，無法承擔銀行貸款利息與擔保公司費用的雙重融資成本，無奈只好放棄融資需求。另一方面，一旦企業(yè)違約，擔保費用收入難以補償其業(yè)務開支和代償后發(fā)生的賠償損失，這會嚴重影響信用擔保機構的業(yè)務發(fā)展和穩(wěn)定，擔保機構為了自身安全，對中小企業(yè)貸款慎之又慎
6、。 ?。ǘ┿y行基于自身規(guī)避風險的考量 1.信貸管理制度的制約 現(xiàn)行商業(yè)銀行信貸業(yè)務都是先評級、審查，后授信、用信，信貸流程較長；由于中小企業(yè)數(shù)量多，覆蓋范圍廣，經(jīng)營業(yè)務繁多，要發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務，銀行需要增加更多的網(wǎng)點機構、運營設備、信貸人員和大企業(yè)相比，審查難度和收益不相匹配，在一定程度上降低了銀行對中小企業(yè)的信貸熱情；另一方面，銀行為了保持收益與風險的平衡，會在企業(yè)收入、資本金等方面不斷提高準入門檻，并進一步上收信貸審批權限，對中小企業(yè)的信貸沒有適當考慮其“短、頻、快”的融資特點，缺乏靈活性。對于貸款申請，基層行會上報業(yè)務，由上級行審批，
7、手續(xù)繁瑣?！ ?.銀企之間信息不對稱 中小企業(yè)對自身的經(jīng)營狀況、管理效率、信貸資金的運用等，往往與銀行相比擁有更多信息，于是形成了信貸市場上的信息不對稱。我國信用體系沒有完全建立起來，又缺乏健全的規(guī)范中小企業(yè)信用的法律法規(guī)，加上大多數(shù)中小企業(yè)都存在一些財務問題，導致銀行對中小企業(yè)貸款業(yè)務缺乏動力。中小企業(yè)會在融資的事前調(diào)查磋商、簽約，或在事后的資金支配過程中利用所掌握的信息優(yōu)勢給銀行一方帶來風險，形成逆向選擇與道德風險。 三、利用產(chǎn)業(yè)集群融資——中小企業(yè)融資解困的新思維 （一）產(chǎn)業(yè)集群增大了中小企業(yè)的守信度，降低了逃廢債務的可能性 產(chǎn)業(yè)集
8、群帶來的地域依附性和專業(yè)化分工協(xié)作，使得集群內(nèi)的企業(yè)比一般的中小企業(yè)更具信用優(yōu)勢。在集群內(nèi)，產(chǎn)業(yè)鏈完整，產(chǎn)品間的配套條件好，信息、人才、
