客戶銀行按揭管理制度

《客戶銀行按揭管理制度》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、客戶銀行按揭管理制度　　篇一：信貸業(yè)務(wù)管理制度　　信貸業(yè)務(wù)管理制度　　第一章總則　　第一條為了加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。　　第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)?！　〉谌龡l本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)?！　〉谒臈l本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員?！　〉谖鍡l本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的

2、部門?！　〉诹鶙l貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持“三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強制干預(yù)?！　〉诙禄局贫取　〉谄邨l實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權(quán)限的管理?！　。ㄒ唬﹪栏駵嗜雽ο?。公司信貸準入對象主要包括：　　1、“三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)?！　?、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構(gòu)客戶。　　3、重點客戶

3、。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶?！　?、個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費需求客戶?！　?、重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目?！　?、優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域?！　?、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等?！　　叭r(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠?！　。ǘ﹪栏駵嗜霔l件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。　　1、基本條件：　?。?）《貸款通則》規(guī)定的條件?！　。?）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展

4、前景看好?！　。?）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄?！　。?）用途合規(guī)合法?！　。?）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體?！　。?）公司規(guī)定的其他條件?！　?、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準入條件?！　。?）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。　?。?）機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有

5、盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實可靠。　?。?）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用?！　。ㄈ﹪栏駵嗜脒^程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作?！　。ㄋ模﹪栏駵嗜霗?quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權(quán)限辦理?！　〉诎藯l實行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度

6、，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信”的原則?！　〉诰艞l實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行　　各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制?！　。ㄒ唬┵J款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負責(zé)，主要是對客戶情況進行調(diào)查核實。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風(fēng)險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見

7、，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔因調(diào)查情況不實導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。　?。ǘ┵J款審查。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險部門負責(zé)，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風(fēng)險負責(zé)，風(fēng)險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負責(zé)。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險部門進行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險程度是否可控制，貸款（擔保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔因?qū)彶椴徽J真、未

8、能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。　?。ㄈ┵J款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責(zé)任?！　?、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總