參考我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制研究

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1、我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制研究作者陳向東　李軍偉　柏滿迎摘要與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)方式相比網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)成本低、服務(wù)領(lǐng)域?qū)?、服?wù)質(zhì)量高、管理水平先進(jìn)等優(yōu)勢(shì)；但同時(shí)網(wǎng)上銀行也有如操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等不安全因素因此增加技術(shù)成分和完善在線支付的法律法規(guī)等措施對(duì)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施主要包括技術(shù)和法律兩個(gè)層面　　關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行；操作風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)　　　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用的普及網(wǎng)上銀行近年來(lái)發(fā)展迅速并且已經(jīng)成為銀行服務(wù)的重要渠道甚至是某些業(yè)務(wù)的主渠道由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性、技術(shù)的先進(jìn)性和復(fù)雜性存在的風(fēng)險(xiǎn)也與

2、傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有所不同有其獨(dú)有的特點(diǎn)因此風(fēng)險(xiǎn)防范方面也需要進(jìn)一步的研究和發(fā)展　　按照1998年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)發(fā)表的《電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理》報(bào)告電子銀行被定義為“通過(guò)電子通道提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貨、賬戶(hù)管理、金融顧問(wèn)、電子賬務(wù)支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)”1電子銀行一般指網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行幾種離柜的銀行服務(wù)形式網(wǎng)上銀行作為其中的一種形式因?yàn)槠浞?wù)的便利性、友好性得到了業(yè)內(nèi)最密切的關(guān)注23　　自從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)上銀行——美國(guó)第一網(wǎng)絡(luò)安全銀行(SF

3、NBSecurityFirstNetworkBank)在美國(guó)成立后短短十幾年間網(wǎng)上銀行便在世界范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展目前網(wǎng)上銀行已經(jīng)遍布180多個(gè)國(guó)家容納了360萬(wàn)個(gè)網(wǎng)絡(luò)接入了1億多臺(tái)電腦有100多萬(wàn)信息源5億多用戶(hù)我國(guó)的招商銀行、中、工、建等商業(yè)銀行也相繼推出了銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)而且交易量越來(lái)越大4　　　　一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)　　　　網(wǎng)上銀行作為現(xiàn)代科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物除了具有快速便捷的特點(diǎn)外還具有其自身獨(dú)特的性質(zhì)從而使人們的生活方式和行為方式發(fā)生了深刻的變化　　1.更加廣泛的開(kāi)放性互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)它由位于世界各地的計(jì)算機(jī)連接而成因此網(wǎng)上銀行

4、比電話的開(kāi)放程度更廣泛提供產(chǎn)品和服務(wù)的地域遍及世界的各個(gè)角落　　2.服務(wù)的超越時(shí)空性網(wǎng)上銀行普遍使用專(zhuān)業(yè)計(jì)算機(jī)作為服務(wù)器這些服務(wù)器可以24小時(shí)連續(xù)地工作這樣網(wǎng)上銀行能為客戶(hù)帶來(lái)超越時(shí)空的“AAA”全新服務(wù)方式即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶(hù)提供全天候金融服務(wù)　　3.交易成本的低廉性由于網(wǎng)上銀行依托著高技術(shù)含量的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成就了極低的交易成本(見(jiàn)下表)因此與其他的服務(wù)方式相比它能提供更多質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品與服務(wù)　　　4.身份認(rèn)證的便捷性對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)確認(rèn)客戶(hù)身份主要通過(guò)密碼或密鑰任何人只要擁有了密

5、碼或密鑰就被認(rèn)為是其客戶(hù)從而可以對(duì)該客戶(hù)的賬戶(hù)進(jìn)行交易如取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上銀行實(shí)質(zhì)上成為獨(dú)立存在的“虛擬銀行”這樣就大大提高了效率降低了成本；網(wǎng)上銀行在國(guó)際、國(guó)內(nèi)都取得了迅猛的發(fā)展業(yè)務(wù)占比急劇攀升在中國(guó)已經(jīng)達(dá)到近30%國(guó)際上的發(fā)達(dá)國(guó)家更是達(dá)到90%以上57　　　　二、網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)　　　　網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所以除了具有傳統(tǒng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在1998年提出的也是表現(xiàn)比較突出的三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)6　　(一)操作風(fēng)險(xiǎn)　　在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于系統(tǒng)可靠性或完整性的重要缺陷

6、而造成的潛在損失可能由于客戶(hù)的誤操作或網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不恰當(dāng)?shù)脑O(shè)計(jì)而產(chǎn)生這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種表現(xiàn)形式　　1.網(wǎng)絡(luò)的安全性風(fēng)險(xiǎn)　　網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險(xiǎn)一般包括黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部員工非法侵入風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)和病毒破壞風(fēng)險(xiǎn)如蠕蟲(chóng)木馬等病毒的侵入破壞拒絕服務(wù)、端口掃描、攻擊、篡改網(wǎng)頁(yè)等　　黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)攻擊銀行的電腦系統(tǒng)可能刪除和修改網(wǎng)絡(luò)銀行的程序竊取銀行及客戶(hù)的資料甚至可能直接進(jìn)行非法的轉(zhuǎn)賬；內(nèi)部員工則有工作的優(yōu)勢(shì)可以有目的地獲取客戶(hù)的私人資料或者偷竊客戶(hù)的資金　　2.系統(tǒng)的設(shè)計(jì)運(yùn)行與維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)　　系統(tǒng)設(shè)計(jì)上的缺陷硬件設(shè)施的落后都不能滿足客戶(hù)的需求會(huì)給網(wǎng)上銀行造成潛在

7、的損失；網(wǎng)絡(luò)銀行的外部供應(yīng)商未能提供預(yù)期的技術(shù)也會(huì)造成損失　　3.內(nèi)部員工的操作風(fēng)險(xiǎn)　　一方面員工在實(shí)際工作中的操作失誤或者軟件更新升級(jí)后員工的錯(cuò)誤操作都會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行造成損失；另一方面內(nèi)部職工故意不遵守工作流程內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行金融詐騙也會(huì)使銀行遭受損失　　4.客戶(hù)誤操作風(fēng)險(xiǎn)　　若一家銀行事先沒(méi)有告知客戶(hù)有關(guān)的注意事項(xiàng)客戶(hù)就可能會(huì)進(jìn)行不當(dāng)操作的或者有意錯(cuò)誤操作此時(shí)如果缺乏有效的監(jiān)管手段來(lái)取消錯(cuò)誤操作客戶(hù)的交易就可能生效使銀行遭受損失　　(二)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)　　信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行未能滿足客戶(hù)的意愿使公眾對(duì)銀行產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)在

8、三個(gè)方面一是系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷客戶(hù)無(wú)法登錄系統(tǒng)或者賬戶(hù)信息受損消息擴(kuò)散后可能因客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行不信