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《加強合規(guī)經營 防范信貸風險》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在教育資源-天天文庫。
1、信貸風險的法律防范主講人張明霞信貸風險金融企業(yè)（銀行）所發(fā)放的貸款（資產）不能按約期正常回流導致逾期、呆滯、呆帳等信貸資金沉淀現象的可能性。第一講合規(guī)風險一、基本概念合規(guī)：原意是遵守、服從，它包括兩方面的含義：一是銀行的內部管理制度和業(yè)務規(guī)則符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)準則；二是內部管理制度得到實際執(zhí)行。合規(guī)風險：是指銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于銀行自身業(yè)務活動的行為準則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。二、合規(guī)風險與銀行三大風險(信用風險、市場風險、操作風險)的聯系與區(qū)別區(qū)別：合規(guī)風險簡單地說是銀行做了不該做的事
2、(違法、違規(guī)、違德等)而招致的風險或損失，銀行自身行為的主導性特征比較明顯。而三大風險主要是基于客戶信用、市場變化、員工操作等內外部環(huán)境而形成的風險或損失，與外部環(huán)境因素的影響性、關聯性比較大。聯系：合規(guī)風險是其他三大風險特別是操作風險存在和表現的重要誘因，而三大風險的存在使得合規(guī)風險更趨復雜多變而難以控制，且它們的結果基本相同，即都會給銀行帶來經濟或名譽上的損失。在一定程度上甚至可以說它們之間有著某種因果或遞進關系。三、不合規(guī)貸款形成的表現形式（一）制度、程序設計存在明顯漏洞（二）上層色彩濃烈（三）信貸操作人員有章不遵，違反銀行業(yè)和農信社內部關于信貸方面的有關規(guī)定、制度辦理貸款。主
3、要有三種表現形式：1、違反授權制度；2、違反辦貸程序；3、違反辦貸要求。1、違反授權制度，指違反農村信用社上級管理部門或有權授權人所授權限。主要包含以下兩種：a、跨轄區(qū)發(fā)放貸款；b、超越審批權限發(fā)放貸款（含頂名、借名，化整為零等變相方式）。其違規(guī)性質應為主觀違規(guī)，常因信貸崗位人員故意違反信貸紀律所造成。2、違反貸款辦理程序，指違反貸款的一般操作程序：建立貸款關系——貸款申請——貸前調查——貸款審批——辦理必要的貸款手續(xù)（如：公證、登記、接管）——貸款發(fā)放——貸后管理——信貸處理（含催收、按約扣款、訴訟）——貸款收回。其違規(guī)表現有如下幾類：a、未開展或形成貸前調查；b、未落實貸款審批條
4、件或貸款有關法律文書未生效；c、未辦理必要的貸款手續(xù)；d、貸后檢查不到位或檢查出問題未報告。該類違規(guī)行為屬于貸款管理的一般程序，為信貸從業(yè)人員應具的一般常識，因此，該類行為也屬于主觀違規(guī)行為。3、違反辦理要求的貸款行為，其表現形式有以下幾類：a、未按規(guī)定簽訂借款合同，擔保合同等法律性文件，或對法律文書內容審核不嚴，致使法律性文書無效或出現對貸款人不利的條款；b、未充分核實、評估借款人資信狀況或擔保物真實性、有效性及市場價值；c、信貸處理方式不當或處理時間不及時，此類規(guī)定由于法律性、政策性、靈活性較強。要求信貸員素質較高，因此，此類違規(guī)行為大多為客觀違規(guī)。四、當前商業(yè)銀行合規(guī)風險管理存
5、在的問題（一）合規(guī)風險管理意識淡薄。在現實工作中，一些銀行工作人員特別是基層職員，對于什么是合規(guī)，為什么要合規(guī)，怎樣才能合規(guī)，還存在模糊的、甚至是錯誤的認識和做法：有的把合規(guī)作為一句時髦的口號，喊在嘴上，寫在紙上，釘在墻上，卻沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和措施，始終沒有落實到行動上；有的把合規(guī)同業(yè)務發(fā)展對立起來，一味強調經濟利益，以追求利潤最大化為借口，逃避或抵制合規(guī)；有的長官意志嚴重，習慣于傳統(tǒng)的思維方式和工作方法，輕制度管理重主觀行事。（二）部分“規(guī)則”不規(guī)范。雖然商業(yè)銀行對外部規(guī)則如法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章等規(guī)則沒有制定的權力，但對于自身內部的經營規(guī)則，商業(yè)銀行可以自主確定。這些內部規(guī)則，保
6、證了商業(yè)銀行的正常運行。但是，在這些商業(yè)銀行內部規(guī)則中，存在著一些突出問題：一是內容不規(guī)范。有的內容空洞，缺乏可操作性；有的為獲取更多的利益，違法或者超越職權設立多收費、高收費事項，與外部規(guī)則或法律精神相抵觸；二是對內部規(guī)則的執(zhí)行不到位，或者根本不執(zhí)行，而對這種不執(zhí)行規(guī)則的行為又缺少對相應的懲罰補救規(guī)則，使得規(guī)則僅僅成為一種裝飾、一種擺設；三是備案審查工作不到位，表現在對規(guī)則制而不備或備而不審，制而不備逃避了外部監(jiān)管部門和上一級銀行的監(jiān)督，備而不審導致監(jiān)督流于形式。（三）合規(guī)風險管理能力不強。第一，近年來，我國商業(yè)銀行合規(guī)風險管理發(fā)展較快，取得了較好的效果，但我國商業(yè)銀行合規(guī)風險管理
7、能力總體上仍然不高，尤其是對合規(guī)風險的識別和評估上未實現動態(tài)監(jiān)測和量化管理，對合規(guī)風險管理的創(chuàng)新和發(fā)展后勁不足，這與國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比還有相當差距；第二，在復雜多變的市場環(huán)境中，新的合規(guī)風險不斷產生，而有的商業(yè)銀行對合規(guī)風險管理的經驗積累尚且不足，導致其對合規(guī)風險的應對和處理能力較弱；第三，我國有的商業(yè)銀行的風險管理架構還不完善，對合規(guī)風險的管理活動仍集中于傳統(tǒng)信貸領域，還不能做到對銀行整體經營業(yè)務的全面覆蓋，離全面合規(guī)風險管理體系的要求相差甚遠；
