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《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的制約因素及對(duì)策研究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的制約因素及對(duì)策研究辛商要：村鎮(zhèn)銀行的公司規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量、信貸規(guī)模和浄利潤(rùn)快速增長(zhǎng)，財(cái)務(wù)狀況得到不斷改善。民間資本占股權(quán)結(jié)構(gòu)比例越來(lái)越高。但是，銀監(jiān)會(huì)在村鎮(zhèn)銀行數(shù)量上制訂的計(jì)劃目標(biāo)尚未實(shí)現(xiàn)，且機(jī)構(gòu)分布偏向東部地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行存貸比偏高，業(yè)務(wù)重心偏離農(nóng)戶，盈利水平偏低。針對(duì)制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問(wèn)題，提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行：主發(fā)起人制度：微型金融業(yè)務(wù)一、緒論（一）村鎮(zhèn)銀行研究背景及其成立的意義改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速發(fā)展，但農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻一直處于相對(duì)緩慢狀態(tài)。而“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)）問(wèn)題卻關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否健康可持續(xù)發(fā)展及和諧社會(huì)的建
2、設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐，提高農(nóng)村整體的發(fā)展水平不僅符合國(guó)家的基本政策，也是解決農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡問(wèn)題的重要手段之一。目前，許多大中型銀行出于成木和利潤(rùn)的權(quán)衡，選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場(chǎng)，而中W農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主體，并且在“三足鼎立”的大格局下，農(nóng)業(yè)銀行在縮減農(nóng)村金融市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行業(yè)有可存不可貸的制度約束，使得農(nóng)村信用社幾乎在整個(gè)農(nóng)村金融領(lǐng)域處于壟斷地位。這種單一銀行主導(dǎo)的農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏必要的活力和競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致資源的配置效率低下。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化活動(dòng)如火如荼的開展，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、分布不合理、金融產(chǎn)品及服務(wù)單一及資金活躍度不高等問(wèn)
3、題愈顯突出，融資難的問(wèn)題仍是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體不得不而對(duì)的挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行是指根據(jù)屮國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2007年首次頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》依法成立的，由境內(nèi)外各金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)，及境內(nèi)企業(yè)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要在信貸支持和金融產(chǎn)品供給問(wèn)題上服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展的中小型銀行機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)流程短、決策快、效率高的特點(diǎn)，有利于在“三農(nóng)”方而提高各項(xiàng)金融的服務(wù)質(zhì)量［
4、］。村鎮(zhèn)銀行對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不充分、產(chǎn)品上供給不足等問(wèn)題異有里程牌式的意義。首先，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及時(shí)的緩解了農(nóng)村金融短缺的現(xiàn)狀，增加了縣域水平的金融供給，符合
5、國(guó)家金融惠農(nóng)的政策方針。其次，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立促進(jìn)了區(qū)域金融之間的競(jìng)爭(zhēng)，使得金融資本根據(jù)市場(chǎng)需求實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的流動(dòng)，提高了資金的使用效率。再次村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立豐富了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣性，增加了金融機(jī)構(gòu)和民間資本的合作，為民間資本提供了以良性渠道疏散的方式，促進(jìn)了對(duì)民間資木的整合及實(shí)現(xiàn)對(duì)不規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化。（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)概述自村鎮(zhèn)銀行成立至今，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究文獻(xiàn)可謂是汗牛充棟，數(shù)量很多。本文從村鎮(zhèn)銀行成立初期、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中及對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議三個(gè)側(cè)而對(duì)其進(jìn)行概述。村鎮(zhèn)銀行成立初期階段，政策頒布和結(jié)構(gòu)設(shè)立都尚無(wú)完備的模板可參考。徐希玲（2007）認(rèn)為主發(fā)起人制度和
6、股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置存在問(wèn)題。我國(guó)小型銀行發(fā)起條件不充分，中型銀行定位不清晰，大型銀行無(wú)選擇主動(dòng)發(fā)行的激勵(lì)政策，故發(fā)起人的積極性不高，妨礙了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。高凌云（2008）指出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信息生產(chǎn)比較落后，貸款用戶多存在擔(dān)保分散、收益低及高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。秦池江（2008）則指出村鎮(zhèn)銀行員工層次比較低，素質(zhì)水平和業(yè)務(wù)技能都有限，金融服務(wù)質(zhì)量不到位。王進(jìn)（2008）在對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的積極作用研究中，指出其能有效地改善農(nóng)村金融資源的流失現(xiàn)狀，促進(jìn)多層次和競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的形成，并能從某種程度上對(duì)民間資金進(jìn)行合理疏導(dǎo)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中，學(xué)者們從理論和實(shí)踐兩方而對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研宄，對(duì)其進(jìn)行丫多
7、視角下的總結(jié)和反思。王利軍（2009）在農(nóng)村金融擔(dān)保信用研究屮,引入了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，建立了針對(duì)性的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)登記處，完善了農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。朱海域（2010）指出村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在著政策性與盈利性、市場(chǎng)定位與設(shè)立目的的矛盾，并指出銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大及而對(duì)金融監(jiān)管的壓力等問(wèn)題。吳?。?010）運(yùn)用管理學(xué)中的平衡積分法為村鎮(zhèn)銀行的績(jī)效進(jìn)行分析并評(píng)估，指標(biāo)衡量顯示村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模是影響繢效的重要因素，并且總體的盈利水平偏低。W內(nèi)學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出諸多建議，對(duì)其健康可持續(xù)發(fā)展具有很好的導(dǎo)引作用。阮勇(2009)在村鎮(zhèn)銀行
8、的定位選擇中指出，村鎮(zhèn)銀行當(dāng)立足縣域、服務(wù)城鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)階段性發(fā)展和企業(yè)式管理制度。趙志剛(2011)提出村鎮(zhèn)銀行當(dāng)以服務(wù)“三農(nóng)”為基本原則，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，制定規(guī)范的規(guī)章制度，積極改善農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金需要。朱美玉(2011)通過(guò)對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行與美國(guó)社區(qū)銀行對(duì)比分析，提供耍積極利用自身信息生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，與大銀行形成互補(bǔ)式競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。李穎(2013)提取我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)建立是適用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，完善信用擔(dān)保機(jī)制，從而根據(jù)高質(zhì)量的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，提升信用貸
