美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管對我國的啟示

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1、美國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管對我國的啟示互聯(lián)X借貸平臺最早起源于美國，MM等互聯(lián)X金融理財平臺被查處，反映出我國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管存在的缺陷。因此，通過對美國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管制度進(jìn)行分析，總結(jié)其經(jīng)驗，針對我國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管存在的問題，從而提出具體的監(jiān)管完善對策，為我國計算機X絡(luò)金融理財平臺的健康發(fā)展提供良好的監(jiān)管環(huán)境。一、美國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管的現(xiàn)狀與啟示(一)美國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管的現(xiàn)狀1.美國互聯(lián)X金融理財平臺監(jiān)管發(fā)展歷程美國互聯(lián)X金融理財?shù)陌l(fā)展速度比較快，自上世紀(jì)90年代初期美國的證券經(jīng)紀(jì)商E-Trade開創(chuàng)基于X絡(luò)交易的模式以來，美國成立了首家X絡(luò)銀行SFNB，該銀行沒

2、有實體的營業(yè)X點，但是提供的業(yè)務(wù)與實體的銀行業(yè)務(wù)類型一致，而且為廣大的客戶提供便捷的金融服務(wù)，受到客戶的歡迎。美國互聯(lián)X金融發(fā)展比較迅猛，在次貸危機以后，美國的P2PX貸行業(yè)中以Prosper、LendingClub為龍頭，對于互聯(lián)X金融理財?shù)谋O(jiān)管并不復(fù)雜。美國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管發(fā)生革命性變革的是2008年的Revesv.ErnstYoung案和SECvW.J.HOWEYCo案，美國的聯(lián)邦最高法院認(rèn)為，在這兩起案件中，兩家公司都對1993年的證券法中關(guān)于“出售未經(jīng)注冊證券”之規(guī)定有所違反，所以對Prosper宣布勒令暫停業(yè)務(wù)i。根據(jù)此次的判例，美國對P2P等互聯(lián)X金融理財形式的

3、監(jiān)管進(jìn)行了重新的定位，將P2PX貸行業(yè)歸類為證券類型，互聯(lián)X金融理財平臺必須要按SEC的要求必須要將平臺的相關(guān)信息予以公布。2.美國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管的政策與法規(guī)美國對于互聯(lián)X金融理財?shù)闹饕O(jiān)管機構(gòu)為SEC，但是除了SEC外，美國的聯(lián)邦與州的證券監(jiān)管機構(gòu)也承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)，美國為了有效的規(guī)范互聯(lián)X金融理財行為，2010年出臺了“多的佛蘭克”法案，該法案是專門針對互聯(lián)X金融理財行為進(jìn)行監(jiān)管，并且美國的消費者金融保護(hù)局也出臺相關(guān)的新規(guī)定，對法案中的一些規(guī)定予以明確，有效的保護(hù)金融消費者的權(quán)益。美國的互聯(lián)X金融監(jiān)管體系比較完善，美國審計署發(fā)布報告——《人人貸——行業(yè)發(fā)展新的監(jiān)管挑戰(zhàn)

4、》中，對美國當(dāng)前兩種互聯(lián)X金融理財監(jiān)管模式進(jìn)行了分析。雖然美國目前對于互聯(lián)X金融理財?shù)谋O(jiān)管模式并未予以統(tǒng)一的規(guī)定，但是美國的消費者金融保護(hù)局在立法與執(zhí)法上具有較大的權(quán)限，因此在保護(hù)消費者投資權(quán)益上發(fā)揮積極的作用。(二)美國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管對我國的啟示1.及時更新法律法規(guī)互聯(lián)X金融理財作為新興的事物，其產(chǎn)生與發(fā)展離不開互聯(lián)X技術(shù)，互聯(lián)X金融理財?shù)某霈F(xiàn)受到投資者的歡迎主要是迎合了投資者多元化的投資理財需求，而且收益回報率高。美國的互聯(lián)X金融理財監(jiān)管主要是借助相關(guān)的監(jiān)管法案，美國作為判例法國家，其關(guān)于互聯(lián)X金融理財?shù)南嚓P(guān)判例也為互聯(lián)X金融理財監(jiān)管制度的完善提供了依據(jù)。美國互聯(lián)X金融

5、理財監(jiān)管制度的亮點在于美國的聯(lián)邦政府會及時根據(jù)現(xiàn)實情況的需求而進(jìn)行立法，并對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，將新出現(xiàn)的互聯(lián)X金融理財行為納入法律監(jiān)管體系中，有效的規(guī)范其行為。2.賦予消費者金融保護(hù)局更大的職權(quán)美國的消費者金融保護(hù)局在保障消費者金融權(quán)利，維護(hù)投資者的利益上發(fā)揮著積極的作用，美國不僅建立健全的多部門監(jiān)管的互聯(lián)X金融理財監(jiān)管體系，而且消費者金融保護(hù)局擁有執(zhí)法權(quán)，能夠?qū)ヂ?lián)X金融理財平臺的行為進(jìn)行監(jiān)督，有效的約束互聯(lián)X金融理財平臺的行為，防止其欺詐。二、我國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管的現(xiàn)狀目前我國的互聯(lián)X金融理財行業(yè)存在監(jiān)管力度不足，特別是缺乏相關(guān)的立法規(guī)定，導(dǎo)致我國的互聯(lián)X金融理財行

6、業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻過低，許多互聯(lián)X金融理財平臺缺乏相關(guān)的資質(zhì)與擔(dān)保就進(jìn)行營業(yè)，特別是一些互聯(lián)X金融理財平臺缺乏有效的監(jiān)管，存在理財資金自融自用，如e租寶融資理財平臺就存在資金自融自用的情況，而且有的P2PX絡(luò)借貸平臺利用互聯(lián)X金融理財?shù)幕献樱瑢嶋H實行X絡(luò)借貸詐騙。互聯(lián)X技術(shù)的不斷發(fā)展促使傳統(tǒng)行業(yè)不斷的與互聯(lián)X技術(shù)融合，“互聯(lián)X+”經(jīng)濟(jì)形態(tài)的出現(xiàn)是互聯(lián)X技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，傳統(tǒng)的金融理財行業(yè)與互聯(lián)X技術(shù)結(jié)合，形成互聯(lián)X金融理財，長期以來我國民眾的投資渠道比較狹窄，而互聯(lián)X金融理財?shù)某霈F(xiàn)為民眾提供了多元化的投資理財渠道，互聯(lián)X金融理財能夠擺脫傳統(tǒng)金融理財?shù)牡赜蛳拗?，而且理財組合的產(chǎn)品

7、更加的多元化，如最近幾年出現(xiàn)的P2PX絡(luò)借貸、眾籌、支付寶等，極大的沖擊傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)X的信息傳播速度快，而且范圍廣，互聯(lián)X金融理財在為投資者帶來便利性的同時也存在諸多的隱患，互聯(lián)X金融理財平臺的資質(zhì)問題、市場準(zhǔn)入問題、資金安全性問題、理財產(chǎn)品的可靠性問題都是值得關(guān)注的。最近越來越多的互聯(lián)X金融理財平臺倒閉或者跑路，為我國互聯(lián)X金融理財行業(yè)的監(jiān)管敲響了警鐘，如何構(gòu)建全面的互聯(lián)X金融理財監(jiān)管體系，促進(jìn)我國互聯(lián)X金融理財行業(yè)的健康發(fā)展，成為當(dāng)務(wù)之急。三、我國互聯(lián)X金融理財監(jiān)管的完善對策