淺析商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、淺析商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理　　【】個(gè)人信貸是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在未來(lái)必須大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。而目前，由于多種原因，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著許多不足之處。本文將就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)建議?！娟P(guān)鍵詞】個(gè)人信貸征信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理近些年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行都開(kāi)始積極實(shí)施零售戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃，將發(fā)展個(gè)人信貸作為增加銀行利潤(rùn)的主要措施。但08年的美國(guó)次貸危機(jī)表明，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在大規(guī)模發(fā)展的同時(shí)可能存在著高風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)目前處于積極發(fā)展的過(guò)程中，加強(qiáng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)

2、管理對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)金融系統(tǒng)具有十分重要的意義。本文就我國(guó)目前個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)建議。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與問(wèn)題分析個(gè)人信貸征信體系不完善。個(gè)人信貸的最大風(fēng)險(xiǎn)主要于客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和其還款能力下降，而個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要依靠個(gè)人信用征信體系來(lái)完成。目前中國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)只限于人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，但是其所包含的內(nèi)容很不全面，僅限于客戶在全國(guó)所有銀行的借款情況。所包含的范圍相對(duì)狹窄，對(duì)客戶的收入、工作和文化程度等直接與誠(chéng)信和信用等有關(guān)的資料都沒(méi)有形成統(tǒng)一的記錄。有時(shí)甚

3、至根本查不到申請(qǐng)人的信用信息，銀行只能根據(jù)掌握的申請(qǐng)人的有限的資料，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)缺乏相關(guān)依據(jù)和有效手段。缺乏科學(xué)的個(gè)人信貸決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的貸款對(duì)象都是企事業(yè)單位，而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要是面向個(gè)人開(kāi)辦，業(yè)務(wù)人員不可避免地存在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的問(wèn)題。在對(duì)個(gè)人資信的審核上，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行基本上沿用對(duì)法人的信貸審查原則與規(guī)則，使得決策效率低下，同時(shí)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)決策缺乏標(biāo)準(zhǔn)尺度，以決策公司業(yè)務(wù)的思維方式和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的決策，無(wú)法做出科學(xué)合理的判斷。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)缺乏足夠的流動(dòng)性。當(dāng)前我國(guó)商

4、業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要集中在住房、汽車等消費(fèi)貸款上，都具有期限長(zhǎng)、金額大、客戶分散、與商業(yè)銀行負(fù)債期限不相匹配等特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加。在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行會(huì)將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)打包出售或者進(jìn)行證券化，使得這些風(fēng)險(xiǎn)較高且流動(dòng)性差的資產(chǎn)能夠在二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn)，能夠較好的實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。而當(dāng)前我國(guó)資本市場(chǎng)并不健全，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的二級(jí)市場(chǎng)至今還未建立，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等手段建立長(zhǎng)期資金的融通渠道，造成短存長(zhǎng)貸的局面，使得資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。二、加強(qiáng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

5、（一）完善社會(huì)范圍的個(gè)人信用體系建立和完善的個(gè)人信用體系是銀行控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別客戶質(zhì)量的前提和保證。建立和完善個(gè)人信用體系，要從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行：（1）完善相關(guān)的法律法規(guī)。首先，是要用法律的形式來(lái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的收集。數(shù)據(jù)的收集并予以傳播是個(gè)人征信的生存基礎(chǔ)，得先有數(shù)據(jù)才能提供服務(wù)，所以以立法的方式保證征信數(shù)據(jù)采集這條是首要的。其次，建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律法規(guī)，規(guī)定清楚必須開(kāi)放哪些數(shù)據(jù)以及對(duì)不開(kāi)放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人如何懲罰。最后是要加強(qiáng)數(shù)據(jù)保密的法律法規(guī)，即在強(qiáng)制公開(kāi)征信數(shù)據(jù)的同時(shí)，確定必須保密的部分，以保護(hù)機(jī)構(gòu)

6、和個(gè)人的合法權(quán)益，不至于私人信息被濫用。（2）加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集。先進(jìn)國(guó)家的征信經(jīng)驗(yàn)告訴我們，有效甄別借款人資質(zhì)的征信系統(tǒng)務(wù)必要建立在最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制之上。例如：建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的完整；建立個(gè)人基本賬戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。（二）建立科學(xué)的個(gè)人信貸決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn)在貸款審查階段，銀行要加強(qiáng)對(duì)于借款人的資信審查。要認(rèn)真審查借款人的身份、家庭成員、工作單位、住址、收入水平等情況，最好到借款人住所、

7、工作單位實(shí)地調(diào)查核實(shí)。對(duì)于住房貸款，除要求購(gòu)房人提供收入證明，還應(yīng)要求提供單位證明、個(gè)人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況。不僅要借款人提供由開(kāi)發(fā)商出具的首付款收款收據(jù)，還要要求其提供銀行繳款憑證，以防開(kāi)發(fā)商偽造。商業(yè)銀行在深入確定借款人信息的基礎(chǔ)之上，再根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)和商業(yè)銀行內(nèi)部的客戶信息系統(tǒng)的信息，結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷改進(jìn)資信評(píng)估指標(biāo)，并且不斷優(yōu)化資信評(píng)估方法，從而建立科學(xué)的個(gè)人信貸決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn)。（三）采取措施提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流動(dòng)性（1）加快個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)證券化進(jìn)程。資產(chǎn)證券化是把具有未來(lái)收益缺乏流動(dòng)性

8、的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可以在金融市場(chǎng)流通的證券的過(guò)程。通過(guò)個(gè)人信貸資產(chǎn)證券化，銀行不僅可以較快地收回資金，擴(kuò)大融資渠道，增加資產(chǎn)流動(dòng)性，化解信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且可通過(guò)證券化的組合，出售，將貸款風(fēng)險(xiǎn)分散給眾多投資機(jī)構(gòu)，從而提高自身系統(tǒng)的安全性，增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（2）完善個(gè)人信貸擔(dān)保管理。個(gè)人貸款經(jīng)常會(huì)遇到借款人還款能力下降的情