淺析利用遠程身份驗證系統(tǒng)解決借冒名貸款的問題

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1、淺析利用遠程身份驗證系統(tǒng)解決借冒名貸款的問題　　[摘要]借冒名貸款給中小金融機構(gòu)帶來巨大損失，在處理借冒名貸款問題的，實踐中存在多種方法，這些方法對于防范和解決處理借冒名貸款均起到了積極作用，但是借冒名貸款仍然得不到根治。筆者通過分析借冒名貸款發(fā)生的行為與原因，利用遠程身份驗證系統(tǒng)從技術(shù)上為解決借冒名貸款問題提供思路。[關(guān)鍵詞]借名；冒名；遠程；驗證一、借冒名貸款的行為及原因眾所周知借冒名貸款的基本特征是：借款人與實際用款人不一致。基于借款人或?qū)嶋H用款人行為可以劃分為兩種情形：一是借款人以自己身份證件①辦理貸款后直接交給實際用款人使用或轉(zhuǎn)貸第三人（實際用款人）；二是實際用款人基于合

2、法或非法的原因占有借款人身份證件，并以借款人身份證件辦理貸款。在上面的兩種情況中，從事信貸管理工作人員主觀方面是否知情，客觀方面是否履職；借款人和實際用款人主觀方面是否共謀，客觀方面是否有幫助或轉(zhuǎn)貸行為是借冒名貸款之所以發(fā)生而不被發(fā)現(xiàn)的關(guān)鍵因素。上述因素究其根本為負有信息傳遞責任的相關(guān)人員，在信息傳遞過程中主觀上隱瞞、改變信息，并且實施了隱瞞、改變信息本質(zhì)的行為，而使信息傳遞失真，管理層或監(jiān)管層采用了失真的信息，最終造成了借冒名貸款損失的結(jié)果，或者說信息不對稱使處于信息優(yōu)勢地位的一方有可能采取隱瞞改變信息本質(zhì)的行為。這里信息優(yōu)勢的表現(xiàn)是：名義借款人、實際用款人相對從事信貸管理工作人

3、員的信息優(yōu)勢；實際用款人和從事信貸管理工作人員對名義借款人的信息優(yōu)勢；或者是三者對監(jiān)管層存在信息優(yōu)勢。因此，信息不平衡是維系借冒名貸款行為與結(jié)果之間的關(guān)鍵因素。要根治借冒名貸款，就要打破信息不平衡，使行為發(fā)生之初將可以確定借冒名貸款的信息轉(zhuǎn)移至監(jiān)管層，監(jiān)管層介入，使行為無法發(fā)生結(jié)果，就能從根本上杜絕借冒名貸款，就能更好的解決借冒名貸款問題，做到即使有行為，也不能有結(jié)果，在行為產(chǎn)生結(jié)果之前制止行為，避免結(jié)果發(fā)生。二、信貸流程中相關(guān)人員信息優(yōu)勢分析研究銀行業(yè)務(wù)防控系統(tǒng)的需求，首先要研究銀行業(yè)務(wù)流程，不但要研究銀行制度要求的流程還要研究銀行業(yè)務(wù)操作中的實際流程，同時還要研究違規(guī)流程及違規(guī)

4、行為在流程中如何發(fā)揮作用，進而研究違規(guī)行為如何對監(jiān)管層隱瞞信息，進而通過信息技術(shù)打破違規(guī)行為信息優(yōu)勢，在行為開始即終止行為，避免結(jié)果發(fā)生。因此，根據(jù)參與調(diào)查借冒名貸款主要發(fā)生在已經(jīng)停止的農(nóng)戶聯(lián)保貸款與農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放中，該信貸產(chǎn)品的概要流程如下：1.借款人申請，填制合同、借據(jù)并簽字。2.信貸員依合同、借據(jù)，收集身份證件與身份信息，包括身份證、戶口本、結(jié)婚證（小額信用貸款），同時將身份證件、身份信息與本人、貸款合同、借據(jù)核對，一致后簽字。3.信貸外勤主任進行完整性審核并簽字。4.借款人持借據(jù)、身份證件到身份二次核對人員處進行身份核對后持身份二次核對人員簽字蓋章后的借據(jù)回到信貸員處

5、。5.信貸員將合同信息錄入信貸管理系統(tǒng)后審批。6.審批通過后，借款合同加蓋印章并由主任與借款人當面簽字。7.系統(tǒng)直接將貸款匯入借款人存折或借記卡。8.借款人屬于第一次辦理貸款，審核身份并開具存折。9.憑存折支取貸款。上述流程中，借名、冒名貸款的控制環(huán)節(jié)包括2、4、6、8環(huán)節(jié)。若出現(xiàn)借冒名貸款行為，則因為2、4、6、8環(huán)節(jié)存在對監(jiān)管層的信息優(yōu)勢，其信息傳遞不能被有效監(jiān)控。從目前流程看，2、4、6、8環(huán)節(jié)存在完成行為的時間條件和空間條件，因此從事2、4、6、8環(huán)節(jié)管理的工作人員具備信息優(yōu)勢，監(jiān)管層處于信息劣勢。即使再增加若干環(huán)節(jié)，信息優(yōu)勢依然由于時間條件和空間條件而不受影響。三、遠程身

6、份驗證系統(tǒng)構(gòu)造說明通過流程分析，可以看出2、4、6、8環(huán)節(jié)需要認證的要素是：身份證件真?zhèn)危矸葑C件與持有身份證件本人是否一致。目前對身份證件真?zhèn)魏瞬榭梢酝ㄟ^與公安部聯(lián)X進行查驗，如果經(jīng)過核查已經(jīng)為真實的身份證件，而真實身份證件被他人持有，如非法利用則對證件所有人產(chǎn)生不良影響，甚至損害第三方利益。目前對身份證件與本人核對只能靠具體經(jīng)辦人手工處理，或者說靠本地認證。而非法利用他人身份證件往往與具體經(jīng)辦人聯(lián)手操作，或具體經(jīng)辦人本人非法利用他人身份證件，在人工審核條件下有時間與空間進行操作，這種情況下監(jiān)管層無法發(fā)現(xiàn)。為了避免身份證件與本人核對工作中受利益相關(guān)人的影響，筆者設(shè)計了一種專利產(chǎn)品

7、遠程身份驗證系統(tǒng)（專利號：201220159998.6）。本系統(tǒng)屬于信息采集與X絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域，涉及一個或多個采集與控制終端采集的特征信息與實時信息通過中央服務(wù)器傳遞至審核終端，審核終端將特征信息與實時信息進行比對后的結(jié)果通過中央服務(wù)器發(fā)送至第三方系統(tǒng)，以審核終端的結(jié)果控制第三方系統(tǒng)。應(yīng)用此系統(tǒng)，將2、4、6、8環(huán)節(jié)審核涉及到的信息（包括：合同編號、身份證件照片、持有身份證件照片、視頻及音頻），通過一種終端設(shè)備采集后，經(jīng)過加密處理通過遠程X絡(luò)傳輸至中央服務(wù)器，中央服務(wù)器對