溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究.doc

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1、成人教育學(xué)院本科畢業(yè)論文（　　級(jí)）論文類型：□畢業(yè)論文□畢業(yè)（學(xué)位）論文（請(qǐng)?jiān)谙鄳?yīng)的□√）題目：溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究?！　I(yè):班　　級(jí):姓名:學(xué)號(hào):指導(dǎo)老師:學(xué)員聯(lián)系方式:手機(jī)：Email:目錄專　　業(yè):1一、民間借貸概念界定1二、溫州民間借貸的現(xiàn)狀分析2（一）溫州民間借貸的現(xiàn)狀21.民間借貸規(guī)模22.民間借貸利率23.民間借貸的資金來(lái)源2（二）溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析31.高額利息嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展32.盲目民間借貸引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，妨害社會(huì)穩(wěn)定33.部分企業(yè)交替使用民間借貸和銀行貸款，不利于信貸資金安全4三、溫州民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范研究4（一）給予溫州民間

2、借貸應(yīng)有的政策和法律地位4（二）加快溫州現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)的步伐5（三）對(duì)溫州民間借貸的自身規(guī)范建設(shè)5（四）加強(qiáng)溫州民間借貸的監(jiān)管約束6（五）構(gòu)建溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制6參考文獻(xiàn)777溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究02計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)（2）班34劉某某摘要：民間借貸作為一種古老的融資方式，已經(jīng)為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了相當(dāng)大的貢獻(xiàn)。但民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效應(yīng)的雙向性也使得民間借貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)安定的同時(shí)，帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生在全國(guó)多個(gè)地方的民間借貸活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)逐漸暴露。溫州民間借貸市場(chǎng)一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，作為一個(gè)典型樣本，可以折射出民間借貸市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)。本

3、文通過(guò)對(duì)溫州民間借貸的實(shí)地調(diào)研、深度訪談，對(duì)溫州民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行了系統(tǒng)研究。文章首先介紹民間借貸的概念，接著對(duì)溫州民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，最后從五個(gè)角度對(duì)溫州民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行研究，希望能對(duì)溫州民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范提高一些合理的建議。關(guān)鍵詞：溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范引言：民間資本是溫州社會(huì)資本的主體，改革開(kāi)放以來(lái)，溫州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、工業(yè)化和城市化都主要依靠民間資本。經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，溫州民間資本形成了一套不同于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和特征。一、民間借貸概念界定民間借貸指的是擁有完全獨(dú)立交易權(quán)的非金融機(jī)構(gòu)的民事主體相互之間的一種借貸行為。7通常情況下，只要雙方

4、當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效。對(duì)這一概念進(jìn)行理解，需要認(rèn)同以下兩點(diǎn)：第一，民間借貸的主體體系中不包括金融機(jī)構(gòu)；第二，民間借貸的主體包括自然人、法人及其他組織，并且民間借貸行為可以發(fā)生在他們之間。二、溫州民間借貸的現(xiàn)狀分析（一）溫州民間借貸的現(xiàn)狀改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與完善，溫州的經(jīng)濟(jì)、工業(yè)化、城市化都得到了長(zhǎng)足地發(fā)展，一直走在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前沿。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，離不開(kāi)民間資本，民間借貸在溫州異?；钴S，且利率較高，違約率較低。1.民間借貸規(guī)模當(dāng)前，溫州民間借貸市場(chǎng)處于階段性活躍時(shí)期，市場(chǎng)規(guī)模約有1100億元，占全

5、市銀行貸款的20%，這個(gè)估計(jì)規(guī)模是根據(jù)抽樣調(diào)查，從資金借入方和貸出方雙向測(cè)算并相互驗(yàn)證而得的。事實(shí)上，由于民間金融大多以半公開(kāi)、半地下的方式運(yùn)行，加之溫州中小企業(yè)的民間借貸大多為季節(jié)性和臨時(shí)性的資金需求，民間借貸資金處于動(dòng)態(tài)流轉(zhuǎn)過(guò)程中，因此要準(zhǔn)確估算民間借貸的規(guī)模相當(dāng)困難。2.民間借貸利率人民銀行溫州市中心支行在2010年進(jìn)一步擴(kuò)大利率監(jiān)測(cè)范圍，構(gòu)建民間借貸市場(chǎng)利率價(jià)格生成機(jī)制，把小額貸款公司的放貸和擔(dān)保公司等社會(huì)融資中介的借貸納入監(jiān)測(cè)范圍。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2011年6月，溫州民間借貸綜合利率水平為24.4%，比上年同月上升3.4個(gè)百分點(diǎn)。社會(huì)融資中介的放貸

6、利率為40%左右，一般社會(huì)主體之間的普通借貸利率平價(jià)為18%，小額貸款公司的放貸利率接近20%。3.民間借貸的資金來(lái)源7溫州民間借貸的資金主要來(lái)源于民營(yíng)企業(yè)主和普通家庭的閑置資金等。具體包括溫州當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活結(jié)余資金，全國(guó)各地在外溫州人的投資回流資金，溫州在世界各地華僑匯回的資金等。正是由于大量的在外溫州人創(chuàng)業(yè)投資積累了充裕資本，部分資金回流進(jìn)入當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸市場(chǎng)，使得溫州民間借貸特別活躍。（二）溫州民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析近年來(lái)，溫州的民間借貸已經(jīng)發(fā)展成為溫州金融市場(chǎng)的重要組成部分，然而2011年10月，溫州中小企業(yè)主“跑路”已經(jīng)成為人們談?wù)摰臒衢T話題，因?yàn)槊耖g借

7、貸的資金鏈危機(jī)，不少溫州偶中小企業(yè)主憂心忡忡。業(yè)主憂心忡忡。同時(shí)，溫州龐大的民間借貸市場(chǎng)如今已經(jīng)牽連了當(dāng)?shù)氐募壹覒魬?。究其原因，不少溫州中小企業(yè)主表示因?yàn)橹行∑髽I(yè)銀行貸款難，為了生存和發(fā)展，中小企業(yè)不得不選擇高利率的民間借貸。另外，隨著政府對(duì)溫州民間借貸危機(jī)的介入，溫州中小企業(yè)或許能迎來(lái)生存的曙光。同時(shí)，溫州民間借貸問(wèn)題引發(fā)的溫州民間借貸危機(jī)和中小企業(yè)的生存問(wèn)題要求國(guó)家要采取措施，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督與管理，確保民間借貸的規(guī)范健康發(fā)展。1.高額利息嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展為了生存發(fā)展，中小企業(yè)不得不借高利貸，這就導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)的支出進(jìn)一步增多。因此，雖然高利貸能

8、解企業(yè)的燃眉之急，但市場(chǎng)銷售和企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題會(huì)使企業(yè)難以支付到