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《p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探析》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探析摘要：P2P自2007年在我國(guó)落地以來(lái)，無(wú)論是平臺(tái)數(shù)量還是融資規(guī)模都以驚人的速度迅猛增長(zhǎng)。作為新生事物的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在興起初期由于缺乏法律法規(guī)的規(guī)范和有效的金融監(jiān)管，蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，出現(xiàn)了大量的P2P平臺(tái)倒閉，平臺(tái)負(fù)責(zé)人卷款跑路事件，嚴(yán)重影響了P2P行業(yè)的健康發(fā)展。為此，全面闡述了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上從事前、事中、事后三個(gè)方面提出對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制的監(jiān)管建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P;網(wǎng)絡(luò)貸款；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管中圖分類號(hào)：F8
2、3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.l672-3198.2016.09.0411引言P2P(peer-to-peerlending)借貸平臺(tái)是一個(gè)介于借款人和出借人之間的第三方居間中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供促成交易達(dá)成的各項(xiàng)服務(wù)，平臺(tái)本身并不參與到借貸雙方的交易活動(dòng)中去，是一種新型的一對(duì)多的不同于商業(yè)銀行的間接融資服務(wù)平臺(tái)。從我國(guó)出現(xiàn)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以來(lái)，P2P平臺(tái)在我國(guó)以驚人的速度發(fā)展。截止到2016年2月底，P2P累計(jì)平臺(tái)數(shù)量已達(dá)3944家，網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到了16086.24億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在迅猛
3、發(fā)展的同時(shí)，所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)出來(lái)。從2011年出現(xiàn)第一家問(wèn)題平臺(tái)開(kāi)始一直到2016年3月份，因跑路、提現(xiàn)困難、停業(yè)而出問(wèn)題的平臺(tái)己達(dá)到1508家，占總平臺(tái)數(shù)量的38.24%o隨著我國(guó)P2P行業(yè)的快速發(fā)展和近期以來(lái)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)目的不斷增多，P2P監(jiān)管引起了各界的高度重視。國(guó)內(nèi)學(xué)者結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)加強(qiáng)我國(guó)P2P行業(yè)的監(jiān)管提出了一些有益的建議。呂祚成(2013)采用比較研究的方法，系統(tǒng)介紹了美國(guó)、英國(guó)、韓國(guó)P2P行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并與中國(guó)的實(shí)踐相結(jié)合，提出了針對(duì)我國(guó)P2P行業(yè)立法的監(jiān)管建議:確立監(jiān)管主體、明確監(jiān)管對(duì)象、設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)
4、準(zhǔn)，規(guī)范資金管理、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、完善外部監(jiān)管，建立退出機(jī)制。李雪靜(2013)在借鑒美、英等國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管模式的同時(shí)，結(jié)合目前國(guó)內(nèi)監(jiān)管真空的現(xiàn)狀，從明確“誰(shuí)來(lái)管”，把握“怎么管”，清晰“管什么”三個(gè)方面對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)監(jiān)管提出了相應(yīng)的政策建議。俞林等（2015）通過(guò)建立包括企業(yè)、借款方、貸款方和監(jiān)管方在內(nèi)的博弈模型，并結(jié)合實(shí)際案例的風(fēng)險(xiǎn)分析，提出了P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管措施，包括建立行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，提倡理性投資，引入保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)監(jiān)管創(chuàng)新，建立適宜的利率定價(jià)機(jī)制和市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出機(jī)制等。P2P監(jiān)管目的是為了促進(jìn)
5、P2P平臺(tái)健康穩(wěn)定的發(fā)展，同時(shí)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，筆者認(rèn)為應(yīng)該對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取以原則為導(dǎo)向的監(jiān)管方式，建立多部門(mén)共同參與的功能監(jiān)管框架，同時(shí)注重發(fā)揮行業(yè)自律組織的積極作用。在具體監(jiān)管制度設(shè)計(jì)上，可以從事前、事中、事后三個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)P2P的監(jiān)管，讓P2P平臺(tái)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，助推中國(guó)金融改革。2我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀2.1平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，網(wǎng)貸行業(yè)人氣飆升據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到了2595家，相比2014年底增長(zhǎng)了1020家，絕對(duì)增量超過(guò)2014年再創(chuàng)歷史新高。2015年網(wǎng)貸
6、行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)586萬(wàn)人和285萬(wàn)人，較2014年分別增加405%和352%，網(wǎng)貸行業(yè)人氣明顯上升。2015年12月單月活躍投資人數(shù)和借款人數(shù)分別已經(jīng)達(dá)到298.02萬(wàn)人和78.49萬(wàn)人，而2014年12月的單月活躍投資人數(shù)和借款人數(shù)分別90.82萬(wàn)人和18.5萬(wàn)人。從單月表現(xiàn)來(lái)看，投資人數(shù)基本呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)。2.2平臺(tái)交易活躍，融資規(guī)模迅猛增加2015年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)到了9823.04億元，相比2014年全年網(wǎng)貸成交量增長(zhǎng)了288.57%o2015年10月網(wǎng)貸歷史累計(jì)成交量首次突破萬(wàn)億元大關(guān)，而截至2015年12月底歷史
7、累計(jì)成交量已經(jīng)達(dá)到了13652億元。隨著網(wǎng)貸成交量穩(wěn)步上升，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款業(yè)總體貸款余額已經(jīng)達(dá)到了4394.61億元，而2014年年底總體貸款余額為1036億元，增長(zhǎng)幅度為324%。這組數(shù)據(jù)表明網(wǎng)貸行業(yè)吸引了大量的投資者進(jìn)入，行業(yè)正在飛速的發(fā)展。余額也隨之同步走高至2015年12月底，網(wǎng)貸行2.3問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量不斷增加，地域分布明顯據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，2015年全年問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到896家，是2014年的3.26倍，6月、7月、12月這3個(gè)月份的問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量總數(shù)超過(guò)2014年全年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量，在絕對(duì)數(shù)量上大幅上升。2015年新上線的平臺(tái)數(shù)量大增，
8、導(dǎo)致各大中小平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，同時(shí)受股市大幅波動(dòng)影響，眾多平臺(tái)面臨巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，停業(yè)平臺(tái)數(shù)量不在少數(shù)。隨著監(jiān)管細(xì)則的落地，不少違規(guī)平臺(tái)加速跑路也進(jìn)一步加大了問(wèn)題平
