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《民間借貸的現(xiàn)狀、困境與發(fā)展出路》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、民間借貸的現(xiàn)狀、困境與發(fā)展出路：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A：1009-4202（2012）12-000-01 摘要民間借貸是游離于國(guó)家金融體制之外的一種民間自發(fā)組織的一種金融形式，為企業(yè)發(fā)展提供資金動(dòng)力，但是由于缺乏外部形式的制約，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，一旦資金鏈斷裂便會(huì)引發(fā)一系列不良的連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及社會(huì)和諧安定。本文首先對(duì)民間借貸相關(guān)理論知識(shí)進(jìn)行綜合概述；然后以溫州地區(qū)民間借貸為研究對(duì)象，對(duì)我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀，面臨的困境等進(jìn)行分析；最后結(jié)合所學(xué)專業(yè)知識(shí)，對(duì)完善我國(guó)民間借貸的發(fā)展出路提出幾點(diǎn)建議?！ ￡P(guān)鍵詞民間借貸信貸誠(chéng)信危機(jī)出路 一、民間借貸概述 民間借貸是指公民與公民之間，公民
2、與法人之間或者公民與其他組織之間的借貸。通常情況下，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。同時(shí)，民間借貸可以分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則?！ 《?、民間借貸現(xiàn)狀及困境分析 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，融資困難已經(jīng)成為大多數(shù)中小型企業(yè)發(fā)展的阻礙。由此，這些企業(yè)紛紛將發(fā)展的觸角伸向民間融資。溫州是我國(guó)民間融資活躍的地區(qū)，市場(chǎng)發(fā)育較早，形式復(fù)雜多變，資金流量龐大。從民間融資比重來看，改革開放后經(jīng)濟(jì)發(fā)展的
3、初期，由于私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與國(guó)有銀行的信貸投放結(jié)構(gòu)存在較大錯(cuò)位，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)大量通過民間借貸融資，規(guī)模約占企業(yè)全部資金的30%-40%。隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革的逐步深化，溫州銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行根本性的調(diào)整，信貸結(jié)構(gòu)日益與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相吻合，支持經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的力度加大，同時(shí)基金會(huì)及一些邊緣的金融活動(dòng)得到清理和打擊，民間借貸活動(dòng)出現(xiàn)邊緣化趨勢(shì)，民間融資在企業(yè)融資的比重日益下降，目前只占到融資比重的10%左右?！ ∮捎诿耖g借貸的息率相對(duì)較高，目前月利率超過4.2%已經(jīng)成為常態(tài)，年度資金利率超過50%。高息不但造成借貸違約風(fēng)險(xiǎn)的提高，也給銀行資產(chǎn)“體外循環(huán)”造成了利益空間和鏈條，給金融穩(wěn)定埋下次貸隱患
4、。近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，廣大人民把手中余錢用于投資回報(bào)率較高的行業(yè)，然而，這些行業(yè)收金融危機(jī)的影響，利潤(rùn)空間嚴(yán)重縮水，造成資金流通不暢而產(chǎn)生借貸糾紛。 三、民間借貸發(fā)展出路分析 1.加快對(duì)于民間融資的立法 當(dāng)前我國(guó)缺少對(duì)民間融資的專門立法，法律責(zé)任的認(rèn)定都是依據(jù)其他相關(guān)法律來裁定，不能滿足規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展的迫切需要。同時(shí)由于目前社會(huì)信用意識(shí)淡薄，信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)不對(duì)民間放貸人開放，使放貸人不能全面掌握借款人的信用狀況，大大提高民間融資成本，加重融資風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致糾紛日益增多?！ ≡诂F(xiàn)實(shí)的司法執(zhí)行中，操作難度大。由于合法的民間借貸與非法的民間
5、融資都具有融通資金并給予利益回報(bào)、雙方當(dāng)事人均為非金融企業(yè)和個(gè)人等共同特點(diǎn)。但是由于部分法律法規(guī)不協(xié)調(diào)，實(shí)踐中不同部門對(duì)同一案件引用不同的規(guī)定，難以準(zhǔn)確區(qū)分合法民間借貸行為與非法金融的界限，進(jìn)而導(dǎo)致不同評(píng)判結(jié)果事例屢有發(fā)生。 2.拓寬中小企融資渠道 2012年4月26日，作為溫州市金融綜合改革試驗(yàn)內(nèi)容之一的溫州民間借貸登記服務(wù)中心揭牌，集聚民間融資中介服務(wù)、備案管理及監(jiān)測(cè)體系等功能，有望推動(dòng)民間借貸陽光化、規(guī)范化，遏制高利貸投機(jī)行為。 登記中心除了引進(jìn)融資中介機(jī)構(gòu)，還引進(jìn)了律師事務(wù)所、公證和評(píng)估配套服務(wù)機(jī)構(gòu)。到登記中心辦理融資申請(qǐng)，享受除了抵押登記之外的“一站式”服務(wù)，有助于提高
6、融資效率；還與法院等機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)溝通聯(lián)絡(luò)，相關(guān)涉及訴訟的案件有望得到優(yōu)先處理、優(yōu)先執(zhí)行?！ 「鶕?jù)規(guī)定，通過登記中心進(jìn)行的融資活動(dòng)，借貸雙方完成資金轉(zhuǎn)賬后，雙方需提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證、借貸合同等文件，到登記中心備案登記；登記中心也接受私下協(xié)議、利息符合法律規(guī)定的民間借貸備案登記。登記中心通過規(guī)定借貸雙方的主體資格——即放貸人必須用自有資金提供貸款，借款人所貸資金必須用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)——使資本和項(xiàng)目進(jìn)行直接對(duì)接，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。拓寬民間融資渠道，保障了雙方的合法權(quán)益。陽光化的民間借貸能夠降低出借：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A：1009-4202（2012）12-000-01 摘要民間借貸是
7、游離于國(guó)家金融體制之外的一種民間自發(fā)組織的一種金融形式，為企業(yè)發(fā)展提供資金動(dòng)力，但是由于缺乏外部形式的制約，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，一旦資金鏈斷裂便會(huì)引發(fā)一系列不良的連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及社會(huì)和諧安定。本文首先對(duì)民間借貸相關(guān)理論知識(shí)進(jìn)行綜合概述；然后以溫州地區(qū)民間借貸為研究對(duì)象，對(duì)我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀，面臨的困境等進(jìn)行分析；最后結(jié)合所學(xué)專業(yè)知識(shí)，對(duì)完善我國(guó)民間借貸的發(fā)展出路提出幾點(diǎn)建議。 關(guān)鍵詞民間借貸信貸誠(chéng)信危機(jī)出路 一、民間借貸概述 民間借貸
