消費(fèi)信貸的制約因素及對(duì)策探析

《消費(fèi)信貸的制約因素及對(duì)策探析》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。

1、消費(fèi)信貸的制約因素及對(duì)策探析：消費(fèi)信貸對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需、降低銀行風(fēng)險(xiǎn)等具有重要的意義。目前，我國(guó)應(yīng)從轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)觀念、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的觀念、增加居民收入以及建立相關(guān)配套機(jī)制這四個(gè)途徑，來(lái)促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展?！　bstract:consumercreditforpromotingeconomicgroesticdemand,reducetheriskofbanksisofgreatsignificance.Atpresent,ourcountryshouldchangetheconsumptionofurbanandruraldercialb

2、anksincreasedentoftherelatedmechanismsofthesefourpathoteconsumptioncreditbusiness.　　關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸制約因素對(duì)策　　Keyercreditrestrictelementandcountermeasure　　　　一、消費(fèi)信貸的制約因素　　1、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念　　“寅吃卯糧”的消費(fèi)觀念對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，是難以接受的，因?yàn)橹袊?guó)人歷來(lái)以節(jié)儉為榮，節(jié)儉的傳統(tǒng)與觀念對(duì)中國(guó)人有深遠(yuǎn)的影響。中國(guó)人也不愿意借錢(qián)消費(fèi)，認(rèn)為這樣是不光彩的、會(huì)造成不好的聲譽(yù)。如果仍然按傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，節(jié)制消費(fèi)，就會(huì)造成產(chǎn)品

3、過(guò)剩，產(chǎn)品價(jià)格下降，經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)隨之下滑。由此看來(lái)，中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念對(duì)于消費(fèi)信貸的發(fā)展而言，是一個(gè)很重要的影響因素?！　?、居民收入　　消費(fèi)與收入是相互依存的。收入水平的高低與消費(fèi)水平是成正比的。收入越高，還款能力便隨之增強(qiáng)，銀行也愿意貸款給收入水平高的消費(fèi)者。同時(shí)，消費(fèi)水平越高，越需要貸款。但是，近幾年我國(guó)居民收入水平較低，增長(zhǎng)也比較緩慢。金融危機(jī)的影響，就業(yè)形勢(shì)的嚴(yán)峻，造成了居民收入增長(zhǎng)緩慢。此外，諸如醫(yī)療改革、住房改革等各項(xiàng)改革的實(shí)施，預(yù)期收入隨之下降，大部分居民便減少現(xiàn)期消費(fèi)，更不愿進(jìn)行貸款消費(fèi)了?！　?、消費(fèi)結(jié)構(gòu)　　消費(fèi)結(jié)構(gòu)是一種反映消費(fèi)實(shí)物構(gòu)成的

4、貨幣性支出比例，其內(nèi)部的各個(gè)組成部分隨著收人的變化而不斷調(diào)整。恩格爾系數(shù)越高，人民生活越貧困；恩格爾系數(shù)越低，人民生活越富裕。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，恩格爾系數(shù)不斷下降，從1990年的54.2%下降至2001年的37.9%，[1]人民生活水平不斷提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化。而且，隨著收入的增加，在非衣著和食品方面的支出越大，市場(chǎng)需求空間越大。從目前消費(fèi)情況來(lái)看，像彩電、冰箱、洗衣機(jī)等一般耐用品在城鎮(zhèn)居民中已經(jīng)達(dá)到飽和；消費(fèi)品種有斷層，像北京、上海等地的成套商品房?jī)r(jià)格在50萬(wàn)元以上，中等城市20萬(wàn)元，小城市則在10萬(wàn)元以上，中間層次的適用房較少，形

5、成了消費(fèi)缺口，抑制了消費(fèi)信貸?！　?、配套機(jī)制　　從目前情況來(lái)看，我國(guó)居民個(gè)人資信的評(píng)估體系尚未建立，難以防范銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。居民與銀行雙方之間信息不對(duì)稱(chēng),盡管銀行自身采取一定的措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，但是也會(huì)有一些情況出現(xiàn)。我國(guó)的法律法規(guī)也尚未健全，消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)、金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，都缺少足夠的法律保護(hù)?！　《?、發(fā)展消費(fèi)信貸的對(duì)策　　1、轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念　　我國(guó)流傳了幾千年的勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)，對(duì)人們的思想觀念影響很深，一直秉承“無(wú)債一身輕”的理念，不敢去借款。我國(guó)人民對(duì)未來(lái)收入的信心不足，對(duì)社會(huì)保障體系的擔(dān)憂，導(dǎo)致了人們對(duì)申請(qǐng)消費(fèi)貸款的畏懼心理。政府等相關(guān)部門(mén)

6、應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)民教育，通過(guò)各種方式和方法對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行宣傳，為消費(fèi)者出謀獻(xiàn)策，引導(dǎo)開(kāi)辟消費(fèi)領(lǐng)域，促進(jìn)人們消費(fèi)觀念的更新，以此增強(qiáng)消費(fèi)信貸，擴(kuò)大內(nèi)需。　　2、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行觀念　　商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，不僅僅是存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。因?yàn)樗麄優(yōu)榱送瓿纱婵钊蝿?wù)，企業(yè)為了將來(lái)困難之需，必須建立穩(wěn)定的關(guān)系，這對(duì)雙方都有好處，是一種雙贏。因此，銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的作用認(rèn)識(shí)，大力開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。從具體操作層面講，銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化申辦手續(xù)，改善服務(wù)。因?yàn)橐坏┦掷m(xù)復(fù)雜，便會(huì)打消消費(fèi)者的積極性，甚至引起他們的疑慮。手續(xù)的繁雜，一定程度上是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，但是

7、只要把握住了問(wèn)題的關(guān)鍵，便不會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的防范，需要商業(yè)銀行加強(qiáng)管理?？梢酝ㄟ^(guò)對(duì)借款人進(jìn)行檔案的建立，信用評(píng)估制度的建立，拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域等方式來(lái)加強(qiáng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)?！　?、增加居民收入　　通常來(lái)說(shuō)，人們的收入越多，消費(fèi)負(fù)債率越高。因?yàn)槿藗兪杖敫吡?，還貸能力便隨之增強(qiáng)，信用等級(jí)相應(yīng)提高，銀行越愿意向其貸款。同時(shí)，人們收入高了，消費(fèi)檔次也隨之提升，越需要貸款。因此，政府應(yīng)增加居民的收入，增強(qiáng)居民的消費(fèi)能力。首先，政府應(yīng)該加強(qiáng)宏觀調(diào)控，調(diào)整國(guó)民收入分配格局，諸如提高企事業(yè)單位及公務(wù)員工資，加快經(jīng)濟(jì)體制改革，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)；其次，企業(yè)應(yīng)該提高經(jīng)營(yíng)效益

8、，從而提高企業(yè)員工的收入；再次，政府還