信用的產(chǎn)生和發(fā)展

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1、第一節(jié)?信用的產(chǎn)生和發(fā)展信用的產(chǎn)生信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)——商品交換和私有制的出現(xiàn)（一）原始社會(huì)末期，貧富分化，產(chǎn)生了信用沒有剩余產(chǎn)品．沒有交換，沒有信用。原始社會(huì)末期社會(huì)分工出現(xiàn)，有了剩余產(chǎn)品，有了商品交換；私有制的出現(xiàn)產(chǎn)生了貧富差別，貧者為了生存就要向富者借貸，信用由此產(chǎn)生。(二)商品、貨幣占有的不均衡商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，使商品，貨幣在各個(gè)生產(chǎn)者之間分布不均衡，出現(xiàn)了商品需要賣，但擁有貨幣的人不需要買，而需要商品的人卻沒有貨幣，商品交換無法進(jìn)行。為解決這一問題，出現(xiàn)了賒購賒銷的方式，即商品賒賣者或貨幣貸出者成為債權(quán)人，商品賒購者或貨幣借入者叫債務(wù)人，二者發(fā)生

2、了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，雙方達(dá)成了到期歸還并支付利息的協(xié)議，這便是典型的信用關(guān)系。信用的發(fā)展??（一）高利貸信用是人類歷史上最古老的信用形式1．什么叫高利貸信用？高利貸信用是最早出現(xiàn)的信用形式，它是以獲取高額利息為目的的借貸行為，是廣泛存在于奴隸社會(huì)和封建社會(huì)的一種最古老的生息資本形式。2．高利貸信用的產(chǎn)生?原始社會(huì)末期，私有制產(chǎn)生，出現(xiàn)貧富分化，大量財(cái)富被少數(shù)家族占有，而大多數(shù)不占有生產(chǎn)資料的家族，為維護(hù)生產(chǎn)和生活被迫向富有的家族借貸商品和貨幣，在當(dāng)時(shí)剩余產(chǎn)品有限，可貸放出去的資財(cái)較少而需要者較多的情況下，借入者只有付出高額利息才能獲得自己所急需的商品和貨幣，

3、于是高利貸產(chǎn)生了。高利貸在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)得到廣泛的發(fā)展，其根源在于上述社會(huì)形態(tài)是自給自足的小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)占統(tǒng)治地位。小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)是個(gè)人擁有簡(jiǎn)單的生產(chǎn)資料，以家庭為單位，從事簡(jiǎn)單勞動(dòng)，極不穩(wěn)定，任何微小的自然災(zāi)害或意外打擊都可能擊垮他們的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，為維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和極其低下的生活，有時(shí)也為支付苛捐雜稅、地租，小生產(chǎn)者必須去借高利貸而不考慮能否承受高額利息。除小生產(chǎn)者外，奴隸主和地主也是高利貸的借者，所不同的是奴隸主和地主不是為了滿足再生產(chǎn)的需要或增加生產(chǎn)資料去借，而是為了滿足他們荒淫腐化的生活或?yàn)殪柟唐浣y(tǒng)治地位，比如修建豪宅、豢養(yǎng)武士、保鏢、購置武器裝備等

4、。馬克思曾指出：“榨取貧苦小生產(chǎn)者的高利貸是和榨取富有大地主的高利貸攜手并進(jìn)的”。而后者總是加強(qiáng)剝削來彌補(bǔ)他們?cè)诟呃J中的損失。3．高利貸的債務(wù)人與債權(quán)人高利貸的債務(wù)人：小生產(chǎn)者、奴隸主、封建主。高利貸債權(quán)人：是商人、宗教機(jī)構(gòu)、職業(yè)軍人、奴隸主和封建主。首先是商人，特別是從事貨幣兌換的商人，他們專門從事貨幣兌換、保管和匯兌等業(yè)務(wù)，手中經(jīng)常集聚大量的資財(cái)，是高利貸的主要發(fā)放者。其次是寺院、教堂、修道院等宗教機(jī)構(gòu)利用善男信女的施舍和富有者資財(cái)?shù)募拇嬉舶l(fā)放高利貸。再次是奴隸社會(huì)和封建社會(huì)的統(tǒng)治者，如職業(yè)軍人依靠戰(zhàn)爭(zhēng)掠奪大量財(cái)富，如官吏通過巧取豪奪獲得大量資財(cái)發(fā)

5、放高利貸。此外，奴隸主和封建主依靠殘酷剝削手段得來的財(cái)富末消耗前也利用高利貸進(jìn)行超經(jīng)濟(jì)剝削。在自然經(jīng)濟(jì)占優(yōu)勢(shì)，貨幣關(guān)系不發(fā)達(dá)階段，高利貸主要是實(shí)物形式的借貸，隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展，出現(xiàn)了貨幣形式以及貨幣實(shí)物混合形式。4．高利貸信用的特點(diǎn)通過上述分析，可以總結(jié)高利貸信用的特點(diǎn)如下：（1）利息率高。高利貸信用的年利率一般在30%以上，100%——200%也較常見，甚至沒有最高限制。高利貸的利息率沒有最高限額，其原因有三方面，一是受到統(tǒng)治階級(jí)的支持和保護(hù)，因?yàn)榘l(fā)放高利貸者本身就是統(tǒng)治者；二是高利貸的借者又是為了獲得必不可少的購買手段和支付手段，不是為了獲

6、得追加資本。如果是為了獲得追加資本，借者考慮到無利可圖，就不愿意借了；三是商品經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)使貨幣供給愈緊張，貨幣供應(yīng)愈緊張，人們對(duì)貨幣的需求愈大，為高利率的形成提供了條件。（2）非生產(chǎn)性。高利貸資本的來源不是社會(huì)再生產(chǎn)過程中暫時(shí)閑置的資本，而是靠掠奪剝削而來的社會(huì)生產(chǎn)以外的財(cái)富。從高利貸的用途看，奴隸主和封建主是為了滿足奢侈的生活和鞏固統(tǒng)治，小生產(chǎn)者則是為了維持生存而不是再生產(chǎn)。（3）保守性。高利貸極高的利息率使通過高利貸借得的資本不是主要用于生產(chǎn)，因?yàn)樯a(chǎn)所得無法支付高額利息，而其非生產(chǎn)性又使生產(chǎn)不能快速發(fā)展，甚至破壞生產(chǎn)力。雖然高利盤剝積累了大量財(cái)富

7、是促進(jìn)資本主義生產(chǎn)方式形成的主要因素，但它依附于小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)舊的生產(chǎn)方式，破壞生產(chǎn)力，阻礙高利貸資本向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化，因而是保守的，寄生的。5．高利貸信用的作用高利貸不是新的生產(chǎn)方式的推動(dòng)者，而是舊的生產(chǎn)方式的維持者。但是高利貸也有積極的歷史作用。（1）高利貸信用促進(jìn)了自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展。由于高利貸主要是貨幣借貸，迫使小生產(chǎn)者到市場(chǎng)上出賣勞動(dòng)產(chǎn)品以支付高利貸本金利息，同樣迫使奴隸主和封建主把剝奪而來的產(chǎn)品拿到市場(chǎng)上出售，因而促進(jìn)了自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展。（2）高利貸為資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生提供了兩個(gè)必備條件。一是高利貸使小生

8、產(chǎn)者、奴隸主和封建主成為無產(chǎn)者，為資本主義生產(chǎn)需要大量的雇傭勞動(dòng)創(chuàng)造了條件。二是