中小企業(yè)融資方式之民間借貸

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1、中小企業(yè)融資方式之民間借貸論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)　融資　民間借貸　　論文摘要：在中國經(jīng)濟(jì)保持高速增長的今天，中國的中小企業(yè)，尤其是民營即個私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的勢頭。而中國中小企業(yè)的發(fā)展所需的資本支持有很重要一部分是來源于民間借貸，民間借貸對我國中小企業(yè)的發(fā)展給予了極大的支持。很多專家和學(xué)者都意識到了規(guī)范發(fā)展民間借貸的重要性，在不同場合以不同形式提出過應(yīng)該給予民間借貸應(yīng)有的地位。當(dāng)然現(xiàn)今民間借貸的發(fā)展還有許多不成熟之處，所以本文就民間借貸的相關(guān)發(fā)展情況，分別闡述了民間借貸的相關(guān)概念、發(fā)展現(xiàn)狀、可行性分析、其存在的原因以及相應(yīng)的規(guī)范措施，來進(jìn)一步的讓我們了

2、解中小企業(yè)這一新的融資方式——民間借貸?！　∫?、前言　?。ㄒ唬┟耖g借貸的概念　　對于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過一些研究。一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對應(yīng)的。那么，從廣義上說，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計報表中被披露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。按借款用途，可將民間借貸分為3類:家庭生活性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和企業(yè)經(jīng)營性

3、。民間借代的主體僅限于純粹的民事主體，不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在自然人、法人及其它組織之間。民間借貸是一種民事行為，它并不是一種民間投資行為。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本息償付的活動。　?。ǘ┟耖g借貸的特點(diǎn)　　民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征：　　1、參與主體的廣泛性　　參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和

4、、企業(yè)主，甚至包括一些村干部?！　?、資金來源的廣泛性　　由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也7具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。　　3、借貸方式的靈活性　　為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡便?！　?、借貸形式多樣化　　傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會、合會、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會的不斷

5、發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時俱進(jìn)”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過聊天室完成的?！　?、借貸期限長期化　　隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上?！　?、借貸利率市場化　　在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利

6、率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。　?。ㄈ┱?guī)借貸與民間借貸的關(guān)系　　正規(guī)借貸是指發(fā)生在官方金融體制之下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會個人及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本息償付的活動?？偟膩砜?，民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補(bǔ)又競爭的關(guān)系?！　?、互補(bǔ)關(guān)系　　在我國，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是為國有經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的，其資金主要流向國有企業(yè)。雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對非公有制經(jīng)濟(jì)的支持在近年來也不斷提高，但是與對公有制經(jīng)濟(jì)的支持相比仍然不足。而民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶。由于很多民間中小

7、企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶難以從正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)和發(fā)展所需資金，只能轉(zhuǎn)而求助于民間借貸的支持。從這個角度看，民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，其與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系。　　2、競爭關(guān)系　　民間借貸相對于正規(guī)借貸具有靈活性、簡便性、快速性等優(yōu)勢。簡單的說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡便，手續(xù)辦理也比較簡單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。民間借貸對于正規(guī)借貸的這些優(yōu)勢，都會對正規(guī)借貸無形中就形成壓力，

8、隨著民間借貸市場份額的不斷增加，兩者在