我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的完善

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1、我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的完善摘要：工程保險(xiǎn)制度作為防范工程風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家以及國(guó)際工程承包市場(chǎng)不可或缺的一項(xiàng)制度。相比而言，我國(guó)目前的工程保險(xiǎn)制度還很不完善，它不僅不能適應(yīng)目前建筑市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，也不能滿足我國(guó)加入WTO后與國(guó)際接軌的需要。因而，迫切需要完善工程保險(xiǎn)制度，為我國(guó)建筑業(yè)的健康發(fā)展提供保障。關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)一、工程保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵工程保險(xiǎn)是指業(yè)主和承包商為了工程項(xiàng)目的順利實(shí)施，向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定對(duì)在工程建設(shè)中可能產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)和人身

2、傷害承擔(dān)賠償保證金責(zé)任。1.工程保險(xiǎn)制度是工程風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段之一工程保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要措施，它與工程擔(dān)保并列為工程風(fēng)險(xiǎn)管理的兩大重要手段。工程保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，業(yè)主或承包商可以通過(guò)它將一定的工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），業(yè)主或際包商只需要按期向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就可以在因保險(xiǎn)合同約定風(fēng)險(xiǎn)而遭受大量經(jīng)濟(jì)損失時(shí)得到補(bǔ)償，緩解因意外事件、自然災(zāi)害或人為風(fēng)險(xiǎn)給企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)壓力，從而增強(qiáng)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。1.工程保險(xiǎn)制度的內(nèi)容豐富建筑工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的范疇，它是以工程項(xiàng)目承

3、包合同價(jià)格或該預(yù)算價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，以重置價(jià)值進(jìn)行賠償，以建設(shè)的主體、工程用料、臨時(shí)建筑等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)整個(gè)工程建設(shè)期間由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失及列明費(fèi)用予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。完善的工程保險(xiǎn)制度險(xiǎn)種多、保險(xiǎn)標(biāo)的和承保范圍廣泛，涉及到建設(shè)工程項(xiàng)目的方方面面。一般來(lái)說(shuō)，工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括以工程項(xiàng)目本身為保險(xiǎn)標(biāo)的的建設(shè)工程一切險(xiǎn)、以安裝工程為主體的安裝工程一切險(xiǎn)、以從事危險(xiǎn)作業(yè)的職業(yè)的生命健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的意外傷害險(xiǎn)、以第三者的生命健康和財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的第三者責(zé)任險(xiǎn)、以設(shè)計(jì)人、咨詢商的設(shè)計(jì)、監(jiān)理錯(cuò)

4、誤或員ZT作疏漏給業(yè)主和承包商造成的損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。2.工程保險(xiǎn)具有分段保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率現(xiàn)開(kāi)的特點(diǎn)從國(guó)際慣例來(lái)看，工程保險(xiǎn)與其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)相比具有分段保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率現(xiàn)開(kāi)的特點(diǎn)。①分段保險(xiǎn)：承包商在工程項(xiàng)目的實(shí)施期間，可以一次性全部投保，也可以根據(jù)需要選擇分階段投保。各種險(xiǎn)別分段銜接，構(gòu)成了工程建設(shè)的完整過(guò)程。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)工程建設(shè)各個(gè)階段具體情況考慮制訂各種工程險(xiǎn)別的投保方法，這樣不僅利于分散風(fēng)險(xiǎn)，也便于保險(xiǎn)費(fèi)的分段計(jì)算。②保險(xiǎn)費(fèi)率現(xiàn)開(kāi)：在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司的收費(fèi)基礎(chǔ)、計(jì)算程

5、序和辦法一般都是既定的，但其費(fèi)率并非統(tǒng)一的。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)工程項(xiàng)目所處地區(qū)和環(huán)境特點(diǎn)、工程風(fēng)險(xiǎn)等因素做出分析，并按承保年限，結(jié)合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)條例且參照國(guó)際通行做法進(jìn)行“現(xiàn)開(kāi)”。因而，承包的工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任越大，保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)相應(yīng)增高。二、我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀1.建設(shè)工程市場(chǎng)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的各類(lèi)工程項(xiàng)目都是由國(guó)家計(jì)劃部門(mén)確定概算，財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)安排資金，風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家承擔(dān)，項(xiàng)目本身不需要考慮風(fēng)險(xiǎn)，因而企業(yè)沒(méi)有動(dòng)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。雖然建筑領(lǐng)域在一定程度上進(jìn)行了體制改革，但因

6、長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的束縛，很多業(yè)主和承包商仍然不能成為合格的市場(chǎng)主體。有的業(yè)主和承包商不具備法人資格，受各自主管部門(mén)的干預(yù)，缺乏自主權(quán)，缺乏相應(yīng)的民事責(zé)任能力；有的業(yè)主同時(shí)享有對(duì)承包商進(jìn)行干預(yù)的權(quán)利，破壞了承包商與業(yè)主之間本應(yīng)有的平等交易關(guān)系。這些狀況在不同程度上導(dǎo)致了利益機(jī)制不能正常發(fā)揮作用，從而使業(yè)主和承包商缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。1.我國(guó)的工程保險(xiǎn)費(fèi)率高、險(xiǎn)種少與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的工程保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，但保險(xiǎn)公司的盈利并未因此而增長(zhǎng)，保險(xiǎn)人運(yùn)用資金不合理，投資利益不佳是導(dǎo)致這種現(xiàn)象的主要原因。以

7、美國(guó)為例，美國(guó)的保險(xiǎn)公司建設(shè)工程保險(xiǎn)書(shū)面保費(fèi)收入的72.5%用于賠償，23.7%用于銷(xiāo)售和管理費(fèi)用，2.7%繳納各種稅金，而盈利只有1.1%。這即是保險(xiǎn)業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)所致，又是保險(xiǎn)公司主要靠通過(guò)聚集和利用資金從提高資本回報(bào)率來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)。運(yùn)用資金能力強(qiáng)、投資效益好的保險(xiǎn)人可能會(huì)提供相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。險(xiǎn)種少是我國(guó)工程保險(xiǎn)的另一個(gè)缺陷，目前我國(guó)的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要限于建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切除和職工人身意外傷害保險(xiǎn)，也有一些保險(xiǎn)公司推出了第三者責(zé)任險(xiǎn)和施工機(jī)械設(shè)備險(xiǎn)，但這些險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)并不合理;而對(duì)于其他容

8、易造成損失的風(fēng)險(xiǎn)（例如設(shè)計(jì)人、咨詢商的設(shè)計(jì)、監(jiān)理錯(cuò)誤或員ZT作疏漏給業(yè)主和承包商造成損失）并未納入工程保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。在國(guó)際工程保險(xiǎn)中，不僅包括建設(shè)工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)，還包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家的險(xiǎn)種更為豐富，在美國(guó)，涉及到工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)種類(lèi)有承建商險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、工人賠償險(xiǎn)、承包商設(shè)備險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、一般責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)等十余種。歐洲工程質(zhì)量險(xiǎn)可保十年的質(zhì)量，一般第一年由承包商承擔(dān)對(duì)質(zhì)量問(wèn)題的賠償責(zé)