小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)分析

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1、專業(yè)技術(shù)資料分享系部：財(cái)金系班級(jí)：保險(xiǎn)12-1班姓名：謝富貴學(xué)號(hào)：57小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)分析自銀監(jiān)會(huì)2008年發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以來(lái)，小額貸款公司在全國(guó)范圍內(nèi)獲得了快速發(fā)展，由于借貸方便、形式靈活，小額貸款公司已成為現(xiàn)有金融體系的重要補(bǔ)充，在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著不可替代的作用。截至2011年第一季度，全國(guó)共有3027家小額貸款公司，貸款余額2408億元。由于小額貸款公司只貸不存，并且在商業(yè)銀行信貸融資比例不得超過(guò)其資本金一定比例，在此既定經(jīng)營(yíng)框架下，如

2、何防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保持小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)，成為業(yè)者必須關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。一、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析從對(duì)小額貸款公司調(diào)研情況判斷，相對(duì)于商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有自身的特點(diǎn)。1、服務(wù)主體分析。小額貸款公司作為服務(wù)主體，本身存在一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。首先，小額貸款公司規(guī)模受政策限制。從實(shí)踐來(lái)看各地對(duì)于小額貸款公司的注冊(cè)資本都有嚴(yán)格的限制，作為金融市場(chǎng)的補(bǔ)充力量，在金融機(jī)構(gòu)序列中受到“政策歧視”WORD資料下載可編輯專業(yè)技術(shù)資料分享，缺乏資本擴(kuò)張外部政策支持。以安徽省為例，截止2010年底

3、，全省約200家左右已批開業(yè)小額貸款公司，注冊(cè)資金最多3億元左右，少的僅有2000萬(wàn)元。由于小貸公司只貸不存，且從銀行獲得貸款比例有限（一般不超過(guò)自身資本金的50%），缺少一般金融機(jī)構(gòu)存款/資本金杠桿工具，難以保證自身經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流的增加和穩(wěn)定。而其承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)和稅收負(fù)擔(dān)與一般金融機(jī)構(gòu)相比卻大很多。其次，小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善。限于規(guī)模經(jīng)濟(jì)影響，小額貸款公司很難有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理與責(zé)任審計(jì)部門和人員，即使設(shè)立了這些部門，人員素質(zhì)也難以保證。小額貸款公司很難從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)

4、管理人員與責(zé)任審計(jì)人員，從大學(xué)招聘的新進(jìn)人員在保證不流失的情況下，其業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高也需要一個(gè)很長(zhǎng)的過(guò)程。總體來(lái)看，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。第三，小額貸款公司權(quán)力架構(gòu)面臨考驗(yàn)，存在管理決策失誤的可能性。在信息不對(duì)稱和個(gè)人業(yè)務(wù)能力有限的情況下，由于內(nèi)部制衡機(jī)制的不完善或缺失，其董事會(huì)和經(jīng)理層在確定信貸業(yè)務(wù)對(duì)象時(shí)，往往“一人說(shuō)了算”，面臨的決策風(fēng)險(xiǎn)往往比商業(yè)銀行大。最后，由于小額貸款公司規(guī)模較小，在實(shí)際操作中難以按照風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定提足損失準(zhǔn)備金，對(duì)其持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。2、服務(wù)對(duì)象分析。

5、小額貸款公司所服務(wù)的“三農(nóng)”類客戶及中小型、微型企業(yè)存在著風(fēng)險(xiǎn)管理的不利因素。一方面，由于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)層次低，服務(wù)對(duì)象大多是銀行不愿貸款的“三農(nóng)”類客戶及小型、微型企業(yè)，這些企業(yè)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這種“弱弱”WORD資料下載可編輯專業(yè)技術(shù)資料分享聯(lián)合的情況使得小額貸款公司難以通過(guò)分散經(jīng)營(yíng)來(lái)有效降低風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于小額貸款公司面對(duì)的很多企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人根本沒(méi)有誠(chéng)信記錄，小額貸款公司也沒(méi)有“資格”使用人民銀行企業(yè)個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢，導(dǎo)致小額貸款公司難以評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的措施應(yīng)對(duì)方面

6、比較被動(dòng)。3、服務(wù)手段分析。我國(guó)積極推進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的目的是為解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。但是,由于其業(yè)務(wù)品種單一,加之沒(méi)有完善的保障制度,特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民貸款擔(dān)保體制尚未普遍建立,使得小額貸款公司的信貸資金潛在損失在現(xiàn)有體制下得不到合理補(bǔ)償,承擔(dān)了部分社會(huì)成本。盡管有上浮四倍的高利率水平作保障,但相對(duì)于本金來(lái)說(shuō)利率的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋作用仍然是有限的，其信貸損失風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。這就迫使小額貸款公司通過(guò)關(guān)聯(lián)交易或弄虛作假將資金轉(zhuǎn)移至風(fēng)險(xiǎn)較高收益較高的房地產(chǎn)等領(lǐng)域，導(dǎo)致小額貸款公司功能的異化，偏

7、離服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的最初目的，產(chǎn)生因擾亂金融市場(chǎng)、影響國(guó)家宏觀調(diào)控最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控的可能。4、外部監(jiān)管分析。由于《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定小額貸款公司由省級(jí)政府明確主管部門進(jìn)行監(jiān)督管理,但是并未未明確銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)，這種由一個(gè)監(jiān)管部門出臺(tái)一個(gè)不屬于自己監(jiān)管的行業(yè)指導(dǎo)意見，在邏輯上是行不通的。這顯然不利于小額貸款公司防范信貸風(fēng)險(xiǎn),由于小額貸款公司不屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)，其日常監(jiān)管往往由市一級(jí)工商、金融辦等多部門部門“兼管”WORD資料下載可編輯專業(yè)技術(shù)資料分享，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管

8、能力不足，容易引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)和增加不穩(wěn)定因素。如對(duì)小額貸款公司在貸款損失覆蓋、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等方面難以有效進(jìn)行監(jiān)管。二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要類型：1、決策風(fēng)險(xiǎn)：是指在決策活動(dòng)中，由于內(nèi)外部主觀與客觀因素影響，導(dǎo)致決策活動(dòng)無(wú)法達(dá)到預(yù)期目的可能性。由于小貸公司貸款對(duì)象差異性較大，總體上是銀行信貸政策限制或淘汰的一類客戶，本身基礎(chǔ)數(shù)據(jù)就不完善，再加上對(duì)貸款對(duì)象信息掌握不完全，而與其他金融機(jī)構(gòu)相比，又難以獲得人民銀行征信系統(tǒng)支持，造成小貸公司貸款決策依據(jù)不充分進(jìn)而