論p2p網(wǎng)貸平臺的風險轉(zhuǎn)移機制

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1、論P2P網(wǎng)貸平臺的風險轉(zhuǎn)移機制摘要2006年以來，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作為微型金融領(lǐng)域的一項創(chuàng)新，以風險分散、門檻低、渠道成本低等特點成為我W企業(yè)以及個體所青睞的投融資渠道，并在2010年得到迅猛發(fā)展。然后在一陣短暫的高潮之后，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺“跑路潮”頻繁出現(xiàn)，問題聚焦在第三方跑路以及體現(xiàn)困難兩人問題上，P2P網(wǎng)貸市場交易額増長速度開始放緩。缺少監(jiān)管機構(gòu)對準入的審核，缺乏征信體系，以及第三方對風險管控不嚴，成為我國P2P網(wǎng)貸機制的垢病，如何解決兌付危機，迎來網(wǎng)貸市場的新春是一直以來都在探討的一個問題。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸，風險，征信體系，監(jiān)管目錄—、P2

2、P網(wǎng)貸的定義2二、P2P網(wǎng)貸的風險2三、P2P網(wǎng)貸的風險轉(zhuǎn)移4一、P2P網(wǎng)貸的定義P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是目前發(fā)展十分迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一。P2P網(wǎng)貸(peertopeerlending)是指有資金，并且由投資意愿的個人，通過第三方平臺，使用信用貸款的方式就資金貸給冇借款需求的個人。其中，中介機構(gòu)負責對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，收入來源于賬戶管理以及服務。P2P網(wǎng)貸從交易模式上主要分為三種模式，第一種是線下交易，一般P2P網(wǎng)站只提供交易信息，而交易手續(xù)以及交易程序都有信貸機構(gòu)以及客戶面對面開完成。第二種是承諾提供本

3、金和利息墊付的P2P網(wǎng)站，一旦貸款發(fā)生違約風險，P2P網(wǎng)站承諾為出資人墊付本金，這也是0前市場上使用最為廣泛的P2P交易模式。第三種是不承諾提供本金和利息墊付的P2P網(wǎng)站。二、P2P網(wǎng)貸的風險我國網(wǎng)貸平臺從2006年開始，2011年發(fā)展進入快車道。2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進入極速發(fā)展期，以平均每天1到3個新平臺的速度增長，截止到2014年第一季度，我國大大小小的P2P網(wǎng)貸平臺已達到上千家，總規(guī)模己超過百億，且仍以較快的速度在增長，其中廣東、浙江、北京成為P2P網(wǎng)貸平臺成交總額的前三甲。2014年11月19H,速

4、途研究院出具了一份2014年10/]P2P網(wǎng)貸市場分析報告。報告顯示，2014年10月份，全國P2P網(wǎng)貸成交額達281.36億元，過億成交量平臺達到51家。受年底抽資的影響，投資人的投資意愿減弱，網(wǎng)貸成交額增長開始放緩。更由于接近年底，銀行收緊放款、加緊催款，一些企業(yè)的資金鏈趨于緊張，P2P網(wǎng)貸平臺即將迎來集體兌付的大考驗。在優(yōu)質(zhì)資源向優(yōu)質(zhì)平臺靠攏的趨勢下，是否所有的P2P平臺都能從容應對兌付的考驗，答案必然是否定的。2014年11月9日，貸幫網(wǎng)一筆1280萬元的壞賬率先引爆P2P網(wǎng)貸風險?？谇?，包括貸幫網(wǎng)、人人聚財在內(nèi)的多家網(wǎng)貸平臺被前海融資租

5、賃(天津)有限公司的資金挪用拖K水，而貸幫網(wǎng)總裁尹飛更表示不為壞賬兜底，成為P2P業(yè)內(nèi)首家拒絕墊付的平臺。而在速途研宄院出具的2014年10月P2P網(wǎng)貸市場分析報告中，10月新增問題平臺已達到35家，超過去年“跑路潮”的最高時期的32家的單月最高記錄，本月問題平臺主耍是集中在“提現(xiàn)困難”與“跑路”現(xiàn)象。P2P網(wǎng)貸風險何在？2014年《商業(yè)經(jīng)濟》第7期刊出一文《101家問題P2P網(wǎng)貸公司分析》。通過對2013年全年及2014年前5個月的101家問題P2P網(wǎng)貸公司進行的分析表明：我國P2P網(wǎng)貸公司還存在經(jīng)營和技術(shù)風險、借助網(wǎng)貸平臺進行詐騙或資金自融等

6、問題，出現(xiàn)了卷款逃跑、逾期提現(xiàn)、倒閉等現(xiàn)象，致使投資者遭受巨大損失，對互聯(lián)網(wǎng)金融也造成了負面影響。事實上，我們已經(jīng)能夠看出，該行業(yè)從最初為小微企業(yè)提供便利貸款的朝陽行業(yè)逐漸出現(xiàn)變異，成為一個讓人望而生畏的黑洞。總結(jié)來說，P2P網(wǎng)貸有以卜*風險：第一，P2P網(wǎng)貸平臺的進入門檻太低。作為第三方借貸平臺，有兩點尤為重耍，一是信息的提供，二是風險的擔保，透明的信息提供與良好的風險擔保機制是進入行業(yè)的基本條件，從發(fā)生“跑路門”的P2P網(wǎng)貸平臺注冊資本看，基本都在1000萬至2000萬，而且注冊資本只是注冊，只有到債務清算時，才代表“有限責任”，這種難以提供

7、擔保的網(wǎng)貸公司卻能夠輕松地進入市場，從而導致從業(yè)機構(gòu)良莠不齊，發(fā)生兌付時引爆風險。第二，征信系統(tǒng)缺失。同國外的征信系統(tǒng)相比較，國內(nèi)的征信系統(tǒng)還在建立初期，缺乏類似于歐美的完善的個人信用認證體系。P2P網(wǎng)貸平臺資金能否正常運轉(zhuǎn)，在于借款人能否按時還本付息，借款人的按時還本付息能力卻沒有一個系統(tǒng)的評定機制。同時，央行的征信管理系統(tǒng)0前也并不允許網(wǎng)貸平臺調(diào)用個人征信信息。這造成了P2P網(wǎng)貸的風險控制完全依賴于業(yè)務開辦依賴自身的數(shù)據(jù)積累，或者來源于借貸款人提供的無法驗證準確性以及可信度的信息。所以，對于大型的P2P網(wǎng)貸平臺而言，其征信系統(tǒng)相對成熟，宜信公

8、司的CEO唐寧曾說過,“競爭對手可以復制宜信，但是無法復制宜信的信用系統(tǒng)”。而屮小型網(wǎng)貸平臺卻很難有保證借貸款人的信用，“跑路門”的P2