互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行的華麗逆襲

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行的華麗逆襲　　互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行的華麗逆襲　　一、問題提出　　21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)搶盡銀行的風(fēng)頭，很多人認(rèn)為銀行自此會(huì)一蹶不起，但筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融只是虛有其表，它相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)，既無顛覆也無改良。它雖然改變了消費(fèi)者以往的支付模式，但也只是通過不同的營銷手法和分銷渠道做著銀行曾經(jīng)做過的事，并未創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，也未離開現(xiàn)有的銀行體系，這就是無顛覆；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，暴露出的金融風(fēng)險(xiǎn)問題，同十年前銀行業(yè)違規(guī)的做法如出一轍，這就是無改良。因此，今天的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅改變了傳統(tǒng)銀行的營銷渠道，即由物理渠道轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮忧?/p>

2、道，加快了運(yùn)轉(zhuǎn)效率，從某方面來講，這也迫使一直保守的銀行業(yè)考慮轉(zhuǎn)變渠道，進(jìn)行一場(chǎng)真正的改革?！　《?、社區(qū)銀行發(fā)展的基本現(xiàn)狀　　（一）社區(qū)銀行相關(guān)概述　　社區(qū)銀行是一個(gè)舶來品，社區(qū)銀行（CommunityBank）的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。是法人概念，關(guān)鍵詞是“規(guī)模小、地方性、存貸款業(yè)務(wù)為主”?！皯腥私?jīng)濟(jì)”時(shí)代已經(jīng)來

3、臨，每位消費(fèi)者都在尋求便利，因此在小區(qū)和住宅周邊應(yīng)運(yùn)而生了“社區(qū)醫(yī)院”“社區(qū)便民超市”“社區(qū)銀行”這些機(jī)構(gòu)。　?。ǘ┥鐓^(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀　　2013年12月13日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱“通知”），首次提出了社區(qū)支行的概念，指出社區(qū)支行是定位于“服務(wù)社區(qū)居民的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型”。要求銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營。這標(biāo)志著國內(nèi)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)正式起步?！　〈蠹覍?duì)社區(qū)銀行的印象是規(guī)模太小，就那么一個(gè)小窗口也能做銀行？感覺不

4、可靠。此后伴隨著多家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營渠道下沉，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。國內(nèi)較早試水的銀行有民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行。目前我國社區(qū)銀行的發(fā)展模式主要包括以下三類：即“服務(wù)多樣化”模式、“產(chǎn)品多樣化”模式、“儲(chǔ)蓄多樣化”模式?！　∪?、我國社區(qū)銀行發(fā)展的困境　　據(jù)調(diào)查，現(xiàn)階段我國絕大多數(shù)社區(qū)銀行都表現(xiàn)為虧損經(jīng)營，究其原因，表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：　?。ㄒ唬┊悩I(yè)聯(lián)盟不到位　　所謂異業(yè)聯(lián)盟，是指不同行業(yè)、不同層次商業(yè)主體間的聯(lián)合，彼此憑借相互的品牌形象與名氣，來拉攏更多面向族群的客源，借此來創(chuàng)造出雙贏的市場(chǎng)利益。作為剛剛起步的特殊機(jī)構(gòu)，打造異業(yè)聯(lián)盟，對(duì)于

5、客戶、商戶和銀行自身來說，都無異于是最好的做法?！　〉芏嗌鐓^(qū)銀行在與商戶接觸和談判階段就出現(xiàn)問題，比如在談判時(shí)缺乏技巧，過于強(qiáng)勢(shì)，沒有搞清自己的談判意圖；有時(shí)也因?yàn)檎勁姓邷?zhǔn)備不夠充分，談判的條件并不能吸引商戶，導(dǎo)致異業(yè)聯(lián)盟失敗。除此之外，在談判進(jìn)行前有必要對(duì)擬合作商戶進(jìn)行線上線下的走訪，了解其在小區(qū)中的口碑，切不可匆忙合作。　?。ǘ┳陨矶ㄎ徊粶?zhǔn)確　　1.員工配備不到位。社區(qū)銀行與傳統(tǒng)的大型銀行，本就不是一回事，社區(qū)銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行的一種改革和轉(zhuǎn)變，它是一種全新的經(jīng)營模式。因此，在社區(qū)銀行的員工配備上一定要與之前的銀行有所區(qū)別。社區(qū)銀

6、行需要的是專業(yè)的營銷人才，而非傳統(tǒng)銀行中精通會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的普通柜員。我國現(xiàn)有社區(qū)銀行的員工有兩類：第一種是勞務(wù)派遣性質(zhì)的員工，第二種是匆忙社招的應(yīng)屆畢業(yè)生。還有部分社區(qū)支行員工缺口大，甚至沒有專職的社區(qū)店店長，在職員工也缺乏責(zé)任心，無管理經(jīng)驗(yàn)，無營銷技能，制約著社區(qū)銀行的發(fā)展?！　?.營業(yè)時(shí)間不靈活。社區(qū)銀行因其特殊的定位，在營業(yè)時(shí)間上也要與傳統(tǒng)銀行有所區(qū)別。首先對(duì)社區(qū)住戶進(jìn)行調(diào)研，確定住戶的職業(yè)、年齡、消費(fèi)傾向。如果住戶中大多數(shù)為年輕上班族，那么他們白天上班忙，沒時(shí)間去銀行辦理業(yè)務(wù)，社區(qū)銀行既然旨在服務(wù)社區(qū)用戶，就應(yīng)該根據(jù)這一情況，調(diào)

7、整銀行上班時(shí)間，為上班族進(jìn)行延時(shí)服務(wù)?！　?.自身優(yōu)勢(shì)不明顯。大多數(shù)社區(qū)銀行硬件條件過差是導(dǎo)致其淪為邊緣化最重要的一個(gè)原因，甚至有的小區(qū)用戶認(rèn)為社區(qū)銀行就是一個(gè)配備工作人員的ATM機(jī)。社區(qū)銀行在成立之初旨在為用戶提供更便捷的服務(wù)和體驗(yàn)，但現(xiàn)實(shí)卻是部分社區(qū)支行甚至沒有配備VTM，客戶開卡還需要跑到就近的管轄支行開戶。部分社區(qū)銀行未配備低柜，導(dǎo)致一些柜面交易業(yè)務(wù)不能落地，還得去支行辦理。服務(wù)功能缺失嚴(yán)重阻礙業(yè)務(wù)的開展?！　∷?、解決措施　　（一）加強(qiáng)社區(qū)銀行異業(yè)合作　　首先，談判前做到知己知彼。社區(qū)銀行團(tuán)隊(duì)在談判前應(yīng)通過線上網(wǎng)絡(luò)搜索、線下走訪

8、調(diào)研，做好準(zhǔn)備工作。即根據(jù)小區(qū)用戶的年齡、職業(yè)、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)傾向等特點(diǎn)，來判斷談判對(duì)象是否有線上或線下平臺(tái)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)、在用戶中的人脈度，再根據(jù)談判簽約難度由易至難、溝通便利程度由易至難，開展有步驟的合作洽