晉城地區(qū)商業(yè)銀行實證分析

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1、晉城地區(qū)商業(yè)銀行實證分析AStructuralExcessLiquidity：AnEmpiricalStudyofCommercialBanksinJinchengRegion文/劉香葉《當代金融家》2007年第8期總第26期2007-8-3016:57:41對山西晉城地區(qū)信貸資金供求矛盾的分析顯示，商業(yè)銀行的流動性過剩是相對的、結構性的過剩，必須通過結構性調(diào)整進行解決。目前，山西省晉城區(qū)域銀行業(yè)流動性充裕只是金融運行的表象，是結構性過剩而非資金絕對過剩，區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟運行的不協(xié)調(diào)性增大，信貸資金供求結構性失調(diào)矛盾加劇，社會改革與銀行改革不配套。現(xiàn)狀及特征2006年底，晉城市共有銀

2、行類金融機構9家。其中政策性銀行分支機構1家，國有商業(yè)銀行分支機構4家，股份制商業(yè)銀行分支機構1家，城市商業(yè)銀行1家，農(nóng)村信用社1家，郵政儲蓄機構1家。政策性銀行分支機構和郵政儲蓄機構在此不作分析，重點對商業(yè)銀行5家分支機構和2家法人機構的流動性（城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社）特點進行分析?！鲢y行資金過剩與經(jīng)濟發(fā)展資金短缺并存從銀行系統(tǒng)看，轄區(qū)流動性呈以下特點：*存差越來越大。晉城市自1989年首次出現(xiàn)存差1.61億元之后，存差規(guī)模不斷擴大,存差與各項存款占比不斷提高。截至2007年4月底，存差達375.38億元，占金融機構各項存款總額的56.82°%。2002?2006年，全市存差年均增

3、速為31.74%，比貸款年均增速高14.83個百分點。女存貸款比例越來越低。截至2007年4月底，轄區(qū)銀行業(yè)機構存貸款比為42.96%，和2002年相比下降了10.55個百分點。其屮，4家國有商業(yè)銀行的存貸比為36.85%,和2002年相比下降了11.13個百分點;農(nóng)業(yè)銀行存貸比僅為24.05°%,和2002年相比下降了22.4個百分點?！飮猩虡I(yè)銀行存于上一級行的資金越來越多。截至2007年4月底，4家國有商業(yè)銀行上存資金約200億元（扣除法定存款準備金和淸算往來款），占其各項存款總額的52.22%,占全市各項存款總額的30.3%。從經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求看，目前，轄區(qū)的信貸市場并沒有

4、發(fā)生質(zhì)變，仍表現(xiàn)為賣方市場，銀行信貸資金不能滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的需求，且缺口越來越大。一方而，從市到縣各級政府均出臺優(yōu)惠政策招商引資；另一方而，商業(yè)銀行找不到符合上級行規(guī)定的貸款條件的企業(yè)，貸款放不出。據(jù)對晉城市50戶中小企業(yè)的調(diào)查，45戶存在流動資金缺口，貸款滿足率僅為10%。轄區(qū)陵川縣2000?2006年新上工業(yè)技改項目47個，其中銀行貸款需求55638萬元，截至2006年末，銀行共投入貸款2000萬元，信貸資金到位率僅有3.59%;而2006年末，陵川縣卻有存差14.4億元。綜合看資金供耑情況，給銀行的流動性定義為“過剩”有點牽強?！鰢猩绦匈Y金過剩與法人機構資金不足并存截至200

5、7年4底，晉城市銀行業(yè)存貸款比例為42.96%,比《商業(yè)銀行法》規(guī)定的臨界值（$75%）低32.04個百分點，呈逐年下降的趨勢。其中，四家國有商業(yè)銀行存貸比36.85%,低于臨界值（＜75%）38.15個百分點；股份制商業(yè)銀行存貸比48.9%,低于臨界值26.1個百分點；城市商業(yè)銀行存貸比69.08%,和2002年相比提高了6.31個百分點，低于臨界值5.92個百分點；農(nóng)村信用社存貸比70.87%，低于臨界值4.13個百分點。以上數(shù)字表明，晉城市流動性過剩主要體現(xiàn)在五家商業(yè)銀行;法人機構并不存在此問題,相反，一定時段還曾出現(xiàn)資金緊張。2006年8月，由于煤礦煤炭資源價款集中上繳，晉城市

6、城市商業(yè)銀行出現(xiàn)了流動性暫時不足的情況，從太原民生銀行拆入1億元。后來又從貨幣市場拆入1.9億元。流動性過剩成因■利差過高銀行業(yè)處于壟斷地位，利潤率較高。以一年期基準存貸款利率為標準，存貸款利差由1996年5月1日的1.8%—路上升到2007年3月18日的3.6%，如果按轄區(qū)商業(yè)銀行的實際執(zhí)行利率計算利差更高。2006年，晉城轄區(qū)金融機構的貸款加權平均利率為7.77%,利差高達5.25°%，而西方國家銀行一般在0.5%?2°%。受利差擴大因素的影響，2002?2006年，轄區(qū)四家國有商業(yè)銀行存貸比呈下降趨勢，收益卻呈上升趨勢。以工商銀行為例，存貸比由2002年的57%降到2006年的4

7、4.22%,同期實現(xiàn)利潤卻由3878萬元提高到21063萬元，人均利潤由5.41萬元提髙到29.71萬元。商業(yè)銀行上存資金收益過商，也抑制了基層銀行放貸積極性。2006年，轄區(qū)四家國有控股商業(yè)銀行分支機構上存資金利息收入達67839萬元，占貸款利息收入的87%,占其收入總額的49%。目前，商業(yè)銀行縣級支行基本上成了“食利階層”，主要靠上存資金獲取收益，從商業(yè)化運作來看，本無可非議，但從區(qū)域經(jīng)濟和社會協(xié)調(diào)發(fā)展來看，L<:此以往，必將影響經(jīng)濟的協(xié)調(diào)