中國健康保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀-問題及政府政策

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1、中國健康保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀問題及政府政策：和成熟健康保險(xiǎn)市場相比，中國健康保險(xiǎn)市場發(fā)展還處在初級(jí)階段。處在初級(jí)階段的中國健康保險(xiǎn)市場，存在市場非理性競爭、專業(yè)化水平低、風(fēng)險(xiǎn)控制難及政策支持力度不足等問題，為此，政府部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，規(guī)范健康保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境，提升健康保險(xiǎn)經(jīng)營績效，促進(jìn)健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保障民生?！　￡P(guān)鍵詞：中國；健康保險(xiǎn)市場；現(xiàn)狀；問題；政府政策　　：F84：A：1009-0118（2012）05-0179-02　　　　一、中國健康保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)　?。ㄒ唬┙】惦U(xiǎn)保費(fèi)年

2、均兩位數(shù)增長，但2011年增速放緩。從2005到2011年，中國健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均復(fù)合增長率達(dá)到16.5%，年均以兩位數(shù)的速度增長。在2011年，中國健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入780.24億元，同比增長15.17%，比2010年保費(fèi)收入增速下降2.86個(gè)百分點(diǎn)，增長速度有所減緩?！　。ǘ┦袌黾卸容^高，呈壟斷競爭市場格局。2011年，在總計(jì)780.24億健康險(xiǎn)保費(fèi)收入中，人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入724.19億元，占比92.82%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入56.05億元,占比7.18%。在專業(yè)健康保險(xiǎn)市

3、場上，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入116.32億元，占整個(gè)健康險(xiǎn)市場份額14.91%，占人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)份額16.06%。其中，人保健康份額88.59%，昆侖健康份額6.00%，平安健康份額3.43%，和諧健康份額1.98%。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)市場分額來看，健康險(xiǎn)主要集中在人身險(xiǎn)公司經(jīng)營；從專業(yè)健康保險(xiǎn)市場來看，人保健康一家獨(dú)大，總體看，市場呈壟斷競爭格局?！　。ㄈ┵r付支出增速大于保費(fèi)增速，但2011年增速加快。從2005到2011年，賠付支出年均復(fù)合增長率達(dá)到22.22%，高于同期保費(fèi)

4、增速6.02個(gè)百分點(diǎn)。在2011年，行業(yè)全年賠付支出359.67億元，同比增長46.2%，增速明顯加快?！　。ㄋ模┡c成熟保險(xiǎn)市場相比，中國健康保險(xiǎn)市場還處在初級(jí)階段。2010年，中國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入677.47億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)的比例為6.37%，人均健康保險(xiǎn)費(fèi)50.56元；2011年，中國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入780.24億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)的比例為7.34%，人均健康保險(xiǎn)費(fèi)57.92元。雖然2011年比2010年，兩個(gè)數(shù)字都有所改善，但與成熟保險(xiǎn)市場相比，這兩個(gè)數(shù)字都很滯后。　　2010年，中國健康保險(xiǎn)

5、賠付支出264億元，在全國醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用（19603億元）中的占比為1.35%；2011年，中國健康保險(xiǎn)賠付支出359.67億元，在全國醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用（22224億元）中的占比為1.62%。遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家一般為10%左右的平均水平。從以上可以看出，中國健康保險(xiǎn)市場還處在初級(jí)階段，還有很大的發(fā)展空間?！　《?、中國健康保險(xiǎn)市場存在的主要問題　　（一）市場存在相當(dāng)程度非理性競爭　　目前，中國健康保險(xiǎn)市場競爭主體多，競爭手段單一，市場存在相當(dāng)程度非理性競爭，不同公司之間，甚至同一公司的不同分支機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)

6、員之間，有時(shí)為了爭奪同一目標(biāo)客戶，相互殺價(jià)，惡性競爭，這些非理性競爭影響了健康保險(xiǎn)經(jīng)營效益?！　。ǘI(yè)化經(jīng)營水平不高，健康保險(xiǎn)經(jīng)營效率較低　　當(dāng)前，中國健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營水平還比較低，專業(yè)化經(jīng)營管理沒有有效促進(jìn)經(jīng)營效率提高。突出表現(xiàn)在：沒有建立全行業(yè)的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，行業(yè)信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)積累等基礎(chǔ)建設(shè)不強(qiáng)，大量被保險(xiǎn)人的信息、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員行為記錄等有用信息都散失在紙質(zhì)檔案中，無法進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和使用；保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定方面缺乏科學(xué)依據(jù)，精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立，疾病發(fā)生率、醫(yī)療費(fèi)用支出率、平

7、均壽命等統(tǒng)計(jì)資料積累不足，保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定方面缺乏科學(xué)依據(jù)；很多經(jīng)營主體沒有將健康保險(xiǎn)作單獨(dú)險(xiǎn)種來考核，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從屬于團(tuán)險(xiǎn)或相關(guān)部門；行業(yè)專業(yè)人才缺乏，懂經(jīng)營管理和市場銷售的人才稀缺，專業(yè)化經(jīng)營能力嚴(yán)重不足?！　。ㄈ┽t(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制方法有待進(jìn)一步完善　　健康保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境非常復(fù)雜，除了道德風(fēng)險(xiǎn)等一般性風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨體制性風(fēng)險(xiǎn)，這些體制性風(fēng)險(xiǎn)使賠付風(fēng)險(xiǎn)很難控制。首先，醫(yī)療體制改革風(fēng)險(xiǎn)。中國正在進(jìn)行醫(yī)療體制改革，雖然政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，但由于許多因素制約，大部分健康保險(xiǎn)經(jīng)營主體目前還沒有

8、自身的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，在和外部醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作過程中，醫(yī)院具有壟斷的強(qiáng)勢力量，健康保險(xiǎn)經(jīng)營主體處于弱勢地位，兩者之間難以形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制，健康保險(xiǎn)經(jīng)營主體難以介入到醫(yī)療服務(wù)過程中，很難監(jiān)督過度醫(yī)療行為，也很難控制不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出。其次，科學(xué)技術(shù)快速折舊風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今世界，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，科學(xué)技術(shù)醫(yī)療領(lǐng)域應(yīng)用日新月異，醫(yī)療服務(wù)具有明顯的科技化、高端化趨勢，科學(xué)技術(shù)的快速折舊使醫(yī)療服務(wù)收費(fèi)高昂，隨時(shí)間推移收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)快速上漲，這些費(fèi)用要由病人負(fù)擔(dān)，醫(yī)療費(fèi)用不斷增長成為客觀事實(shí)。最后，社會(huì)快速老齡