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1、小微企業(yè)貸款難問(wèn)題研究 摘 要：伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，小微企業(yè)在數(shù)量和質(zhì)量上得到了長(zhǎng)足發(fā)展。同時(shí)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)越來(lái)越大，已經(jīng)成為解決勞動(dòng)就業(yè)的主要渠道。但是，小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中受內(nèi)因和外因的影響，與大、中型企業(yè)相比，許多方面一直處于劣勢(shì)。目前，特別是小微企業(yè)貸款難問(wèn)題一直是制約其迅速發(fā)展的最大障礙。本文從當(dāng)前小微企業(yè)的現(xiàn)狀和結(jié)合目前的實(shí)際，對(duì)小微企業(yè)貸款難問(wèn)題進(jìn)行研究?！ ￡P(guān)鍵詞：小微企業(yè)；貸款難問(wèn)題；研究 我國(guó)是以公有制經(jīng)濟(jì)為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制國(guó)家。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)
2、，由中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。但長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)一直是一個(gè)比較模糊、混亂不完整的概念，現(xiàn)小微企業(yè)的劃分根據(jù)工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定通知（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào)）文件確定劃分作為依據(jù)。小微企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的一支生力軍。從對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)程度表明，已占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的30%左右。加強(qiáng)小微企業(yè)的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大勞動(dòng)就業(yè)及全面構(gòu)建和諧小康社會(huì)有著深遠(yuǎn)意義。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深入優(yōu)化調(diào)整，雖然小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性日益顯現(xiàn)；然而貸款難問(wèn)題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展
3、的瓶頸，進(jìn)而制約著各地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，雖然全國(guó)各地都相繼出臺(tái)扶持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)文件，但在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都處于相對(duì)低迷，貨幣緊縮的環(huán)境下，貸款難對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)更是雪上加霜。 一、小微企業(yè)的特點(diǎn)及銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)支持現(xiàn)狀 1、小微企業(yè)的特點(diǎn) 當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)的規(guī)模通常較小，雇員的文化素質(zhì)也參差不齊。企業(yè)產(chǎn)權(quán)歸屬和經(jīng)營(yíng)權(quán)的擁有都相對(duì)高度集中，其生產(chǎn)出的產(chǎn)品都相對(duì)單一，產(chǎn)品科技含量和附加值及利潤(rùn)都相對(duì)較低。小微企業(yè)資金來(lái)源的形式多元化。資金來(lái)源渠道主要是依靠自籌資金或拉攏親朋好友合伙出資。投入的資產(chǎn)主要是以貨幣資金為主，也可是知識(shí)產(chǎn)權(quán)和實(shí)物資產(chǎn)。小微型企
4、業(yè)固定資產(chǎn)相對(duì)較少，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的人員、技術(shù)、設(shè)備、場(chǎng)地等要求不高。小微企業(yè)具有靈活多變的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售模式，但內(nèi)部管理松散，缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理制度。小微企業(yè)大都是以家庭作坊的模式組織生產(chǎn)運(yùn)作，對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)量管理及企業(yè)內(nèi)部管理制度的建立缺失，通常涉及的行業(yè)都屬管理粗放型和勞動(dòng)密集型的行業(yè)，科技水平相對(duì)落后。生產(chǎn)方式一般是來(lái)料加工和來(lái)樣制作，缺少自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，且以服務(wù)本地市場(chǎng)為主，生產(chǎn)方式靈活且雇員流動(dòng)性較強(qiáng)。雇員以家庭成員或親朋好友介紹為主，其雇員薪資水平具有不穩(wěn)定性，無(wú)法建立正式的薪酬制度，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度也不健全，少量而不規(guī)范的會(huì)計(jì)活動(dòng)也只是為了規(guī)避上繳稅費(fèi)?！ ?/p>
5、2、銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)支持現(xiàn)狀 近年來(lái)，各行各業(yè)對(duì)資金的需求量急劇增加，國(guó)有商業(yè)銀行大量的資金要確保國(guó)家重點(diǎn)工程、重點(diǎn)行業(yè)及大型國(guó)有企業(yè)的發(fā)展，因此對(duì)中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的貸款投入則相對(duì)較少。同時(shí)，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等對(duì)追求效益和防控不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的觀念日趨增強(qiáng)，都愿意將資金貸給效益好、還貸能力有保障、風(fēng)險(xiǎn)可控的中小型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。雖然從政府、銀行、企業(yè)多個(gè)層面在強(qiáng)調(diào)和呼吁要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，但由于多種原因，導(dǎo)致金融行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的支持力度不夠。如據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我縣小微企業(yè)貸款余額約只占全部企業(yè)貸款的10%左右?！ 《?、小微企業(yè)貸款難成因分析
6、 根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表面，在小微企業(yè)中，真正不缺乏資金的僅占12%，資金匱乏的中小企業(yè)則占到80%，其中嚴(yán)重缺乏者為20%。《中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)，設(shè)立僅1年的企業(yè)基本無(wú)法獲得商業(yè)銀行貸款，2-3年的企業(yè)有39%獲得了貸款，3-5年的企業(yè)有46%獲得貸款；5-10年的企業(yè)有71%獲得貸款?！ ?、小微企業(yè)自身成因分析 小微企業(yè)大都為勞動(dòng)密集型和管理粗放型的產(chǎn)業(yè)，企業(yè)一般規(guī)模較小，技術(shù)水平落后，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，在面臨激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件下，競(jìng)爭(zhēng)力和抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的可能性和頻率較高，導(dǎo)致銀行信貸面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，難以形成對(duì)信貸資金
7、的吸引力?！ ⌒∥⑵髽I(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán)、報(bào)表賬冊(cè)不全或者存在多套報(bào)表現(xiàn)象，財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)差，缺乏透明和必要的監(jiān)督；而且小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者相對(duì)信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴(lài)債等失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成小微企業(yè)整體信用不良的局面。因此，無(wú)法放心地給以貸款支持?！ ?、銀行業(yè)方面成因分析 銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)防范需要，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)，還是地方性銀行，對(duì)小微企業(yè)貸款通常要求提供足額的抵押擔(dān)保，由于小微企業(yè)成立時(shí)間較短，生產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)價(jià)值較低，有的小微企業(yè)在起步階段還是租廠(chǎng)房創(chuàng)業(yè)，往往是抵押物不足，而互?；锇橐蚱鋵?shí)力不足
