互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策研究

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策研究　　互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策研究　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。近年來，以第三方支付、人人貸平臺(tái)（個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)直接借貸）為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊甚至具有替代作用。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技必將對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本影響?！　「鶕?jù)謝平等人的研究（2012），目前在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)。第一

2、個(gè)趨勢(shì)是網(wǎng)絡(luò)支付與移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)（如信用卡、銀行匯款）。第二個(gè)趨勢(shì)是人人貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。第三個(gè)趨勢(shì)是眾籌融資（通過互聯(lián)網(wǎng)為投資項(xiàng)目募集股本金）替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。除以上趨勢(shì)外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還表現(xiàn)為支付機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)合作中的金融創(chuàng)新，如支付寶與天治基金推出的余額寶業(yè)務(wù)。從國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及到四類機(jī)構(gòu)：第三方支付機(jī)構(gòu)、金融創(chuàng)新平臺(tái)（如人人貸、眾籌融資的具體運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)）、電信服務(wù)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)。　　從這三個(gè)趨勢(shì)的關(guān)系來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付技術(shù)在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)支付和移

3、動(dòng)支付所形成的支付技術(shù)創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)層次。支付技術(shù)創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的應(yīng)用所形成的新的金融工具、業(yè)務(wù)形態(tài)和組織形態(tài)則構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸層次。互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的服務(wù)手段、數(shù)量龐大的服務(wù)機(jī)構(gòu)以及全新的市場(chǎng)進(jìn)入者，組成了一個(gè)復(fù)雜多樣的支付環(huán)境，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，已成為各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)?！　《⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險(xiǎn)　　洗錢分子一直在追尋最新最便捷的支付手段和金融工具來完成犯罪資金由黑到白的轉(zhuǎn)變。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)層次的網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付創(chuàng)新，還是互聯(lián)網(wǎng)金融延伸層次的金融工具、業(yè)務(wù)形態(tài)和

4、組織形態(tài)創(chuàng)新，其在便利交易，提高金融效率的同時(shí)都在不同程度上潛伏著一定的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)層次洗錢風(fēng)險(xiǎn)　　網(wǎng)絡(luò)支付與移動(dòng)支付方式雖多種多樣，其實(shí)質(zhì)都是基于電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成各類交易。網(wǎng)絡(luò)支付與移動(dòng)支付的特性有別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)憑證和匯劃方式，這些特性往往容易被洗錢分子所利用，洗錢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，其所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。　　1.在線資金流轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。無論是移動(dòng)支付、電子錢包還是網(wǎng)絡(luò)支付，其在線支付行為已完全脫離了紙質(zhì)憑證，客戶不需填寫各類單據(jù)，也無須面對(duì)經(jīng)辦人

5、員，只需使用磁卡、手機(jī)或電腦便可通過網(wǎng)絡(luò)完成劃賬、購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)拍賣、網(wǎng)貸及眾籌融資資金劃轉(zhuǎn)等交易。由于電子交易行為沒有經(jīng)過人工識(shí)別，即使監(jiān)管機(jī)構(gòu)追查交易記錄，仍需一定時(shí)間判斷交易性質(zhì)，使洗錢活動(dòng)逃避監(jiān)管和司法偵查的可能性加大。同時(shí)，部分網(wǎng)絡(luò)賬戶和在線交易不需依賴銀行賬戶，很多通過第三方支付平臺(tái)的劃賬、網(wǎng)上借貸和網(wǎng)上股權(quán)投資業(yè)務(wù)均使用預(yù)付賬戶，犯罪資金來源無法判斷，資金流向鏈條中斷，給執(zhí)法部門的追蹤調(diào)查帶來極大困難。此外，多數(shù)在線支付工具的交易限額可由用戶自行調(diào)整，額度可以調(diào)到比較高，甚至不設(shè)限。額度的自由調(diào)節(jié)使洗錢分子繞開了柜面審查，可隨時(shí)隨

6、地進(jìn)行大額交易而不受銀行監(jiān)控，洗錢風(fēng)險(xiǎn)不容小覷?！　?.非面對(duì)面交易所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)支付等在線支付方式大部分是非面對(duì)面交易，有些支付服務(wù)商甚至不需用戶開設(shè)賬戶，用戶只需通過充值卡等方式把資金轉(zhuǎn)移到第三方賬戶，通過第三方賬戶完成交易。與傳統(tǒng)的使用簽章、密碼等驗(yàn)證交易身份不同的是，許多在線支付系統(tǒng)主要是通過密鑰、證書和數(shù)字簽名的驗(yàn)證來完成身份確認(rèn)，認(rèn)“證”不認(rèn)人。目前國(guó)內(nèi)通用的支付機(jī)構(gòu)通過向客戶提供的銀行賬戶匯款方式核實(shí)身份實(shí)際只是證實(shí)了客戶對(duì)該銀行賬戶的控制關(guān)系，而不是客戶對(duì)該賬戶的所有關(guān)系。此外，支付機(jī)構(gòu)基于銀行賬戶的客戶身

7、份識(shí)別方式與該客戶后續(xù)資金交易并沒有內(nèi)在關(guān)系，客戶身份認(rèn)證時(shí)提供的銀行賬戶和客戶交易時(shí)使用的銀行賬戶可以為不同的賬戶，這實(shí)際上削弱了客戶身份識(shí)別的作用，割裂了客戶身份識(shí)別和資金監(jiān)測(cè)的內(nèi)在聯(lián)系和整體性。　　3.遠(yuǎn)距離交易便捷性所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于現(xiàn)金交易或銀行系統(tǒng)交易，在線支付系統(tǒng)顯得更為方便快捷。用戶在網(wǎng)絡(luò)支持的前提下可隨時(shí)隨地完成交易，到賬時(shí)間短，可以快速實(shí)現(xiàn)資金的跨地區(qū)、跨境轉(zhuǎn)移。此外，在線支付系統(tǒng)用電子貨幣代替了真實(shí)貨幣，資金轉(zhuǎn)移后可根據(jù)需要提取現(xiàn)金，為現(xiàn)金的跨境轉(zhuǎn)移提供了便利。金融行動(dòng)特別工作組的研究顯示，國(guó)際間難以建立對(duì)跨境在

8、線支付業(yè)務(wù)的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。如一國(guó)出臺(tái)的法律和禁令未必能獲得所有國(guó)家的支持，這讓該國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)部分跨境交易的監(jiān)控?zé)o能為力?！　。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融延伸層次的洗錢風(fēng)險(xiǎn)　　隨著科技的不斷發(fā)