交通銀行a分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究

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1、交通銀行A分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究----財務(wù)管理論文-->第一章緒論一、研究背景與意義2014年11月30日李克強總理簽署《國務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》(52號文件)，文件中有不少針對小微企業(yè)融資難融資貴的問題，特別明確要單列小微企業(yè)的信貸計劃。這是繼2013年7月24日，李克強總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定對小微企業(yè)中月銷售額不超過2萬元的增值稅小規(guī)模納稅人和營業(yè)稅納稅人，暫免征收增值稅和營業(yè)稅之后的又一政策支持。交通銀行A分行為國有股份制銀行交通銀行的分支機構(gòu)，截至2014年年末，交通銀行A分行小微企業(yè)貸款總額

2、為20.72億元，與年初相比，增幅達到19.97%，發(fā)展速度較快。這與銀行本身大力推廣小微企業(yè)“展業(yè)通”信貸產(chǎn)品以及其較完善的風(fēng)險管理體系密不可分。交通銀行A分行始終堅持統(tǒng)一授信、審貸分離、資產(chǎn)組合管理、收益覆蓋風(fēng)險成本的原則，深化準(zhǔn)入退出、行業(yè)政策、風(fēng)險防范、風(fēng)險預(yù)警、貸后管理等制度，建立授信發(fā)放、收款審核、售后預(yù)警、押品管理、檔案管理等標(biāo)準(zhǔn)操作流程。然而，其小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系依然存在漏洞，風(fēng)險評估指標(biāo)單一、擔(dān)保方式過于保守、客戶經(jīng)理水平參差不齊和信貸產(chǎn)品種類單一，不僅阻止了其小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不利于其已有小微企業(yè)貸款業(yè)

3、務(wù)的風(fēng)險管理。銀監(jiān)會在中央的金融政策方針指導(dǎo)下，下發(fā)了關(guān)于多個引導(dǎo)小微企業(yè)貸款的政策通知，內(nèi)容涉及多個方面，主要包括貸款的小微企業(yè)平均增速、增量、金融服務(wù)機構(gòu)準(zhǔn)入以及小微企業(yè)貸款專項金融債等，大力支持小微企業(yè)信貸。然而，商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)卻顧慮重重，小微企業(yè)信貸高風(fēng)險從何而來?面對這一全新信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行又該如何控制風(fēng)險以享受高回報?這些問題隨著國家和社會對小微企業(yè)的關(guān)注而逐漸凸顯?！?二、國內(nèi)外研究綜述小微企業(yè)信貸風(fēng)險研究主要體現(xiàn)在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點、小微企業(yè)信貸風(fēng)險表現(xiàn)和小微企業(yè)信貸風(fēng)險對策三個方面：學(xué)者們關(guān)于小微企

4、業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點的分析主要從三個方面概括：企業(yè)自身、銀行管理和銀企關(guān)系。小微企業(yè)的自身特點和固有局限性使其信貸風(fēng)險偏高。姚長存(2012)⑴認(rèn)為小微企業(yè)大部分分布在傳統(tǒng)制造業(yè)和一般加工貿(mào)易業(yè)，勞動密集型企業(yè)居多，產(chǎn)品品種單一，技術(shù)含量有限，大多配套服務(wù)于大企業(yè)，在市場產(chǎn)業(yè)鏈中處于末端，缺乏定價話語權(quán)，總體抵御風(fēng)險能力偏弱。劉敏、李強(2014)　12]認(rèn)為，解決小微企業(yè)的融資難、融資貴問題必須消除企業(yè)與金融機構(gòu)之間的信息不對稱，而建立小微企業(yè)獨立的信用評級體系是解決信息不對稱的有效手段，建議盡快構(gòu)建能夠全面客觀反映小微企業(yè)信用水平的評級體

5、系，鼓勵政府相關(guān)部門支持小微企業(yè)專業(yè)評級機構(gòu)的發(fā)展，進一步完善我國社會信用體系，力爭早日解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。此外，張郁(2012)　[3]認(rèn)為，小微企業(yè)在融資中除了要支付各種費用，如辦理抵押物登記費用、資產(chǎn)評估費用、擔(dān)保費用、公證費用等，還需支付貸款利息等經(jīng)常性費用，融資成本較髙使得企業(yè)可能通過違規(guī)的方式降低融資成本。……….第二章信貸風(fēng)險管理理論概述—、信貸風(fēng)險管理的概念所謂風(fēng)險管理[21]，著名的風(fēng)險管理專家廉姆斯和漢斯曾經(jīng)給出過如下的定義：“風(fēng)險管理是通過對風(fēng)險的識別、衡量和控制，以最少的成本將風(fēng)險導(dǎo)致的各種不利后果減

6、少到最低程度的科學(xué)管理方法?！鄙虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險管理是指通過制定信貸風(fēng)險管理計劃，對信貸風(fēng)險進行識別、評價、預(yù)測、控制等，以達到預(yù)防、回避、排除或者疏導(dǎo)轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險的目的，從而減少或避免銀行經(jīng)濟損失，保證商業(yè)銀行信貸資金安全的行為?！?.二、信貸風(fēng)險管理的主要內(nèi)容(一)信貸風(fēng)險的識別與計量信貸風(fēng)險的識別[23]是指在信貸風(fēng)險實際發(fā)生之前，做到未雨編繆，針對可能發(fā)生風(fēng)險的因素進行分析，對可能發(fā)生的風(fēng)險類型進行界定。它包括兩方面的內(nèi)容：一是判別銀行信貸管理活動中存在著什么類型的風(fēng)險;二是找出引起這些風(fēng)險的具體原因。信貸風(fēng)險計量則是在信貸風(fēng)

7、險識別的基礎(chǔ)上對信貸風(fēng)險程度進行的評價和估算的過程，它也包括兩方面的內(nèi)容：一是評估此種風(fēng)險發(fā)生的大小;二是評估此種風(fēng)險可能造成的損失金額。信貸風(fēng)險的識別和計量是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)工作，它關(guān)系到信貸風(fēng)險管理的全局。(二)信貸風(fēng)險的控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制是指針對信貸風(fēng)險的不同類型和特點，采取不同的措施和方法，最大程度地將由于信貸風(fēng)險給銀行帶來的損失降低到最小。(三)信貸風(fēng)險的處理信貸風(fēng)險識別和信貸風(fēng)險控制是對風(fēng)險的發(fā)生和損失程度進行分析和評估，在發(fā)生信貸風(fēng)險，銀行出現(xiàn)損失后要進行處理。信貸風(fēng)險處理的具體方法通常包括信貸風(fēng)險的預(yù)防、

8、規(guī)避、分散、抑制、轉(zhuǎn)移與補償?shù)??！谌陆煌ㄣy行A分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀...........12一、交通銀行A分行簡介..........12二、交通銀行A分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀....