我國農(nóng)村金融供給不足的原因分析（可編輯）

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1、摘要：改革開放至今，我國經(jīng)濟(jì)水平得到了長足的發(fā)展，但是我國的“三農(nóng)”問題日趨嚴(yán)重，已經(jīng)成為了阻礙和困擾我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的重大難題。近些年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占國民經(jīng)濟(jì)的比重下降，城鄉(xiāng)居民間的收入差距增大，特別是上個世紀(jì)九十年代中后期農(nóng)民收入的絕對值甚至于出現(xiàn)了下降。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長緩慢的因素有許多，農(nóng)村金融處于困境亦是其中的一個重要因素。我國農(nóng)村金融面臨著多種問題：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只存不貸，起到“資金抽水機(jī)”的作用；農(nóng)村金融利率升高，農(nóng)村信用社呈現(xiàn)半壟斷狀態(tài)；農(nóng)戶及小型農(nóng)村企業(yè)借款缺乏必要的抵押物或擔(dān)保；農(nóng)業(yè)發(fā)展

2、銀行縮減了政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)；我國農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量變差；郵政儲蓄銀行只存不貸；金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱；農(nóng)戶借款缺乏抵押物；大多數(shù)農(nóng)民或小型農(nóng)業(yè)企業(yè)借款生活性、風(fēng)險借貸為主；上述一系列問題導(dǎo)致了農(nóng)村資金被抽調(diào)至城市，農(nóng)民難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，使得民間金融活躍，增大了農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；金融供給一、緒論（一）研宄的背景屮國是農(nóng)業(yè)大國，一直以來“三農(nóng)”問題都對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長有重大影響。自1980年的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的體制結(jié)構(gòu)改革開始，我國的農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)增長方面取得了巨大的

3、增長。但是，近年來“三農(nóng)”問題H益嚴(yán)峻：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長速度將同期減緩，農(nóng)村的生產(chǎn)勞動效率較為低下，大量存在著勞動力閑罝的情況，小型農(nóng)村企業(yè)總規(guī)模增長緩慢，農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，農(nóng)民收入增長速度減緩,城鄉(xiāng)收入差距繼續(xù)增大?！叭r(nóng)問題”想要得到解決，必須構(gòu)建合理的農(nóng)村金融市場，以達(dá)到優(yōu)化資源配置，從而為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出更人的貢獻(xiàn)，農(nóng)村金融問題已經(jīng)成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的焦點問題。我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新的篇章，想要使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步的發(fā)展，更需要得到金融上的強(qiáng)力支持。（二）研究的目的及意義自農(nóng)村實施了經(jīng)濟(jì)

4、體制改革以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的許多方面均獲得了較快的發(fā)展，但是農(nóng)村金融市場依然存在許多難點：農(nóng)戶和小型農(nóng)村企業(yè)難以從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)取得足以用于生產(chǎn)、非生產(chǎn)的資金；農(nóng)村資金被一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)抽送至城市地區(qū)；民間金融市場資金借貸額人；現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制難以滿足口趨繁雜的多種多樣的金融需求等等。我國農(nóng)村金融供求不平衡的問題的內(nèi)在因素在于存在信息不對稱、農(nóng)戶貨小型農(nóng)村企業(yè)資金借貸主要以非生產(chǎn)性為主和缺少必要的可抵押貨或擔(dān)保。因此，研究農(nóng)村金融供給問題的現(xiàn)象及原因，研究如何對農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀進(jìn)行改革，如何通過金融創(chuàng)新，

5、并頒布對應(yīng)的配套的財稅政策來解決我國農(nóng)村金融供給問題，有非常重要的現(xiàn)實性意義。（三）研究方法本文以我國農(nóng)村的金融供給問題作研宄對象，在我國城鄉(xiāng)二元化經(jīng)濟(jì)體制的背景屮進(jìn)行探討和分析。本論文將運用宏經(jīng)、微經(jīng)等當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點和方法，對現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給問題進(jìn)行研宄。本文采用的研宄方法如下：1.文獻(xiàn)檢索法通過在各類文庫、數(shù)據(jù)庫查找相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)資料，并翻閱相應(yīng)的書籍，圍繞本課題的研宂方向，系統(tǒng)全而地對相關(guān)資料進(jìn)行了較為細(xì)致的研宄。2.邏輯歸納法結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和金融抑制理論，通過對農(nóng)村金融需求、供給問題進(jìn)行

6、分析，在此基礎(chǔ)之上常識性地提出解決我國“三農(nóng)”問題的策略。二、我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀1.農(nóng)村信用社農(nóng)村地區(qū)成立的最早的合作性金融組織就是農(nóng)村信用社了，雖然經(jīng)歷過兒次變革，但是農(nóng)村信用社依然是我國農(nóng)村地區(qū)最為主耍的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。但是農(nóng)村信用社人員素質(zhì)差，經(jīng)營效益差，且在長期變革過程屮漸漸地失去了合作的性質(zhì),難以負(fù)捫起支持“三農(nóng)”的重捫。1.在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村信用社扮演“霸主”角色。隨著國有銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域的不斷收縮，加上政府對民間金融的打壓。使得農(nóng)村信用社缺乏和應(yīng)的競爭對手，從而基本上確立了農(nóng)村信用社的霸

7、主地位。2.農(nóng)村信用社資產(chǎn)的質(zhì)量不高，財務(wù)虧損和壞賬負(fù)擔(dān)沉重，經(jīng)濟(jì)虧損和資不抵債的情況越發(fā)嚴(yán)重。由于央行對利率水平和資金使用的嚴(yán)格控制，經(jīng)營成本高昂、對經(jīng)理人的激勵機(jī)制不夠完善，使得農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)理人缺乏動力來自發(fā)擺脫困境。3.農(nóng)村信用社實質(zhì)上己不是真正的合作社，逐步走向了商業(yè)化的軌道。盡管在官方看來，信用社是合作社，是由社員入股組成的農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)。自上個世紀(jì)八十年代至九十年代末期，信用社先是歸屬于農(nóng)業(yè)銀行，隨后控制權(quán)歸屬于人民銀行管理，原合作社社員在信用社經(jīng)營管理上并無影響力。因此信用社并

8、不是真正意義上的合作社。目前，大多數(shù)的信用社已經(jīng)逐步地轉(zhuǎn)向了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，資金來源于公眾存款，資金大多投放于非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。受到歷史和政策原因的影響，信用社人員素質(zhì)差，創(chuàng)新能力低。并未有獨立的聯(lián)行體系，各個信用社之間的結(jié)算渠道不暢通，支付結(jié)算服務(wù)相對于商業(yè)銀行并不優(yōu)良與快捷，這些都制約了信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長方面的功能的發(fā)揮。2.中國農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年成立，核心職責(zé)有：統(tǒng)籌管理支農(nóng)款項，統(tǒng)一匯總開設(shè)農(nóng)村資金信貸業(yè)務(wù)，對現(xiàn)有的農(nóng)