關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

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1、關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析論文關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)防范；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避論文摘要：在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨左右，舒適的退休生活、孩子的教育經(jīng)費(fèi)、購(gòu)車置房等、家庭現(xiàn)在與未來(lái)的收支平衡、資產(chǎn)增值很大程度上取決于財(cái)物安全和風(fēng)險(xiǎn)管理。文章重點(diǎn)闡述了當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，挖掘產(chǎn)生這些問(wèn)題的根源，探討了如何建立有效的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，

2、以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期，因此還存在很多問(wèn)題，下面我就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一問(wèn)題有如下見(jiàn)解：一、當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障個(gè)人理財(cái)業(yè)

3、務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。（三）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能

4、力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。（四）資金持有者風(fēng)險(xiǎn)保留過(guò)少或者過(guò)多這種現(xiàn)象存在比較普遍，有些客戶將大部分現(xiàn)金保留，以防應(yīng)急，這樣就會(huì)無(wú)形的損失資金的創(chuàng)造價(jià)值；有些把全部資產(chǎn)投資到股票或者房地產(chǎn)中，家中沒(méi)有閑置應(yīng)急資金，或者很少，這樣也很大地增加了風(fēng)險(xiǎn)。這兩種極端的現(xiàn)象都是不可取的，在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失較大或者無(wú)法預(yù)測(cè)的時(shí)候，要考慮個(gè)人家庭需要，每個(gè)家庭需建立家庭應(yīng)急基金，有備無(wú)患。（五）缺少系統(tǒng)支持建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的

5、客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)。二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)分析（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，央行票據(jù)與國(guó)債一樣，雖然有國(guó)家信用作為支撐，但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的，債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏

6、相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略，那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒(méi)到期時(shí)，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系

7、統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。（四）法律風(fēng)險(xiǎn)受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政