資源描述：
《關(guān)于建立我國存款保險體系的若干思考》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、關(guān)于建立我國存款保險體系的若干思考摘要：世界各國的實踐表明，存款保險制度是一種喜憂參半的制度安排。一方面有助于保持公眾對金融體系的信心、保護存款人利益以及維護金融體系穩(wěn)定；另一方面，也造成了不容忽視的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。設(shè)計合理的、激勵約束對稱的制度體系是最大限度減少其負(fù)面影響的關(guān)鍵，是存款保險制度研宄的重點。鑒于我國的具體情況，存款保險制度的職能定位以及如何維護存款保險基金的穩(wěn)定性和可維持性是我國存款保險制度設(shè)計中需要特別重視的環(huán)節(jié)。關(guān)鍵詞：存款保險體系；存款保險基金；市場退出目前，我國正在積極準(zhǔn)備建立適合本國國情的存款保險體系。
2、央行行長周小川在十七大記者發(fā)布會上表示，我國的存款保險制度建設(shè)存款保險制度己列入議事日程。3月5日，溫家寶總理在十一屆全國人大一次會議上所作的政府工作報告中指出，要加快金融體制改革，加強金融監(jiān)管，建立存款保險制度。從處置問題金融機構(gòu)的實踐來看，目前，我國雖沒有建立明確的存款保險制度，但存在著隱性全額存款保險。隨著銀行業(yè)的對外開放以及競爭的加劇，建立顯性存款保險制度成為我國的必然選擇。存款保險制度是一種喜憂參半的制度安排，從國際上來看，各國建立存款保險制度的效果，在整體上的表現(xiàn)是實施成本大于收益，這里的一個主要原因是許多國家在存款保險制度
3、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的設(shè)計上存在嚴(yán)重的缺陷。要最大限度的收獲其積極作用，需要設(shè)計有效的、適合中國國情的制度安排。存款保險機構(gòu)的職能定位以及如何維護存款保險基金的穩(wěn)定性和可維持性是我國存款保險體系設(shè)計中的重要環(huán)節(jié)，筆者在參考己有的研究材料的基礎(chǔ)上就這兩個方面談一下自己的認(rèn)識。一、存款保險機構(gòu)的職能定位職能的定位是必須首先要明確的一個問題。國際經(jīng)驗表明，職能的清晰定位是存款保險制度發(fā)揮有效性的憑借和保證。具體來講，其職能不能僅限于為失敗銀行買單，更重要的是要突出其跟蹤監(jiān)督管理以及最后的接管清算職能，這樣存款保險制度發(fā)揮其維護金融體系穩(wěn)定的功能才有可能真
4、正得到落實。作為有問題金融機構(gòu)的買單人，從維護存款保險基金安全性的角度來講，存款保險機構(gòu)有動力監(jiān)督銀行的經(jīng)營狀況，從而在發(fā)現(xiàn)問題時采取必要的措施，積極地干預(yù)金融機構(gòu)的經(jīng)營，促使其加強風(fēng)險管理和控制，防止問題向擴大化方向發(fā)展。從另一個角度來講，存款保險機構(gòu)作為外部化的處置者，在處置問題金融資產(chǎn)方面相對于金融監(jiān)管者作為處置主體具有明顯的優(yōu)勢。關(guān)于這一點，美國的制度安排和實踐經(jīng)驗具有很強的借鑒意1935年，美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）通過《格拉斯一斯蒂格爾法》成立，該法和隨后的立法賦予了FDIC極大的獨立監(jiān)管權(quán)和決策權(quán)。FDIC作為獨立的
5、聯(lián)邦政府機構(gòu)直接向美國國會負(fù)責(zé)，并接受美國會計總署的審計，其成立后70多年的運作取得了有目共睹的成績，基本上實現(xiàn)了維持金融體系穩(wěn)定、保持公眾對金融體系信心的目的，避免了金融體系動蕩對經(jīng)濟所造成的沖擊。FDIC成功運作的經(jīng)驗表明獨立的監(jiān)管權(quán)和清算接管安排是存款保險制度發(fā)揮積極作用的保障。在監(jiān)管職能方面，F(xiàn)DIC對金融機構(gòu)進行定期審查，對未達到安全穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)的問題金融機構(gòu)，依據(jù)寬容政策指導(dǎo)和幫助問題金融機構(gòu)采取相應(yīng)的措施加強風(fēng)險控制和管理，以改善其經(jīng)營狀況。出于監(jiān)管的要求，F(xiàn)D1C有權(quán)力撤銷存款保險機構(gòu)的被保險人資格。同時，還采用了多個能反映
6、銀行經(jīng)營風(fēng)險的財務(wù)指標(biāo)對銀行進行非現(xiàn)場監(jiān)管，這種非現(xiàn)場監(jiān)管減少了對銀行的直接干預(yù)，從而有助于提高其監(jiān)管效率。在清算接管職能方面，基于成本最小原則和風(fēng)險最小化原則的有機結(jié)合，F(xiàn)DIC在實踐中不斷發(fā)展和完善出多樣化的處置手段，如安排另一家金融機構(gòu)收購和接管問題金融機構(gòu)、過渡銀行以及收入維持協(xié)議等。20世紀(jì)80年代以來，為減輕自身所承受的壓力，提高運作效率，F(xiàn)DIC逐步探索利用外部市場來處理問題資產(chǎn)的手段，主要的手段包括公開拍賣與暗盤競標(biāo)、資產(chǎn)管理合同、資產(chǎn)證券化以及股本合資。通過這些多樣化的處置手段，F(xiàn)DIC在處置問題金融資產(chǎn)方面取得了較高
7、的運作效率，為其他國家提供了可以借鑒的經(jīng)驗。美國的實踐表明，存款保險機構(gòu)的銀行監(jiān)管職能主要表現(xiàn)在對存款保險基金的關(guān)注上，同其他金融監(jiān)管機構(gòu)的職能并不沖突。具體到我國，在設(shè)計存款保險職能時，應(yīng)該處理好存款保險機構(gòu)和銀監(jiān)會的職能劃分，避免監(jiān)管職能重復(fù)，使得存款保險機構(gòu)的監(jiān)管成為我國目前金融監(jiān)管不足之處的必要補充。鑒于存款保險機構(gòu)可以通過獨特的監(jiān)管方式在某種程度上及時有效地監(jiān)控到金融機構(gòu)風(fēng)險狀況的變動，在體系設(shè)計上應(yīng)該能使這一優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。在機構(gòu)設(shè)置上，不論是附屬于國務(wù)院還是銀監(jiān)會，為保證其業(yè)務(wù)的開展與貨幣政策和金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)性和一致性
8、，應(yīng)當(dāng)建立央行、銀監(jiān)會共同參與決策的機制。在清算接管職能方面，存款保險機構(gòu)的運作有利于推動我國金融體制的市場化改革，完善我國金融機構(gòu)退出制度安排，實現(xiàn)問題金融資產(chǎn)處和機構(gòu)處置主體的外部化。長期以來，我國主要
