江蘇省小企業(yè)融資房產(chǎn)抵押最高可貸

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1、江蘇省小企業(yè)融資房產(chǎn)抵押最高可貸100%2011年05月09日09:13來源：中國新聞網(wǎng)一般而言，企業(yè)用房產(chǎn)作抵押貸款，一般最高只可以貸到房產(chǎn)價值的七成。為方便小微企業(yè)融資，近日，我省部分銀行開始嘗試將這一比例提高至100%。深發(fā)展南京分行近日推出專門針對小微企業(yè)主、個體工商戶的金融產(chǎn)品“新展業(yè)貸”，使用房產(chǎn)抵押時，最高可達抵押房產(chǎn)價值的100%，且用別墅、商住樓抵押可貸其價值的80%，一周時間就可以拿到貸款?！罢嬲憬?jīng)營的個體工商戶、小微企業(yè)主，不會將貸款資金亂使用，且很注重自身的信用?！痹撔辛闶圪J款部總經(jīng)理曹軍說，“這些人很多用自住房子作抵押，所以不會不

2、還款?！鄙贽k該貸款，企業(yè)主只需要提供身份證、房產(chǎn)證、營業(yè)執(zhí)照等基本資料，即可以拿到部分貸款。等資金流水和更多家庭資產(chǎn)證明齊全后，還可以拿到更多的貸款額度。另外，貸款利率與企業(yè)在該行的總資產(chǎn)掛鉤，每月浮動一次。企業(yè)最高可貸三年，期間利率按三年期計算，但按月還款時，可以按照15年期限、180個月來還月供，大大減輕了企業(yè)月供壓力。曹軍告訴記者，兩個近月來，該行個貸部門額度每月近2億元。房貸本來是個貸的大頭，但是由于樓市調(diào)控、限購限貸，業(yè)務(wù)量上不去，額度用不完。而小微企業(yè)、個體戶等個人經(jīng)營性貸款需求旺盛，收益高，銀行自然轉(zhuǎn)向?qū)⑵渥鳛橹攸c。預(yù)計今年將投放15億元的小微

3、企業(yè)等個人經(jīng)營性貸款。(趙偉莉)(來源：新華日報　)一個案例的視角：中小企業(yè)貸款擔(dān)保機制的突破與創(chuàng)新作者：高波來源：金融時報2010-07-1907:55:34建立中小企業(yè)擔(dān)保體系的目的，在于通過分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，解決中小企業(yè)因抵押品不足導(dǎo)致的融資難題。但長期以來由于商業(yè)銀行的強勢地位，往往要求擔(dān)保公司提供全額擔(dān)保代償，這種失衡的風(fēng)險分擔(dān)機制，嚴重影響了擔(dān)保公司提供擔(dān)保的積極性，最終制約了銀行信貸對中小企業(yè)支持作用的充分發(fā)揮，無形中加劇了中小企業(yè)貸款難問題。為此，西安高新區(qū)、有關(guān)銀行（信用社）和擔(dān)保機構(gòu)積極探索，尤其是部分銀行機構(gòu)勇于承擔(dān)風(fēng)險，形成對擔(dān)

4、保機構(gòu)的正向激勵，在促進政銀企合作解決中小企業(yè)融資難題方面收到了良好效果，也為我們進一步探索中小企業(yè)貸款擔(dān)保機制的突破與創(chuàng)新提供了有益借鑒?！　∫?、問題的提出：中小企業(yè)信貸配給、擔(dān)保困境與銀行競爭　　信貸配給是市場經(jīng)濟中較為普遍的一種現(xiàn)象，被解釋為市場外生因素作用下的暫時非均衡。信息經(jīng)濟學(xué)認為，信息不對稱約束下的信貸市場必然存在借款行為人的逆向選擇和道德風(fēng)險，信貸配給不可避免。在信貸市場上，中小企業(yè)存在信息成本高、管理欠規(guī)范、信貸風(fēng)險大等劣勢，因此其往往成為信貸配給的對象，這也最終使緩解信貸配給現(xiàn)象的擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)運而生?！　∪欢?，擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展還存在很多問

5、題，例如，銀行往往要求擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)提供全額擔(dān)保代償，這種拒絕承擔(dān)風(fēng)險的合作，嚴重破壞了雙方的利益均衡基礎(chǔ)，導(dǎo)致部分機構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)逐漸步入困境。同時，由于全額擔(dān)保代償?shù)拇嬖?，銀行在履行貸款管理責(zé)任方面可能出現(xiàn)折扣，擔(dān)保機構(gòu)也會通過提高擔(dān)保費率或降低信用擔(dān)保比重等方式，將企業(yè)又置于擔(dān)保難的境地，部分擔(dān)保機構(gòu)還會將自有資本用作投資，以抵補潛在的中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)高風(fēng)險損失，從而降低了擔(dān)?；鸬氖褂眯剩菍ι鐣邢迵?dān)保資源的一種浪費。　　另一方面，在市場優(yōu)質(zhì)資源有限的前提下，日益激烈的同業(yè)競爭迫使部分實力處于劣勢的銀行尋找新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中的理性選擇之一就是未

6、被深入開發(fā)的中小企業(yè)信貸市場?！　《?、問題的解決嘗試：西安高新區(qū)“424”貸款風(fēng)險共擔(dān)機制案例　　（一）案例簡介　　“424”貸款風(fēng)險共擔(dān)機制就是指在貸款發(fā)生損失時，政府、銀行（信用社）和擔(dān)保機構(gòu)分別按40%、20%、40%的比例承擔(dān)損失。其具體的運作過程是：西安高新技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會劃撥部分財政資金作為擔(dān)保風(fēng)險補償專項基金，擔(dān)保公司出一定金額的代償保證金，高新管委會向西安蓮湖區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社和擔(dān)保公司推薦中小企業(yè)，蓮湖聯(lián)社對入選的中小企業(yè)給予貸款支持，擔(dān)保公司審核后為企業(yè)提供擔(dān)保。若貸款出現(xiàn)損失，先由擔(dān)保公司代償80%，其后高新管委會對擔(dān)保公司按代償額的50%

7、進行補償，最終是按40%、20%、40%的比例分擔(dān)損失。在貸款發(fā)放中，貸款利率按基準利率上浮20%，擔(dān)保費率不高于2%，但要求企業(yè)提供動產(chǎn)、不動產(chǎn)、專利、股權(quán)、法人無限連帶責(zé)任等反擔(dān)保措施。在這種模式的基礎(chǔ)上，又衍生出了“33112”風(fēng)險共擔(dān)機制，即貸款出現(xiàn)損失，由省再擔(dān)保公司、擔(dān)保公司、創(chuàng)業(yè)園區(qū)、借款人、銀行按上述比例進行分擔(dān)。截至2010年3月末，先后有100余家企業(yè)咨詢聯(lián)系，共計發(fā)放貸款25750萬元，為32戶企業(yè)解決了流動資金不足問題，目前未發(fā)生一筆不良貸款。　?。ǘ┌咐龣C制的形成過程　　在市場經(jīng)濟權(quán)責(zé)利對等的基礎(chǔ)上，風(fēng)險共擔(dān)機制的建立具有客觀必然

8、性。本案例中，無論“424”模式還是“33112”模