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《試議宜信的“普惠金融”實踐論文》由會員上傳分享,免費在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、試議宜信的“普惠金融”實踐論文宜信的“普惠金融”實踐論文導(dǎo)讀:本論文是一篇關(guān)于宜信的“普惠金融”實踐的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于金融論文的寫有一定的參考和指導(dǎo)作用,住稍縱即逝的商機而急需用款,不像中大型企業(yè)資金需求的確定性那么高。而且,大部分小微企業(yè)在經(jīng)營過程中缺乏話語權(quán),往往被迫采取先生產(chǎn)后付款的方式,易造成大量的應(yīng)收賬款。而這部分賬款往往容易被拖欠,造成資金鏈中斷,形成突然的資金需求。因此,決策要快而準(zhǔn)。如果金融業(yè)務(wù)是天平,一邊是銷售,一邊是風(fēng)險,支點就是信用管理。為賣早點的攤主做信用評估、給種土豆的村姑提供借款撮合、為小微企業(yè)主提供碎片化“信翼平臺——小微企業(yè)存活”課程輔導(dǎo)……與金融企
2、業(yè)的傳統(tǒng)“高富帥”業(yè)務(wù)相去甚遠,這種事聽起來很像馮氏賀歲大片《私人定制》?! ?shù)年前,有企業(yè)鐵了心要做這種小微企業(yè)的信用生意,執(zhí)意為沒有受到傳統(tǒng)金融體系重視的人群提供普惠金融服務(wù)。這在傳統(tǒng)金融思維的認(rèn)知里,是創(chuàng)辦人“騎著大鵝撞門框”了?! ∪欢褪沁@家企業(yè),8年后能領(lǐng)先余額寶、財付通等,獲評“互聯(lián)X金融十大領(lǐng)軍品牌”;就是這家企業(yè),比2013年才前赴后繼爭趕“互聯(lián)X金融潮”的阿里小貸、蘇寧銀行、騰訊支付、百度百發(fā),早上路了8年;就是這家曾名不見經(jīng)傳的企業(yè),如今業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國120多個城鄉(xiāng)地區(qū)、僅P2P小額信貸撮合額就已超百億,累計服務(wù)超過100萬個小微企業(yè)主、農(nóng)戶和學(xué)生,并且擁有自己研發(fā)的針
3、對該人群的信貸技術(shù)和評分卡,這讓監(jiān)管層2013年以來考察這家互聯(lián)X領(lǐng)軍企業(yè)時常常頗感震撼。 這家企業(yè)叫宜信?! 安莞苯鹑谠囁 ‖F(xiàn)任宜信CEO的唐寧曾在北京大學(xué)學(xué)數(shù)學(xué),后來赴美國學(xué)習(xí)經(jīng)濟學(xué)。2000年,唐寧從華爾街回國,是一個天使投資人。 2005年起,很多參加新東方、達內(nèi)等知名培訓(xùn)機構(gòu)培訓(xùn)的學(xué)生和學(xué)生的家長,都愿意跟唐寧接觸和交流。實踐證明,人緣好一點,被人促膝長談的機會就多,多跟人促膝長談,有時候還能談出大事來?! ?006年,當(dāng)越來越多的學(xué)生和家長常談到希望跟這個“天使”借錢的時候,唐寧認(rèn)為機會來了。唐寧決定把錢借給超百多名的大學(xué)生,后面的結(jié)果是每一個“窮學(xué)生”都如期還了款。見微
4、知著。窮學(xué)生還貸沒有理由,這讓宜信的初創(chuàng)團隊信心滿滿?! ?006年,唐寧創(chuàng)立了宜信公司,專注于通過小額信用借款中介服務(wù),幫助傳統(tǒng)上沒有被金融體系覆蓋的小微企業(yè)主、經(jīng)濟上活躍的農(nóng)戶、兼職創(chuàng)業(yè)的城市白領(lǐng)和學(xué)生就業(yè)培訓(xùn),提供平均額度4萬~6萬的信用借款?! ⌒≠J啟程 眾所周知,在歐美發(fā)達國家,其金融體系相對豐富和完整。大中型金融和草根金融、商業(yè)金融和政策性金融共生共存,是一個有“大樹”也有“小草”、有“大象”也有微型金融“小兔”的多元化金融生態(tài)系統(tǒng),所以金融弱勢群體相對容易獲得特定金融機構(gòu)的信貸服務(wù)?! ≈袊?jīng)濟此前波瀾壯闊的發(fā)展,不能不說是受惠于中國金融行業(yè)的健康發(fā)展和中國金融體系的逐漸完善。
5、然而,恰如中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)性理由,金融體系的結(jié)構(gòu)性失衡也一直存在,突出體現(xiàn)在:為大型企業(yè)和政府平臺提供資金的金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)能力過剩,而為小企業(yè)、微企業(yè)、個體、農(nóng)戶提供金融服務(wù)的能力不足?! 爸袊枰栈萁鹑?,但單靠國有銀行卻不能實現(xiàn)?!眹鴦?wù)院參事、經(jīng)濟學(xué)家湯敏告訴《中國經(jīng)濟周刊》,“理由在于,首先收集信息成本過高,傳統(tǒng)銀行審批貸款一般只考慮征信系統(tǒng)中已有的那部分人,而真正需要小額貸款服務(wù)的人群,往往不在征信系統(tǒng)中,而銀行又沒有足夠的人手去深入一線,主動搜集這些人的信息;對于銀行來說,有的是大客戶可以做,沒必要頂著績效考核的壓力去做這部分小額貸款?!薄 〉拇_,面向“小微”的“宜人宜己”的生意沒那
6、么容易做,這其實是一個門檻非常高的行業(yè),需要有很強的風(fēng)險管理能力。“基于風(fēng)險定價的風(fēng)險管理,確保公司在執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、管理架構(gòu)和風(fēng)險制約工具上高度統(tǒng)一,又能兼顧不同業(yè)務(wù)、不同區(qū)域、不同人群的特點,融入相當(dāng)?shù)撵`活性,以提高風(fēng)險管理的效率,是對要做百年企業(yè)的宜信的基本要求?!币诵攀紫放乒賲魏Q嗾f?! 〗鹑诜?wù)活動中風(fēng)險管理的制約一般是按照征信、評級、授信和催收的流程來操作的,在大數(shù)據(jù)的積累過程中,信用管理模型十分重要宜信的“普惠金融”實踐論文資料由.提供,地址.。這些模型可以最大程度幫助宜信預(yù)估成本、定價,并分散風(fēng)險?! 〉牵餍庞涗浀墨@取在中國也是很難的一件事情,只有和銀行有過往來,才會在央行的征
7、信管理系統(tǒng)中留下信用記錄。然而,“微個人”很多是沒有這樣的記錄的,使得宜信的事業(yè)必須從最基礎(chǔ)的工作開始?! ?年來,宜信的同事深入田間地頭、集市工廠,采用各種各樣的方式來積累信用數(shù)據(jù)和完善信用評估技術(shù)。在實際操作中,一種是個人獨立完成尋找客戶、實地征信、風(fēng)險評估、貸后管理全過程的“信貸員模式”;一種是以批量、流水線作業(yè)的方式,完成營銷、審批、放款和催收流程的“信貸工場模式”。無論是信貸員模式還是信