利率市場化對國有商業(yè)銀行的影響與對策分析

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1、利率市場化對國有商業(yè)銀行的影響與對策分析［摘要］利率市場化的意思即是rti市場供需關(guān)系決定利率，而政府放開利率管制。而現(xiàn)在幾乎所有的發(fā)達(dá)國家和大部分的發(fā)展中國家都完成了利率市場化改革，從他們的利率市場化改革的實(shí)踐看，利率市場化改革確實(shí)解除了對利率的壓制，使實(shí)際利率實(shí)現(xiàn)了正數(shù)，提高了儲蓄率，從而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但也有一些國家的利率市場化效果并沒有達(dá)到預(yù)期的目的，相反卻引發(fā)了金融危機(jī)，導(dǎo)致了對經(jīng)濟(jì)的損害。目前，我國的利率市場化改革己經(jīng)進(jìn)行到最關(guān)鍵同時(shí)也是難度最大的階段，即逐步放開對人民幣存貸款利率的管制，由于我國長期實(shí)行利率管制，利率市場化將使國內(nèi)銀行失去手中最后一根拐杖，

2、也將促使我國銀行業(yè)競爭優(yōu)勝劣汰機(jī)制的形成。簡要分析我國利率市場化進(jìn)程，用國外的失敗或成功的利率市場化事實(shí)作為經(jīng)驗(yàn)，對利率市場化可能會對我國國有商業(yè)銀行帶來的沖擊和機(jī)遇得出對應(yīng)策略。［關(guān)鍵詞］利率市場化；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略；風(fēng)險(xiǎn)控制；金融自由化。緒論1.1利率市場化的研究背景利率市場化或稱利率自由化是指由市場供需關(guān)系決定利率。該定義來源于美國斯塔羅納德*1?麥金農(nóng)在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展屮的貨幣與資本》和愛德華?尚在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》中所建立的金融自由化理論。這兩名學(xué)著均認(rèn)為，利率應(yīng)該隨市場的供求關(guān)系變化而變化，政府不應(yīng)該有干預(yù)和管理。1.2文獻(xiàn)綜述迕我國的利率市場化進(jìn)程和商業(yè)銀

3、行應(yīng)對策略方面，國內(nèi)學(xué)者彭小泉（1999）在《中國利率市場化》一書中探討了我國利率市場化的實(shí)施路徑和具體步驟。李社環(huán)（2000）在《利率自由化》中總結(jié)國外利率自由化過程的失敗與成功，深入探討了我國利率市場化的路徑。黃金老（2001）在《利率市場化與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制》中表明，在利率可以自由浮動(dòng)的情況下，市場信息的不對稱會導(dǎo)致商業(yè)銀行承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，從而引發(fā)危機(jī)。在《關(guān)于利率市場化》一書中，我國經(jīng)濟(jì)學(xué)家戴根有（2002）指出，利率市場化和商業(yè)銀行自我約束的能力的提高是同時(shí)進(jìn)行的，利率市場化是我國金融市場發(fā)展的必然趨勢和客觀要求。而周A力、朱建中著重在《我國利率市場化改革目標(biāo)與銀

4、行應(yīng)對策略》一書屮著重論述Y在利率市場化進(jìn)程屮，商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的措施和方法。劉新泉、方志平則在《利率市場化進(jìn)程中商業(yè)銀行應(yīng)對措施研究》中論述了在利率市場化的趨勢下我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路。在國外的利率市場化進(jìn)程中得到的啟示和總結(jié)方面，尹繼志(2011)分析了美國在20世紀(jì)80年代的利率市場化改革和日本戰(zhàn)后的利率市場化改革，指出美國能成功的原因是在于其金融工具創(chuàng)新與利率市場化同步進(jìn)行；U本金融自由化成功的原因則是銀行將貸款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向土地經(jīng)營、股票投資等，改變了其盈利結(jié)構(gòu)。劉東慶(2012)研究了印度利率市場化啟示和對我國的借鑒意義，指出，在印度，利率市場化的主要

5、好處是在提高商業(yè)銀行效率，解決通貨膨脹和利率倒掛。韓鑫韜(2011)研究了韓國利率市場化進(jìn)程，著重論述了韓國利率市場化失敗給我們帶來的三個(gè)教訓(xùn)：市場化時(shí)機(jī)的選擇、金融監(jiān)管的到位和準(zhǔn)入制度的完善、銀行私有化改革需徹底?？惸?、鄭新(2011)分析了拉美國家利率市場化失敗的原因：利率市場化需耍在社會宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的情況下進(jìn)行，完善金融市場機(jī)制，利率市場化需要循序漸進(jìn)。1.3研究框架本文研究范圍主要包括：1.闡述我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，以及利率市場化的可行性。2.對比國外商業(yè)銀行在利率市場化轉(zhuǎn)型前后的變化，巾此可為我國商業(yè)銀行帶來的啟示。3.分析利率市場化之后對我國國有商業(yè)銀行帶

6、來的影響與對策。論文提綱論文由四章組成：笫一章，我國國有商業(yè)銀行核心與發(fā)展。介紹我國利率市場化的實(shí)行條件與意義，介紹我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。第二章，對比其他國家在利率市場化前后其商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型成績，以及調(diào)整策略與處理方法。第三章，分析我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與利率市場化的進(jìn)程。笫四章，討論利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響。第五章，探討利率市場化人背景卜'我國商業(yè)銀行的經(jīng)營策略第六章，結(jié)論。為了更好地提高我國國有商業(yè)銀行在利率市場化之后的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資收益能力，提出建議。本文的寫作以定性分析為主，定量分析為輔，分析我國利率市場化可能給國有銀行帶來的影響與對策；運(yùn)用的研究方法主要

7、有理論分析方法、實(shí)證分析方法和比較分析方法。在闡述我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀吋使用比較分析方法；在闡述外國商業(yè)銀行在利率市場化前后轉(zhuǎn)型時(shí)使用實(shí)證分析法；在分析利率市場化對我國國有商業(yè)銀行影響及對策時(shí)使用理論分析法。2國際市場的利率市場化實(shí)踐2.1.1發(fā)達(dá)國家成功的利率市場化實(shí)踐自20世紀(jì)30年代以來，利率管制是發(fā)達(dá)國家對金融領(lǐng)域進(jìn)行管制的重要而基本的手段，各主要發(fā)達(dá)國家?guī)缀醵即嬖诶使苤拼胧?。比如美國制定了Q條例，日本制定了對銀行存貸款、儲蓄存款和政府債券的利率。之后各國放松利率管制的試圖使利率真正成為反映市場供求關(guān)系和資金稀缺