巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

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1、保險(xiǎn)學(xué)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度——提高災(zāi)害救助參與度對(duì)于“新國(guó)十條”的部分理解完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制提高災(zāi)害救助參與度“將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系。提升企業(yè)和居民利用商業(yè)保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和水平。積極發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的激勵(lì)約束作用，強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)防范，減少災(zāi)害事故發(fā)生，促進(jìn)安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應(yīng)急管理。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。研究建

2、立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索對(duì)臺(tái)風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式。制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)。”國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見摘要隨著近幾年，我國(guó)接連遭受巨大的自然災(zāi)害，其所造成的生命和財(cái)產(chǎn)損失是慘重的。歷來(lái)，我國(guó)的災(zāi)害補(bǔ)償都是依靠民政部補(bǔ)貼，和微弱的商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。大災(zāi)之后，建立起我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲也隨之而起。因此，如何建立適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，使保險(xiǎn)在國(guó)家災(zāi)害救助體

3、系屮發(fā)揮其“社會(huì)穩(wěn)定器”的功能，是一項(xiàng)艱巨且迫切的任務(wù)。關(guān)鍵字巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償一.保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制（一）對(duì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)睦斫獗ｋU(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能。是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，也是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要的作用。在保險(xiǎn)的功能中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是最基本的功能，保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能是指保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障的作用和功能。補(bǔ)償災(zāi)害損失，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需要，是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的根本原因，也是保險(xiǎn)活動(dòng)的根本目的。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償一般包括

4、：1、補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失；2、由于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生人身傷亡或者生存到保險(xiǎn)期滿而給付的保險(xiǎn)金；3、承擔(dān)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任；4、商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任。（二）我國(guó)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的定義需要完善損失補(bǔ)償原則是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)按照合同的規(guī)定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因此而獲得額外利益。損失補(bǔ)償原則是貫穿于保險(xiǎn)合同立法、司法以及當(dāng)事人訂立到履行保險(xiǎn)合同整個(gè)過(guò)程中的一項(xiàng)基本準(zhǔn)則。從我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)看，損失補(bǔ)償原

5、則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體機(jī)能，其保險(xiǎn)利益無(wú)法估價(jià)，因此，人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，屬于給付性質(zhì)。人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)屬于給付性質(zhì)不容置疑，但意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)是否具有給付性質(zhì)，或者說(shuō)是否適用損失補(bǔ)償原則，一直是保險(xiǎn)界、乃至法學(xué)界爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。2.建議將“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能”改為“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付功能”經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是損失補(bǔ)償原則的直接體現(xiàn)，而損失補(bǔ)償原則主要是針對(duì)非壽險(xiǎn)而言的。顯然，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能主要適用于非壽險(xiǎn)。3.限制我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能發(fā)揮的因素當(dāng)前我國(guó)居民傾向于購(gòu)買帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)、投資功能的

6、壽險(xiǎn)，因此與保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)給付功能相比，阻礙保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能發(fā)揮的因素較多。據(jù)中國(guó)國(guó)際減災(zāi)委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)近幾年每年受災(zāi)人口有2億多人，因?yàn)?zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失每年超過(guò)2000億元，但保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例僅為1%左右。主要因素有：居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡?。槐ｋU(xiǎn)公司服務(wù)不到位；保險(xiǎn)詐騙破壞了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能；過(guò)分宣傳經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，防災(zāi)防損不到位;（三）如何完善經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制要完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，就要制訂巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)的具體方案，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，加強(qiáng)制度建設(shè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不斷提升保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制完

7、善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，構(gòu)建全方位的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，大力發(fā)展商業(yè)健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化保障服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更高層次的經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。要完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，就要加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革。建立市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，繼續(xù)落實(shí)壽險(xiǎn)費(fèi)率改革政策，積極穩(wěn)步推進(jìn)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，統(tǒng)籌考慮交強(qiáng)險(xiǎn)改革，加強(qiáng)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)，完善市場(chǎng)退出和風(fēng)險(xiǎn)處置的制度機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控等創(chuàng)新。要完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，就要構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中

8、的重要作用，讓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成果惠及更廣大人民群眾。要大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，完善人壽保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為群眾提供更多更好的服務(wù)。讓保險(xiǎn)資金、保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)產(chǎn)品與中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)雙贏對(duì)接，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，滿足人們更高