不良貸款形成原因

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1、中國(guó)證券網(wǎng)訊（記者高翔）中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿日前在上海證券交易所路演時(shí)表示，盡管上半年工行的不良貸款余額和不良率“雙升”，但資產(chǎn)質(zhì)量是基本穩(wěn)定的。不良貸款目前沒(méi)有蔓延的趨勢(shì)，撥備覆蓋充足，如果優(yōu)化增量貸款，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定是有信心的。　　工行半年報(bào)顯示，截止今年6月底不良率為0.99%，比年初提高了5個(gè)基點(diǎn)，不良貸款余額比年初增加了220億。關(guān)注類貸款占比為2.17%，比年初提高了19個(gè)基點(diǎn)。　　易會(huì)滿表示在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下能保持不到1%的不良率實(shí)屬不易。他分析道，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款占新增個(gè)人不良貸款的大部分，上半年發(fā)生了36億不良。公司

2、類不良貸款主要集中在制造業(yè)和商貿(mào)服務(wù)業(yè)。制造業(yè)貸款中，新增不良主要集中在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和處在產(chǎn)業(yè)鏈末端、負(fù)債率較高的中小企業(yè)。商貿(mào)流通類的不良貸款主要體現(xiàn)在鋼貿(mào)和煤炭貿(mào)易。這兩大領(lǐng)域合計(jì)產(chǎn)生了62億的不良貸款?！　∫讜?huì)滿透露，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性不良貸款、制造業(yè)不良貸款和商貿(mào)服務(wù)業(yè)不良貸款合計(jì)占新增不良貸款的80%左右，“集中度還是比較高的”?！　♂槍?duì)市場(chǎng)關(guān)心的房地產(chǎn)貸款，易會(huì)滿表示總體滿意。截止6月末，個(gè)人房貸余額約1萬(wàn)9千億，開(kāi)發(fā)貸余額約4800億，總計(jì)不到2萬(wàn)4千億。目前，開(kāi)發(fā)貸的不良率為0.67%，比年初下降3個(gè)基點(diǎn)?！　∪绾畏婪堕_(kāi)發(fā)貸風(fēng)險(xiǎn)？易會(huì)滿列舉了三

3、項(xiàng)措施：名單制（選最好的企業(yè)）、全封閉（個(gè)貸和開(kāi)發(fā)貸嚴(yán)格封閉，不能挪用）和總額嚴(yán)控（主要通過(guò)收回再貸、存量盤活）。6月底開(kāi)發(fā)貸的絕對(duì)值下降了40億，但今年發(fā)放了970億。他表示，盡管有壓力，但開(kāi)發(fā)貸總體趨勢(shì)還不錯(cuò)?！　€(gè)人房貸目前不良率僅在0.17%，不良余額較年初僅增加4個(gè)億。單戶貸款不到25萬(wàn)，按揭貸的比例為59.4%，剩余的存儲(chǔ)50%，首套房比例97%。易會(huì)滿認(rèn)為：“從這四個(gè)指標(biāo)看，我對(duì)按揭是有信心的。只要嚴(yán)防假按揭，按揭貸款是沒(méi)有問(wèn)題的?！薄　?duì)于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，易會(huì)滿透露鋼鐵、水泥、電解鋁、造船和平板玻璃五大產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款總額為1370億。

4、他表示：“我國(guó)的鋼鐵產(chǎn)能從1億噸到10億噸，工商銀行的貸款就在1100億，沒(méi)有增加過(guò)。水泥、電解鋁、造船的貸款都很少，造船的貸款只有62億，最近冒了一些不良，但總額也就是62億，影響不大?！薄　￡P(guān)于處置，易會(huì)滿表示今年上半年不良貸款單邊增加550億，絕對(duì)值上升了120億。上半年工行通過(guò)處置、核呆，共處置了430億，核銷127億，現(xiàn)金清收200多億，轉(zhuǎn)化100億多一些。合計(jì)處置的430億不良貸款中，40%靠現(xiàn)金清收，30%靠核呆，30%靠重組，“相當(dāng)于1塊錢的核呆發(fā)揮了3塊錢的作用”?！　∫讜?huì)滿認(rèn)為：“處置成本整體不高，對(duì)撥備補(bǔ)充的需求得到比較好的控制，

5、因此信貸成本得到了較好的控制。信貸成本是銀行經(jīng)營(yíng)的最大成本，我們上半年總體控制得還不錯(cuò)?！薄　≌劶皳軅?，易會(huì)滿表示工行目前有超過(guò)2500億撥備，大部分是在順周期時(shí)計(jì)提的，所以目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化，加大一些處置的力度也很正常。截止6月末，工行的撥備覆蓋率為238%，而全球銀行業(yè)的平均水平為96%?！　≌雇掳肽?，易會(huì)滿表示壓力仍較大，估計(jì)還會(huì)“雙升”，但他判斷不會(huì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。原因在于中國(guó)經(jīng)濟(jì)還是處于中高速發(fā)展階段。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體平穩(wěn)，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也能基本保持穩(wěn)定。他表示，工行不良貸款形成70%的因素還是與宏觀環(huán)境有關(guān)。今年以來(lái)，工行萊蕪張家洼支行實(shí)施不

6、良貸款精細(xì)化管理，有效推進(jìn)今年清收處置不良貸款工作，提升清收處置工作效率。一手抓經(jīng)營(yíng)發(fā)展，壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，一手抓不良貸款清收處置，堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”，并且始終把清收不良貸款工作放在一切工作的首位。截至日前，該行清收個(gè)人不良貸款70余萬(wàn)元，法人不良貸款50余萬(wàn)元。加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，提升保障支撐力。在不良貸款清收處置上，該行一是成立了不良貸款清收處置領(lǐng)導(dǎo)小組，由行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，分管行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，客戶經(jīng)理任成員，明確行長(zhǎng)為清收處置第一責(zé)任人，各管戶客戶經(jīng)理為具體清收責(zé)任人，具體負(fù)責(zé)相關(guān)不良貸款清收處置管理、督導(dǎo)、通報(bào)、考核、匯總與上報(bào)工作。因地制宜，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)

7、新增關(guān)注貸款的催收。該行重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新增關(guān)注類貸款的催收，由于新進(jìn)入關(guān)注類貸款逾期時(shí)間短，催收效果明顯。并且嚴(yán)格按照對(duì)逾期貸款的催收管理要求，對(duì)于延期代扣日內(nèi)的逾期、逾期1-15天、逾期16-30天、逾期31-70天、逾期71-90天的貸款，采取相應(yīng)不同的催收方式。加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，抓好落實(shí)，嚴(yán)防發(fā)生新增不良，對(duì)于已形成的不良貸款，依法追索。按日通報(bào)，實(shí)行不良貸款責(zé)任分析報(bào)告制度。該行明確專人每日通過(guò)臺(tái)賬系統(tǒng)導(dǎo)出數(shù)據(jù)，按日通報(bào)不良貸款清收處置情況。并且要求支行貸后管理崗逐日電話或上門催收，做好催收記錄，同時(shí)編寫不良貸款責(zé)任分析報(bào)告，對(duì)不良貸款形成的原因和責(zé)任人進(jìn)

8、行分析和報(bào)告。拓寬渠道，認(rèn)真制定清收處置預(yù)案。該行積極探索清收處置方案創(chuàng)新，因地制宜制定“一戶