校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范

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1、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范鐘華陳梓旭陸銘恒廣東工業(yè)大學(xué)信息工程學(xué)院隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，校園貸作為其重要組成部分應(yīng)運(yùn)而生，但由于其發(fā)展的不規(guī)范和相關(guān)制度的不健全，導(dǎo)致很多具有欺騙性、違法性的校園貸走進(jìn)了校園，引發(fā)了一系列危害事件。為了防范和解決校園貸所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)政府機(jī)構(gòu)先后下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不R網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等文件，并發(fā)起了金融知識(shí)進(jìn)校園等活動(dòng),提高在校大學(xué)生對(duì)不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀（一）校園貸的發(fā)展情況校園貸是為大學(xué)生群體提供的分期購(gòu)物和現(xiàn)金消

2、費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，例如趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款平臺(tái)。校園貸主要依靠收取貸款利息、各種逾期處罰金及手續(xù)服務(wù)費(fèi)盈利。近年來由于銀監(jiān)會(huì)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，校園貸像雨后春筍一樣快速發(fā)展，備受大學(xué)生的青睞。但由于缺乏管制，使得校園貸在法律的灰色空間內(nèi)亂象從生，出現(xiàn)了很多違法、違規(guī)的貸款平臺(tái)。目前，校園貸主要有三類平臺(tái)，一是本地P2P貸款平臺(tái)，用于資助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)和在校創(chuàng)業(yè)，例如“名校貸”、“我來貸”等提供的借款服務(wù)。這類平臺(tái)是造成危害事件最多、新聞曝光最嚴(yán)重的校園貸平臺(tái)，也是各種校園貸危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

3、二是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，用于大學(xué)生的口常消費(fèi)借款，例如“任分期”、“菠蘿袋”、“趣分期”等平臺(tái)。三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的京東白條，螞蟻花唄等信貸業(yè)務(wù)，受眾群體較為多元化。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2017年2刃底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。（二）、校園貸的基本特點(diǎn)1、門檻偏低。大多數(shù)學(xué)生僅需提供身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)、家長(zhǎng)手機(jī)號(hào)碼、家庭地址或輔導(dǎo)員手機(jī)號(hào)碼等便可以完成借款，貸款數(shù)目比較隨意，因此造成了一些自控能力較差、經(jīng)不住誘惑、無償還能力的大學(xué)生輕易得到貸款，放人了校

4、園貸的風(fēng)險(xiǎn)。2、利息偏低。校園貸比較有爭(zhēng)議的地方是其相較于市場(chǎng)貸款利率偏低的利息率，部分違規(guī)校園貸平臺(tái)的利息率不透明、不明確，往往具有欺騙性質(zhì)，這也是校園危害事件的重要誘因。3、費(fèi)用較多。校園貸的常見費(fèi)用包括:貸款利息、逾期罰息、逾期管理費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)用、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、咨詢費(fèi)等等，其中的代理費(fèi)較為祌秘，一般是為了擴(kuò)大校園貸的業(yè)務(wù)范圍，平臺(tái)會(huì)設(shè)置校園代理，代理人通過為平臺(tái)爭(zhēng)取客戶，可以從平臺(tái)領(lǐng)取提成獎(jiǎng)勵(lì)。還有咨詢費(fèi)用，很多校園貸貸款平臺(tái)在放貸的時(shí)候，會(huì)扣除占貸款額度約10%-20%不等的咨詢費(fèi)。、校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)1、選擇

5、平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)由于目前校園貸的借貸平臺(tái)數(shù)量較多，雖然借款的組合條款和借款方向各有不同，但整體的運(yùn)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)范圍大致相同。由于缺乏較為完善的法律監(jiān)管措施和相關(guān)制度保障，大學(xué)生在選擇校園貸平臺(tái)的吋候需綜合考慮平臺(tái)運(yùn)營(yíng)吋間、U碑、借款條款的合理性等因素，不過目前校園貸借貸平臺(tái)成立時(shí)間不久，很多數(shù)據(jù)無法獲取，給借款人帶來了平臺(tái)選擇風(fēng)險(xiǎn)。2、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)據(jù)媒體報(bào)道，“校園貸”月利率普遍在0.99%~2.38%，但實(shí)際上卻遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字，尤其是關(guān)于利率、保障金、違約金等相關(guān)數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺(tái)常常模糊借款者的視線。假設(shè)“校園貸”月利率為0.99%，12期還清

6、，實(shí)際上月利率達(dá)到1.77%，一旦逾期，隨之而來的還款金額更是可怕。不僅如此，有些平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)，大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張就會(huì)出現(xiàn)逾期，繼而會(huì)拆東墻補(bǔ)丙墻，越陷越深，生活就會(huì)出現(xiàn)混亂，不僅影響學(xué)習(xí)，還會(huì)給自己帶來很多其他的麻煩。3、人身安全風(fēng)險(xiǎn)涉嫌暴力逼債的問題比貸款本身的高利率更令人恐怖的是一些校園貸類P2P平臺(tái)的催款方式。許多貸款平臺(tái)對(duì)于不能按期還款的大學(xué)生，不采取正常的法律手段，如催款、訴訟等，而采取不當(dāng)手段。一些公司采取的催款方式，往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤甚至索要借款人的裸照作為威脅，使得大學(xué)生借款人受

7、到身心傷害。二、校園貸產(chǎn)生的原因分析（一）目前校園貸市場(chǎng)較為混亂，互聯(lián)網(wǎng)金融也是近幾年才逐步發(fā)展起來，尚處于摸索階段，各項(xiàng)法律法規(guī)制度、金融監(jiān)管政策及風(fēng)險(xiǎn)控制體系等尚不完善，缺乏成文的體制約束。校園貸市場(chǎng)在發(fā)展初期處于準(zhǔn)入門檻無人監(jiān)管、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沒有制定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不確定的狀態(tài)，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部的企業(yè)發(fā)展良莠不齊，各有各的套路。由于目前大多數(shù)校園貸平臺(tái)發(fā)放貸款的門檻較低，手續(xù)簡(jiǎn)單方便，無需提供擔(dān)保人，不控制貸款用途，對(duì)借款人的審查也不全面，導(dǎo)致各類校園貸平臺(tái)迅猛發(fā)展，有的校園貸平臺(tái)為了增大業(yè)務(wù)量對(duì)大學(xué)生的非理性消費(fèi)借款審批較寬松，在學(xué)生后期還款能

8、力不足的時(shí)候常常演變?yōu)樽兿嗟母呃J。（二）大學(xué)生群體個(gè)性化、多元化消費(fèi)需求比例激增，90后大學(xué)生大多生活環(huán)境優(yōu)越，勇于接受新鮮事物，超前消費(fèi)欲望比較強(qiáng)烈，每刀的生活費(fèi)往往很難滿足