利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及對策分析

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1、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及對策分析王鴻健吉林工商學(xué)院摘要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和市場化進程的推進，利率市場化改革已成為我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一，利率市場化也必將給我國商業(yè)銀行帶來新的機遇與挑戰(zhàn)。本文通過分析利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響，提出和應(yīng)對策與建議。關(guān)鍵詞：利率市場化;商、Ik銀行;影響;對策;1利率市場化的內(nèi)涵利率市場化，即利率自由化，是指政府放開對存貸款利率的直接行政管制，把利率的決定權(quán)交給市場，由市場資金的供求關(guān)系來決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率市場化包括利

2、率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化，可見利率市場化的過程是一個改革的過程。在利率市場化的條件下，如果市場達到充分競爭，則任何單一的市場主體都不能成為利率的單方面控制者或決定者，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)都不具有對利率的完全定價權(quán)，僅僅是調(diào)整利率水平上下浮動的權(quán)利變大，國家及中國人民銀行還是會對利率水平進行間接地控制，設(shè)定與其相適應(yīng)的基準利率，再由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在一定范圍內(nèi)進行調(diào)整，形成最終的利率水平。利率市場化的實現(xiàn)，一方面有利于實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，一方面能更真實地反映資金的供求狀況，對我國金

3、融市場的發(fā)展具有重要意義。2利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響利率市場化改革其實是一把“雙刃劍”，在給我國商業(yè)銀行帶來更多的新的發(fā)展機遇的同時，也使我國銀行業(yè)面臨更大的挑戰(zhàn)。2.1利率市場化對我國商業(yè)銀行的積極影響(1)有利于商業(yè)銀行對利率的優(yōu)化管理。在實施利率市場化之前，商業(yè)銀行主要從事存貸款這類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此絕大部分收入來源于存貸款利息之差。在利率市場化改革后，商業(yè)銀行可在一定幅度范圍內(nèi)調(diào)整利率，為爭取到更多的資金來源，商業(yè)銀行會傾向于在允許的范圍內(nèi)提高存款利率；同樣在貸款方面，商業(yè)銀行可以有針對性地對不同

4、的客戶自主制定不同的貸款利率水平，在合理范圍內(nèi)調(diào)低貸款利率以吸引更多的客戶。(2)有利于推動商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。利率市場化的不斷推進，加快了商業(yè)銀行間競爭，在利息浄收入逐年減少的趨勢下，我國商業(yè)銀行可借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗和做法，通過開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如進行金融創(chuàng)新，推出新的金融工具、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等，其中中間業(yè)務(wù)的開展成為商業(yè)銀行在利率市場化條件下的必然選擇。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)，如銀行辦理的資金證明、承兌和信用證業(yè)務(wù)等，另外中間業(yè)務(wù)并

5、不需要占用商業(yè)銀行的自有資金，風(fēng)險較小，因此，我國商業(yè)銀行可通過積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，努力提高屮間業(yè)務(wù)收入及占比。2.2利率市場化對我國商業(yè)銀行的不利影響(1)影響我W商業(yè)銀行的利潤。利率市場化使商業(yè)銀行存貸利差縮小，進而直接導(dǎo)致主營業(yè)務(wù)收入減少。有數(shù)據(jù)表明，雖然近年來凈利息收入仍是銀行業(yè)最主要的收入來源，但比重呈現(xiàn)出下降趨勢。如2013年銀行業(yè)的利差收入占到經(jīng)營收入的近80%;2015年屮、農(nóng)、工、建、交五大國有銀行的凈利息收入占比為74.8%;2016年受利息差收窄等因素影響，五大行的利息凈收入均有所下降，

6、工行利息凈收入較2015年減少360億元、農(nóng)行減少380億元、中行減少226億元、建行減少399億元、交行減少93億元。(2)加大商業(yè)銀行的利率風(fēng)險。在利率管制吋期，商業(yè)銀行的利率因受到政府的嚴格控制而較為穩(wěn)定，因此面對的利率風(fēng)險極為有限。而在當(dāng)前利率市場化的背景下，商業(yè)銀行調(diào)節(jié)利率的空間加大，再加上市場上存在的各種不確定因素，這就使得市場上資金供求狀況發(fā)生改變，將直接導(dǎo)致利率發(fā)生較為頻繁的波動，使商業(yè)銀行暴露在較高的利率風(fēng)險中。另外商業(yè)銀行難以準確預(yù)測利率的走勢，這將使得商業(yè)銀行要想制定出具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)

7、品價格是極為困難的。因此，利率市場化后所帶來的各種不確定，即利率風(fēng)險將成為商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險。3我國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策3.1加強利率風(fēng)險管理我國商業(yè)銀行應(yīng)加強對利率風(fēng)險的重視程度，學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達國家銀行業(yè)應(yīng)對利率風(fēng)險的經(jīng)驗和技術(shù)，以加強對利率的風(fēng)險管理。一方面，我國商業(yè)銀行可成立風(fēng)險管理部門，制定利率風(fēng)險管理的相關(guān)制度，并監(jiān)控風(fēng)險、評估風(fēng)險、管理風(fēng)險、控制風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險;另一方而，我國應(yīng)重視培育利率風(fēng)險管理方而的專業(yè)人冰，同時引入專業(yè)的風(fēng)險計算工具及分析模型，對風(fēng)險進行科學(xué)的預(yù)測和判斷，對不同

8、產(chǎn)品進行風(fēng)險評估，并制定出相應(yīng)的利率水平。3.2大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)2015年中間業(yè)務(wù)收入過千億元的銀行共有3家，分別為工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行，其中中國銀行中間業(yè)務(wù)收入最高，為1458億元，同吋還有12家股份制商業(yè)銀行屮間業(yè)務(wù)收入超過百億元。雖然，近幾年我國商業(yè)銀行屮間業(yè)務(wù)收入增長較快，但比重一般維持在20%左右，而西方發(fā)達國家這一比重則至少在50%以上。另外，由于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)通常不運用或不直接運用其