互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)發(fā)展策略研究.doc

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展策略研究李莉容王硯陳儀中山大學(xué)新華學(xué)院摘要：文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念進(jìn)行相關(guān)闡釋，伍括其特點(diǎn)。以及中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問(wèn)題，并深入分析導(dǎo)致問(wèn)題的原因，最后從監(jiān)管程度、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如何在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下更好發(fā)展而提出相應(yīng)建議及措施。關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融;“三農(nóng)”；作者簡(jiǎn)介：李莉容（1996一），女，漢族，廣東惠州人，就讀于中山大學(xué)新華學(xué)院，研宄方向:金融工程。1引言近年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，逐漸打破了長(zhǎng)久以來(lái)城市與農(nóng)村之間的金融隔離，慢慢地對(duì)“三農(nóng)”進(jìn)行滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村就發(fā)展成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

2、，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村”的完美結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的應(yīng)用己經(jīng)逐漸成為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重耍一環(huán)同時(shí)為農(nóng)村實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展帶來(lái)了更多新的機(jī)遇。2互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)屮國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查分析可知，我國(guó)的農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模近10年來(lái),呈現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，伴隨著網(wǎng)民規(guī)模的激增我國(guó)人口紅利的優(yōu)勢(shì)不再，較之于網(wǎng)民規(guī)模的增長(zhǎng)率開(kāi)始趨向穩(wěn)定。截至2017年6/1，我W網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%,規(guī)模為2.01億人，較2016年底增加34萬(wàn)人，增幅為0.9%。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至34.0%，總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定。根據(jù)官方數(shù)據(jù)可知，在我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)民的

3、比重為72.6%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)5.31億人，相比較于2015年年底，城鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量增加3772萬(wàn)人，城鎮(zhèn)網(wǎng)民增長(zhǎng)幅度為7.7%。2016年年末的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)齊及率達(dá)69.1%,互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的普及率達(dá)33.1%，互聯(lián)網(wǎng)普及率在城鎮(zhèn)與農(nóng)村之間的差異由2015年的34.1%上升到35.5%。反映了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，農(nóng)村地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域潛力欠缺發(fā)掘。2012—2016年農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物比對(duì)下載原圖資料來(lái)源：中W互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查。根據(jù)分析可知，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村群眾從缺乏端口聯(lián)結(jié)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)槔枚喾N移動(dòng)端了解互聯(lián)網(wǎng)，這是一個(gè)飛躍式的進(jìn)展，更新農(nóng)村群眾的消費(fèi)

4、模式和消費(fèi)觀念，進(jìn)而也將給下鄉(xiāng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來(lái)挑戰(zhàn)。[1]3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題3.1農(nóng)民對(duì)金融方面知識(shí)知之甚少農(nóng)民缺乏基木的金融知識(shí)和概念，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)也不甚了解。此外，對(duì)于了解有關(guān)金融信息途徑，其中40%是通過(guò)地方政府和媒體的宣傳，19%是通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得的，絕大部分農(nóng)戶是通過(guò)親戚朋友介紹丫解金融知識(shí)。由此可見(jiàn)農(nóng)民金融信息來(lái)源少。3.2農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)近似度高截至2016年年末，共有4400個(gè)農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目發(fā)布在嘗鮮眾籌、有機(jī)有利、大家種等眾籌平臺(tái)上，實(shí)際融資額已經(jīng)高達(dá)4.68億元。但各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)內(nèi)業(yè)務(wù)類型內(nèi)容棊本趨同，缺少自身獨(dú)特，定位不明確，縱觀國(guó)內(nèi)

5、的眾籌網(wǎng)站，這些網(wǎng)站之間的近似度高，盡管有專注于某一類創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的眾籌網(wǎng)站，細(xì)宄起來(lái)旗下子類市場(chǎng)細(xì)分不明確，產(chǎn)品邏輯模糊。3.3融資平臺(tái)信用評(píng)價(jià)體系不完善在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的總成本中，收集信息成本在其中占據(jù)重要部分。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)評(píng)價(jià)客戶信用主要根據(jù)客戶提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等。這樣的體系無(wú)法從根本上判斷信息的真實(shí)程度。同時(shí)即使保證真實(shí)性，依然不夠全面，易造成客戶的評(píng)價(jià)欠準(zhǔn)確性、客觀性。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不高資金和交易的安全有保障是金融服務(wù)進(jìn)行的前提，弱勢(shì)群體對(duì)金融服務(wù)的安全性尤為敏感。以農(nóng)業(yè)眾籌為例，農(nóng)業(yè)眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融的

6、重要組成元素，根據(jù)整體行業(yè)的變化而變化。這兒年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸卷錢撤資的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成了十分惡劣的社會(huì)影響。同時(shí)客戶沒(méi)有一定的金融知識(shí)，對(duì)于各個(gè)項(xiàng)目不能夠充分辨別，在部分人看來(lái)眾籌與詐騙、非法集資無(wú)異，眾籌的發(fā)展充滿困難。m互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展尚K年輕，缺乏群眾信任。3.5監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在監(jiān)管方面缺乏有力的管理與監(jiān)督。表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管依舊缺乏實(shí)質(zhì)性的法律法規(guī)，同時(shí)施行的狀況還無(wú)法確定。同時(shí)，現(xiàn)階段分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度施行與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在矛盾是造成監(jiān)管缺失的一大原因，直接引發(fā)監(jiān)管制度的不合理與相關(guān)法律條例的滯后性。4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的

7、相關(guān)建議4.1強(qiáng)化信息化基礎(chǔ)設(shè)施完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是首要。政府應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)、基站等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并加大對(duì)其建設(shè)的投入。政府引導(dǎo)加上市場(chǎng)參與的方式可有效擴(kuò)大投資規(guī)模，以加快落實(shí)農(nóng)村地區(qū)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同吋，政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼方式讓農(nóng)民尤其是貧困戶能用上手機(jī)，能使用網(wǎng)絡(luò)，為加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村打好硬件基礎(chǔ)。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要到位可建立相關(guān)監(jiān)管制度以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理，例如“一行三會(huì)”聯(lián)席會(huì)議制度，